Banküberweisung

Banküberweisung, Banküberweisung, oder Überweisung, ist eine Methode von elektronische Fondsübertragung von einem Person oder Entität zum anderen. Eine Drahtübertragung kann aus einem durchgeführt werden Bankkonto auf ein anderes Bankkonto oder durch eine Geldübertragung in einem Bargeldbüro.

Verschiedene Drahtübertragungssysteme und -betreiber bieten eine Vielzahl von Optionen im Vergleich zur Unmittelbarkeit und Endgültigkeit der Siedlung sowie der Kosten, des Werts und des Volumens von Transaktionen. Zentralbank Kabelübertragungssysteme wie die Federal Reserve's Fedwire System in den Vereinigten Staaten ist eher wahrscheinlich Echtzeit Brutto-Siedlung (RTGS) -Systeme, da sie die schnellste Verfügbarkeit von Mitteln bieten. Dies liegt daran, dass sie den Brutto -Eintrag gegen elektronische Konten des Drahtübertragungssystembetreibers veröffentlichen.[Klarstellung erforderlich] Andere Systeme wie die Clearing House Interbank Zahlungssystem (Chips), sorgen Nettoansiedlung periodisch. Sofortige Siedlungssysteme tendieren dazu, einen höheren Geldwert zu verarbeiten zeitkritisch Transaktionen haben höhere Transaktionskosten und haben ein geringeres Zahlungsvolumen. Ein schnellerer Abwicklungsprozess ermöglicht weniger Zeit für Währungsschwankungen während Geld im Verkehr ist.

Geschichte

Der erste weit verbreitete Service für Drahttransfers wurde von gestartet von Western Union im Jahr 1872 auf seinen bestehenden Telegraph Netzwerk. Sobald ein Absender an ein Telegraphenbüro Geld bezahlt hatte Passwörter und Code Bücher, um die Veröffentlichung der Mittel an einen Empfänger an diesem Ort zu genehmigen. Bis 1877 wurde der Service für die Übertragung von fast 2,5 Millionen US -Dollar pro Jahr verwendet.[1] Da die frühesten Drahttransfers Telegraphen -Netzwerke verwendeten, wurde es bezeichnet telegrafische Übertragung Und dieser Name wird in einigen Ländern immer noch verwendet.

Verfahren

Eine Bankablagerung erfolgt wie folgt:

  1. Das Unternehmen, das eine Überweisung durchführen möchte, nähert sich einer Bank und gibt der Bank die Bestellung, einen bestimmten Geldbetrag zu überweisen. Iban und Bic Codes werden ebenfalls angegeben, so dass die Bank weiß, wohin das Geld gesendet werden muss.
  2. Die sendende Bank überträgt eine Nachricht über ein sicheres System (wie z. SCHNELL oder Fedwire) an die empfangende Bank und fordert die Zahlung gemäß den angegebenen Anweisungen auf.
  3. Die Nachricht enthält auch Siedlung Anweisungen. Die tatsächliche Übertragung ist nicht augenblicklich: Die Mittel können mehrere Stunden oder sogar Tage dauern, bis das Konto des Absenders auf das Konto des Empfängers wechselt.
  4. Entweder müssen die beteiligten Banken ein gegenseitiges Konto miteinander halten, oder die Zahlung muss mit einem solchen Konto an eine Bank gesendet werden, a Korrespondenzbankzum weiteren Vorteil des ultimativen Empfängers.

Banken sammeln die Zahlung für den Dienst sowohl vom Absender als auch vom Empfänger. Die sendende Bank erhält in der Regel eine Gebühr, die von den übertragenen Mitteln getrennt ist, während die empfangende Bank und die Vermittlerbanken, durch die die Überweisung Gebühren von dem übertragenen Geld abzieht, damit der Empfänger weniger als das erhält, was der Absender gesendet hat.

Regulierung und Preis

Seit 2009 die europäische Union Verordnung Nr. 924/2009 [2][3] kontrolliert grenzüberschreitende Zahlungen in der Europäischen Union. In der neuen Regulierung, Artikel 1 (q.v., Ref.4), gibt an, dass eine Iban/BIC -Übertragung innerhalb Single Euro Zahlungsbereich (SEPA) Darf nicht mehr als eine nationale Übertragung kosten, unabhängig davon, welche Währung verwendet wird. Die empfangende Bank kann für den Austausch gegen die lokale Währung in Rechnung gestellt werden.

Zuvor hatte die Europäische Union im Jahr 2002 die Regulierung der Gebühren abgestiegen, die eine Bank für Zahlungen in erheben kann Euro Zwischen den EU -Mitgliedstaaten bis zur Inlandsebene,[4] was zu sehr niedrigen oder gar keine Gebühren für elektronische Übertragungen innerhalb der führt Eurozone. Im Jahr 2005, Island, Liechtenstein, und Norwegen schloss sich der EU -Regulierung bei elektronischen Übertragungen an. Diese Verordnung wurde jedoch von der abgelöst Single Euro Zahlungsbereich (SEPA)bestehend aus 32 europäischen Ländern.

In dem Vereinigte Staaten, inländische Drahttransfers unterliegen der Bundesregulierung J.[5] und nach Artikel 4A des einheitlichen kommerziellen Code.[6] US -Drahttransfers können kostspielig sein. Im Jahr 2016 betrug unter den 15 größten Einzelhandelsbanken die durchschnittliche Gebühr für einen ausgehenden Inlandsdraht 25 USD. Eingehende inländische Drahtgebühren lagen ungefähr gleichmäßig zwischen 0 USD (frei) und 15 US -Dollar.[7]

Im Australien, Geldtransfers werden hauptsächlich durch reguliert von AsicEs gibt manchmal eine weitere Regulierung durch Austrac In Branchen, in denen Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung ein Risiko darstellt; wie Geldüberweisungsdienste. Inländische Transfers in Australien sind für Verbraucher im Allgemeinen frei. Internationale Transfers können kostspielig sein, und Banken erheben häufig eine Gebühr zwischen 0 USD (kostenlos) und 20 US -Dollar sowie eine FX -Marge (die Differenz zwischen dem Interbank -Rate und dem von Ihnen berechneten Satz). Billigere Alternativen zu den Banken sind bei Devisenmakler erhältlich, die normalerweise eine geringere Gebühr und/oder Marge erheben.

Sicherheit

Bei der Überweisung von Bank-to-Bank-Kabel muss jeder Kontoinhaber eine bewährte Identität haben. Rückbuchungen sind unwahrscheinlich, obwohl Drähte zurückgerufen werden können. In Drähten enthaltene Informationen werden durch verschlüsselte Kommunikationsmethoden sicher übertragen. Der Preis für Bankübertragungen variiert je nach Bank und Standort stark. In einigen Ländern kann die mit dem Service verbundene Gebühr kostspielig sein.

Drahttransfers, die über Geldbüros durchgeführt wurden, sind im Wesentlichen anonym und für die Übertragung zwischen Personen konzipiert, die sich gegenseitig vertrauen. Es ist unsicher, Geld per Draht an eine unbekannte Person zu senden, um sie in einem Bargeldbüro zu sammeln. Der Empfänger des Geldes kann nach dem Sammeln nicht die Waren oder Dienstleistungen anbieten, die sie als Gegenleistung für die Zahlung versprochen haben, sondern einfach einfach verschwinden. Dies Betrug wurde oft verwendet,[8] vor allem im sogenannten 419 Betrug die oft die Western Union für die Sammlung nominieren.

Internationale Übertragungen, die die Vereinigten Staaten beteiligen Büro für ausländische Vermögenswerte (OFAC), der die im Text des Kabels bereitgestellten Informationen überwacht und dann entscheidet, ob gemäß den Bundesvorschriften der US -Regierung hervorgeht[5][6] und politische Positionen werden Geld übertragen auf Terroristengruppenoder Länder oder Unternehmen unter Sanktion der Regierung der Vereinigten Staaten. Wenn ein Finanzinstitut vermutet, dass Mittel von oder an eine dieser Unternehmen gesendet werden, muss es die Übertragung blockieren und die Mittel einfrieren.[9]

Swift- oder Iban -Drahttransfers sind nicht vollständig frei von Schwachstellen. Jede Zwischenbank, die eine Drahttransaktion abwickelt, kann ohne das Wissen oder die Zustimmung des Kontoinhabers eine Gebühr direkt aus der Kabelnutzlast (das Vermögen übertragen) abnehmen. An vielen Orten gibt es keine Gesetze oder technische Mittel, um Kunden vor dieser Praxis zu schützen. Wenn die Bank S die sendende Bank (oder die Maklerage) und die Bank R der empfangenden Bank (oder Brokerage) und die Banken I1, I2 und I3 sind Vermittlerbanken, hat der Kunde möglicherweise nur einen Vertrag mit Bank S und/oder R. Aber die Banken I1, I2 und I3 können (und oft tun) Geld aus dem Kabel nehmen, ohne direkt mit dem Kunden zu arrangieren. Kunden werden manchmal überrascht, wenn weniger Geld bei der Bank R. ankommt Überprüfungen, wo der übertragene Betrag vollständig garantiert ist und Gebühren (falls vorhanden) nur bei Endpunktbanken berechnet werden können.

Das europäische Union Bietet einen teilweisen Schutz vor dieser Praxis, indem sie die europäischen Vermittlungsbanken verbieten, eine Gebühr aus dem übertragenen Betrag zu übernehmen, selbst für transatlantische Übertragungen. Es ist jedoch immer noch üblich, dass ein europäisches Maklerunternehmen angibt, dass sie keine Überweisungsgebühr erheben, und sich dann mit ihrer Bank wenden, um eine unveröffentlichte Gebühr aus dem Betrag zu erheben, der als Mittel zur Entschädigung ihrer Bank mit dem Vermögen ihrer Kunden übertragen wird.

Methoden

Einzelhandelsgeldtransfers

Eines der größten Unternehmen, die Drahtübertragung anbieten, ist Western Union, was es Einzelpersonen ermöglicht, ohne ein Konto bei Western Union oder einem Finanzinstitut Geld zu überweisen oder zu erhalten.[10] Sorge und Kontroversen über die Übertragung der Western Union haben in den letzten Jahren aufgrund der verstärkten Überwachung von zugenommen Geldwäsche Transaktionen sowie Bedenken hinsichtlich Terroristengruppen Nutzung des Dienstes, insbesondere nach dem 11. September 2001 Angriffe. Obwohl die Western Union Informationen über Absender und Empfänger hält, können einige Transaktionen im Wesentlichen anonym durchgeführt werden, denn der Empfänger ist nicht immer erforderlich, um die Identifizierung anzuzeigen.[11]

Eine weitere Option für Verbraucher und Unternehmen, die international Geld überweisen, besteht darin, spezialisierte Maklerhäuser für ihre internationalen Geldtransferanforderungen zu verwenden.[12] Viele dieser spezialisierten Maklerhäuser können im Vergleich zu Banken Geld zu besseren Wechselkursen übertragen und so bis zu 4%einsparen.[13] Diese Anbieter können eine Reihe von Währungsaustauschprodukten anbieten wie Spotverträge, Weiterleitungsverträge und Begrenzungsaufträge.[14] Allerdings werden nicht alle dieser Anbieter von geeigneten Regierungsstellen reguliert. Zum Beispiel in Großbritannien, obwohl solche Unternehmen von der Financial Conduct Authority reguliert werden, fallen nicht alle unter (FCA) Prüfung.[15] Zu den Aufsichtsbehörden zählen die Australian Securities and Investments Commission (ASIC), das Finanztransaktionsberichte Analyse Center of Canada (FINTRAC) in Kanada, die Abteilung für Zoll- und Verbrauchsteuerabteilung von Hongkong in Hongkong und die Financial Conduct Authority (FCA) in Großbritannien.[16]

International

Die meisten internationalen Transfers werden durch durchgeführt SCHNELL, Eine Genossenschaftsgesellschaft, die 1974 von sieben internationalen Banken gegründet wurde, die ein globales Netzwerk betreiben, um die Übertragung finanzieller Nachrichten zu erleichtern. Mit diesen Nachrichten können Banken Daten für die Übertragung von Mitteln zwischen Finanzinstituten austauschen. Swifts Hauptquartier sind in La Hulpe, am Stadtrand von Brüssel, Belgien.

Swift wirkt auch als Vereinte Nationen–Sankioned International Standards Gremium für die Schaffung und Aufrechterhaltung von finanziellen Standards. Sehen Schnelle Standards.

Jedem Finanzinstitut erhält eine ISO 9362 Code, auch a genannt Bankleitzahl (Bic) oder SWIFT-Code. Diese Codes sind im Allgemeinen acht Zeichen lang.[17] Zum Beispiel: Deutsche Bank ist eine internationale Bank mit ihrem Hauptbüro in Frankfurt, Deutschland, der schnelle Code dafür Deutdeff:

  • Deut Identifiziert die Deutsche Bank.
  • De ist der Landkodex für Deutschland.
  • Ff ist der Code für Frankfurt.

Die Verwendung eines erweiterten Code mit 11 Ziffern (wenn die empfangende Bank erweiterte Codes für Filialen oder der Bearbeitung von Bereichen zugewiesen hat), kann die Zahlung an ein bestimmtes Büro gerichtet werden. Zum Beispiel: Deutdeff500 würde die Zahlung an ein Büro der Deutschen Bank in lenken Schlechtes Homburg. Swift weicht jedoch leicht vom Standard ab, indem sie Position neun für eine logische Terminal -ID verwenden, wodurch seine erweiterten Codes 12 Ziffern lang sind.[18]

Europäische Banken, die Überweisungen innerhalb der Europäischen Union und innerhalb der Schweiz durchführen Internationale Kontonummeroder iban.

Internationale Prepaid -Karten

Internationale Prepaid -Karten sind eine alternative Möglichkeit für die Übertragung von Mitteln. Unternehmen können eine Debitkarte für die Zahlungen der weltweiten Mitarbeiter bereitstellen. Die Empfänger benötigen kein Bankkonto und können die Karte an Stellen verwenden, an denen eine Debitkarte am Verkaufspunkt oder online akzeptiert wird und möglicherweise Geld in lokaler Währung an einem Geldautomaten abhebt.

Vereinigte Staaten

Banken in den Vereinigten Staaten verwenden SCHNELL Senden von Nachrichten, um die Banken in anderen Ländern darüber zu informieren, dass eine Zahlung geleistet wurde. Banken benutzen die Chips oder Fedwire System, um die Zahlung tatsächlich zu bewirken.

Inländische Bank-zu-Bank-Überweisungen werden über die durchgeführt Fedwire System, das das verwendet Federal Reserve System und seine Zuordnung von ABA Routing Transitnummer, die jede Bank eindeutig identifizieren.

Andere elektronische Übertragungen

Andere Formen elektronischer Übertragungen sind zum Beispiel, zum Beispiel, elektronische Fondsübertragung System (EFTS). Dies ist das System, mit dem Geld von einem Bankkonto auf eine andere Partei übertragen wird. Es ist auch das System, das in einigen Zahlungen verwendet wird, die über den Online -Zahlungsdienst einer Bank geleistet wurden. Diese Überweisungen werden mit einer Bank -Routing -Nummer und der Kontonummer an diesem Institution durchgeführt. EFTS -Transfers unterscheiden sich in wichtigen rechtlichen Weise von Drahttransfers. Eine EFTS -Zahlung ist im Wesentlichen eine elektronische Persönlichkeit überprüfenwährend eine Drahtübertragung eher wie eine elektronische ist Bankscheck.

EFTS -Transfers werden oft als "ACH -Transfers" bezeichnet, weil sie durchlaufen werden Automatisierte Clearing -Häuser.

Eine wichtige Art und Weise, wie ACH -Transfers von der Drahtübertragung unterscheiden, besteht darin, dass der Empfänger dies initiieren kann. Es gibt natürlich Beschränkungen, aber so einsetzt Menschen beispielsweise häufig eine automatische Rechnungszahlung bei Versorgungsunternehmen.

Siehe auch

Verweise

  1. ^ Standage, Tom (2007). Das viktorianische Internet: Die bemerkenswerte Geschichte des Telegraphen und der Online-Pioniere des 19. Jahrhunderts (Pbk. Ed.). New York: Walker. p. 119. ISBN 9780802716040.
  2. ^ Regulation (EC) Nr. 924/2009.
  3. ^ "EUR -GEX - 32001R2560 - EN". Abgerufen 16. Juni 2015.
  4. ^ Regulation (EC) Nr. 2560/2001. Europäisches Parlament und der Rat der Europäischen Union
  5. ^ a b Regulierung J - Übertragung der Sammlung und der Fondsübertragung. Banksonline.com
  6. ^ a b Abschnitt 4A des Universal Commercial Code. Legal Information Institute.
  7. ^ Tierney, Spencer (25. März 2016). "Drahttransfers: Ein Leitfaden zu den Gebühren der Banken". Nerdwallet. Archiviert vom Original am 2019-08-29. Abgerufen 3. April, 2017.
  8. ^ Morrow, Julian (13. März 2014). Die Kasse. Serie 4. Folge 2. 14 Minuten in. ABC. {{}}: |access-date= erfordert |url= (Hilfe)
  9. ^ Ofac -Fakten
  10. ^ "Western Union Geldtransferoptionen". Westernunion.com. Abgerufen 2010-07-01.
  11. ^ Kann Western Union weiter liefern?. Arbeitswoche
  12. ^ "Geldtransfer Südafrika: Informationen starten". MoneyTransfersouthafrica.org. Abgerufen 2011-01-01.
  13. ^ "Geldtransfers für kleine Unternehmen". Moneytransfers.com. Abgerufen 2019-08-22.
  14. ^ "Vorwärtsverträge und Begrenzungsaufträge erläutert". MoneyTransferComparison.com. Abgerufen 2015-11-26.
  15. ^ "Währungsspezialisten". fx kompariert. Abgerufen 2012-11-28.
  16. ^ "Die Bedeutung der Regulierung und wer was macht". Transumo.com. Abgerufen 17. Mai 2016.
  17. ^ "SWIFTREF - Der globale Referenzdaten -Dienstprogramm". Abgerufen 16. Juni 2015.
  18. ^ "Was ist Swift? - C24 Technologies". Abgerufen 16. Juni 2015.