Bezahlsystem

A Bezahlsystem ist jeder System verwendet, um sich zu niederlassen Finanztransaktionen durch die Übertragung von Geldwert. Dies beinhaltet die Institutionen, Instrumente, Menschen, Regeln, Verfahren, Standards und Technologien das ermöglicht seinen Austausch.[1][2] Eine gemeinsame Art von Zahlungssystem, als operatives Netzwerk bezeichnet, Links Bankkonten und sorgt für Geldaustausch mit Verwendung Bankablagerungen.[3] Einige Zahlungssysteme umfassen auch Anerkennung Mechanismen, die im Wesentlichen ein anderer Aspekt der Zahlung sind.

Zahlungssysteme werden anstelle von Ausschreibungen verwendet Kasse in nationalen und internationalen Transaktionen. Dies besteht aus einem großen Dienst von Banken und anderen Finanzinstituten. Zu den herkömmlichen Zahlungssystemen gehören verhandelbare Instrumente wie zum Beispiel Entwürfe (z. B. Schecks) und Dokumentarfilmkredite wie z. Kreditbriefe. Mit dem Aufkommen von Computern und der elektronischen Kommunikation sind viele alternative elektronische Zahlungssysteme entstanden. Der Begriff elektronische Zahlung Bezieht sich auf eine Zahlung aus einem Bankkonto auf ein anderes mit elektronischen Methoden und auf die direkte Intervention von Bankangestellten.[4] Eng definierte elektronische Zahlung bezieht sich auf E-Commerce- Eine Zahlung für den Kauf und Verkauf von Waren oder Dienstleistungen, die über die angeboten werden Internetoder allgemein zu jeder Art von elektronische Fondsübertragung.

Moderne Zahlungssysteme verwenden Cash-Substitute im Vergleich zu herkömmlichen Zahlungssystemen. Das beinhaltet Debitkarten, Kreditkarten, elektronische Fondsübertragungen, direkte Gutschriften, Direkte Lebenden, Onlinebanking und E-Commerce-Zahlungssysteme.

Zahlungssysteme können physisch oder elektronisch sein und verfügt über eigene Verfahren und Protokolle. Die Standardisierung hat es einigen dieser Systeme und Netzwerke ermöglicht, auf weltweit zu wachsen, aber es gibt immer noch viele länderspezifische und produktspezifische Systeme. Beispiele für Zahlungssysteme, die weltweit verfügbar geworden sind Geldautomat (ATM) Netzwerke. Darüber hinaus gibt es Formulare, um Fonds zwischen Finanzinstituten zu übertragen. Im Inland wird dies durch Verwendung erreicht Automatisiertes Clearing House (Ach) und Echtzeit Brutto-Siedlung (RTGS) Systeme. International wird dies mit dem erreicht SCHNELL Netzwerk.

Inländisch

Ein effizientes nationales Zahlungssystem senkt die Kosten für den Austausch von Waren, Dienstleistungen und Vermögenswerten. Es ist für die Funktionsweise der Interbank-, Geld- und Kapitalmärkte unverzichtbar. Ein schwaches Zahlungssystem kann die Stabilität und Entwicklungskapazität einer Volkswirtschaft stark ziehen. Solche Fehler können zu ineffizienten Nutzung finanzieller Ressourcen, ungerechtfertigte Risikoteilung zwischen Agenten, tatsächlichen Verlusten für die Teilnehmer und Vertrauensverlust in das Finanzsystem und in der Verwendung von Geld führen.[5] Die technische Effizienz des Zahlungssystems ist wichtig für die Entwicklung der Wirtschaft.

Ein automatisiertes Clearing House (ACH) Systemverfahren Transaktionen in Chargen, Speichern und Übertragung in Gruppen. Ein ACH wird als als als angesehen Nettoansiedlung System, was bedeutet, dass die Siedlung verzögert werden kann. Dies zeigt das, was als bekannt ist Vergleichsrisiko.

Echtzeit Brutto-Siedlung Systeme (RTGs) sind Fondsübertragungssysteme, bei denen die Übertragung von Geld oder Wertpapieren von einer Bank zu einer anderen in Echtzeit und "Brutto" stattfindet. Abrechnung in "Echtzeit" bedeutet, dass Zahlungstransaktion keine Wartezeit erfordert. Die Transaktionen werden festgelegt, sobald sie verarbeitet werden. "Brutto -Siedlung" bedeutet, dass die Transaktion auf eins zu eins Basis abgelehnt wird, ohne mit einer anderen Transaktion zu bündeln oder zu betätigen. Nach der Verarbeitung sind die Zahlungen endgültig und unwiderruflich.

Vergleichsweise werden ACHS typischerweise für niedrigwertige, nicht dringende Transaktionen verwendet, während RTGS-Systeme typischerweise für hochwertige, dringende Transaktionen verwendet werden.[6]

Länder und Regionen haben ebenfalls umgesetzt Echtzeit- oder Instant- (oder schnellere) Zahlungssysteme die in der Regel 24x7x365 betreiben und die Transaktion von der Belastung des Kundenkontos für das Konto des Kunden innerhalb eines Zeitrahmens von 10 bis 15 Sekunden ausführen.[7]

International

Globalisierung Führt Unternehmen dazu, häufiger über Grenzen hinweg abzuwickeln. Die Verbraucher wenden sich auch weltweit mehr ab - bauen sich von ausländischen E -Commerce -Standorten sowie Reisen, Leben und Arbeiten im Ausland. Für die Zahlungsbranche sind das Ergebnis höhere Zahlungsvolumina - in Bezug auf den Währungswert und die Anzahl der Transaktionen. Dies führt auch zu einer konsequenten Verschiebung im Durchschnittswert dieser Zahlungen

Die Art und Weise, wie diese Zahlungen geleistet werden, können umständlich, fehleranfällig und teuer sein. Zahlungssysteme, die vor Jahrzehnten eingerichtet sind nachgerüstet, manchmal zwangsvoll-um den Bedürfnissen moderner Unternehmen zu erfüllen. Und häufig knarren die Systeme und stöhnen, während sie die Belastung tragen. Als Beispiel für solche Systeme umfasst, SCHRITT 2 (ein Upgrade von 2003) verarbeitet nur Euro und Ziel2 (Ein Upgrade von 2007) ist samstags und sonntags und einige Feiertage geschlossen.

Ab 2014 ist Step2 der einzige Pan-europäisch automatisiertes Clearing House (oder PE-Ach-System) im Betrieb. Es wird angenommen Häuser klären[8] anstatt ein zentrales Clearing -Haus zu verwenden.

Target2 (transuropäische automatisierte Echtzeit-Brutto-Abrechnungsübertragungssystem) ist a RTGs System, das die abdeckt Mitgliedstaaten der Europäischen Union die verwenden die Euro. Es ist Teil der Eurosystem, was das umfasst europäische Zentralbank und die nationalen Zentralbanken der Länder, die den Euro übernommen haben. Target2 wird für die Abwicklung von Operationen der Zentralbank, große Euro-Interbankübertragungen sowie andere Euro-Zahlungen verwendet. Target 2 bietet Echtzeit-Finanztransfers, Schuldenversicherung bei Zentralbanken, das unmittelbar und irreversibel ist.

Für Benutzer dieser Systeme, sowohl auf der Zahlung als auch auf dem Empfang, kann es schwierig und zeitaufwändig sein, zu lernen, wie man verwendet wird grenzüberschreitend Zahlungswerkzeuge und wie man Prozesse einrichtet, um sie optimal zu nutzen. Lösungsanbieter (sowohl Banken als auch Nichtbanken) stehen vor Herausforderungen, die alte Systeme zusammenstellen, um neue Anforderungen zu erfüllen. Für diese Anbieter sind grenzüberschreitende Zahlungen beide lukrativ (insbesondere angegeben Austauschjahr Konversionseinnahmen) und Belohnung in Bezug auf die allgemeine finanzielle Beziehung zum Endkunden.

Die Herausforderungen für globale Zahlungen sind nicht einfach diejenigen, die sich aus Volumenerhöhungen ergeben. Eine Reihe von wirtschaftlichen, politischen und technischen Faktoren verändern die Arten grenzüberschreitender Transaktionen. Solche Faktoren umfassen:

  • Unternehmen tätigen mehr grenzüberschreitende Käufe von Dienstleistungen (im Gegensatz zu Waren) sowie mehr Einkäufe komplexer Hersteller als einfache Rohstoffe.
  • Unternehmen kaufen aus mehr Ländern in mehr Regionen.
  • Erhöht Auslagerung führt zu neuen und neuen grenzüberschreitenden Intracompany-Transaktionen.
  • Weitere Unternehmen nehmen an komplexen, automatisierten Teilnehmern teil Lieferketten, was in einigen Fällen die automatische Bestellung und Erfüllung vorantreibt. Der Online -Einkauf wächst weiter, sowohl durch große Unternehmen als Teil eines automatisierten Beschaffungssystems als auch durch kleinere Unternehmen, die direkt einkaufen.
  • Der Einsatz grenzüberschreitender Arbeitskräfte wächst ein weiteres Wachstum.
  • Einzelpersonen nehmen ihre Investitionen im Ausland zunehmend an.

Siehe auch

Verweise

  1. ^ "Was ist ein Zahlungssystem?" (PDF). Federal Reserve Bank von New York. 13. Oktober 2000. Abgerufen 23. Juli 2015.
  2. ^ Biago Bossone und Massimo Cirasino, "Die Aufsicht über die Zahlungssysteme: Ein Rahmen für die Entwicklung und Regierungsführung von Zahlungssystemen in Schwellenländern" Die Weltbank, Juli 2001, S. 7
  3. ^ "Zahlungssysteme: Design, Governance und Aufsicht", herausgegeben von Bruce J. Summers, Central Banking Publications Ltd, London, 2012, S.3
  4. ^ Schueffel, Patrick (2017). Das prägnante Fintech -Kompendium. School of Management Friborg, Schweiz. Archiviert von das Original Am 2017-10-24. Abgerufen 2017-11-03.
  5. ^ Biagio Bossone und Massimo Cirasino, op.cit, S.7
  6. ^ Michael Tompkins, Payments Canada Research Unit und Ariel Olivares, Bank of Canada. "Clearing- und Siedlungssysteme aus der ganzen Welt: Eine qualitative Analyse" (PDF). www.payments.ca. Abgerufen 19. November 2018.{{}}: Cs1 montiert: Mehrfachnamen: Autorenliste (Link)
  7. ^ "Sofortige Zahlungen Definition". www.ecb.europa.eu. Europäische Zentralbank. 2017. Abgerufen 8. September, 2018.
  8. ^ Syrbe, Benjamin. "European Trend Survey 'Banks & Future'". Vergrößert Whitepaper. Aussteigern. Abgerufen 15. Oktober 2013.[Überprüfung erforderlich]

Externe Links