Zahlungsdienste Richtlinie

Das Überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2, Richtlinie (EU) 2015/2366,[1] was die ersetzte Zahlungsdienste Richtlinie (PSD), Richtlinie 2007/64/EC[2]) ist ein EU -Richtlinie, verabreicht von der Europäische Kommission (Direktion Generalmarkt) Zahlungsdienste regulieren und Zahlungsdienstleister im gesamten europäische Union (EU) und Europäischer Wirtschaftsraum (EWR). Ziel der PSD war es, den pan-europäischen Wettbewerb und die Teilnahme an der Zahlungsbranche ebenfalls aus Nichtbänken zu erhöhen und ein ebenes Spielfeld durch Harmonisierung des Verbraucherschutzes sowie die Rechte und Verpflichtungen für Zahlungsanbieter und Nutzer vorzusehen.[3] Die wichtigsten Ziele der PSD2 -Richtlinie sind es, einen integrierten Markt für europäische Zahlungen zu schaffen, wodurch die Zahlungen sicherer und die Verbraucher schützen.[4]

Überblick

Das SEPA (einzelne Euro -Zahlungsbereich) ist eine selbstregulatorische Initiative des europäischen Bankensektors, der in der vertreten ist Europäischer Zahlungsrat, was die Harmonisierung von Zahlungsprodukten, Infrastrukturen und technischen Standards definiert (Regelbücher für Überweisung/Direkte Debit, Bic, Iban, ISO 20022 XML -Nachrichtenformat, EMV Chipkarten/Terminals). Die PSD bietet den rechtlichen Rahmen, in dem alle Zahlungsdienstleister betrieben werden müssen.

Der Zweck der PSD in Bezug auf die Zahlungsbranche bestand darin, den paneuropäischen Wettbewerb mit Teilnahme auch aus Nichtbanken zu erhöhen und ein ebenes Wettbewerbsfeld durch Harmonisierung des Verbraucherschutzes sowie die Rechte und Verpflichtungen für Zahlungsanbieter und Nutzer vorzusehen.[3] Der Zweck der PSD in Bezug auf Verbraucher war es, die Kundenrechte zu erhöhen, schnellere Zahlungen zu garantieren (spätestens am nächsten Tag seit dem 1. Januar 2012), die Rückerstattungsrechte beschreiben und klarere Informationen zu Zahlungen geben.[5] Obwohl die PSD a war maximale Harmonisierung Richtlinie, bestimmte Elemente ermöglichten unterschiedliche Optionen einzelner Länder.[6]

Der endgültige verabschiedete Text von PSD ging am 25. Dezember 2007 in Kraft und wurde bis zum 1. November 2009 von allen EU- und EEA -Mitgliedstaaten in nationale Gesetze umgewandelt.[2][7]

Technische Übersicht

Die PSD enthielt zwei Hauptabschnitte:

  1. Die "Marktregeln" beschrieben, welche Art von Organisationen Zahlungsdienste anbieten könnten. Neben Kreditinstitutionen (d. H. Banken) und bestimmten Behörden (z. B. Zentralbanken, Regierungsstellen) erwähnte die PSD elektronische Geldinstitute (EMI), die von der geschaffen wurden E-Geld-Richtlinie Im Jahr 2000 und erstellte die neue Kategorie der "Zahlungsinstitutionen" (PI) mit eigenen Vorschriftenregeln. Organisationen, die weder Kreditinstitutionen noch EMIs sind, könnten eine Genehmigung als Zahlungseinrichtung beantragen, wenn sie bestimmte Kapital- und Risikomanagementanforderungen erfüllen. Der Antrag könnte in jedem EU -Land gestellt werden, in dem sie eingerichtet werden, und sie könnten ihre Zahlungsdienste dann ohne zusätzliche PI -Anforderungen in alle anderen EU -Mitgliedstaaten "eingeben".
  2. In den "Geschäftsverhaltensregeln" wurde festgelegt, welche Transparenz von Informationszahlungsdienstinstitutionen zur Bereitstellung von Gebühren, Wechselkursen, Transaktionsreferenzen und maximaler Ausführungszeit erforderlich waren. Es hat die Rechte und Verpflichtungen sowohl für Zahlungsdienstleister als auch für Benutzer festgelegt, wie Transaktionen autorisieren und ausgeführt werden, die Haftung im Falle einer nicht autorisierten Nutzung von Zahlungsinstrumenten, Rückerstattungen für Zahlungen, Widerruf von Zahlungsbestellungen und Wertdatierung von Zahlungen.

Jedes Land musste eine "kompetente Autorität" für die Aufsichtsaufsicht der PIs bezeichnen und die Einhaltung der in der nationalen Gesetzgebung umgewandelten Regeln für Geschäftsverhalten überwachen.[8]

Aktualisierung

Die PSD wurde 2009 (EC -Verordnung 924/2009) und 2012 (EU -Verordnung 260/2012) aktualisiert. In einem Implementierungsbericht aus dem Jahr 2013 wurde festgestellt, dass die PSD die "Bereitstellung eines einheitlichen Zahlungsdienstleistungen in der EU" erleichterte und die Rechts- und Produktionskosten für viele Zahlungsdienstleister reduziert hat und dass "die erwarteten Vorteile noch nicht vollständig realisiert wurden". Der gleiche Bericht ergab, dass das Update von 2009 "gut funktioniert. Zum Beispiel folgten Gebühren für 100 € Transfers einem weiteren Abwärtstrend auf 0,50 Euro-Durchschnitt für Online-Transfers und blieben bei 3,10 € für die an der Bank eingeleiteten Transfers zurück Zähler".[9]

Im Oktober 2021 startete die EBA eine öffentliche Konsultation zur Änderung ihrer regulatorischen technischen Standards (RTS) zur starken Kundenauthentifizierung und sicher .[10] In Großbritannien veröffentlichte die FCA PS 21/19[11] („Richtlinienerklärung“) für „Änderungen an den SCA-RTs und an den Leitlinien in„ Zahlungsdiensten und elektronischem Geld-unserem Ansatz “und des Leitlinienhandbuchs von Perimeter“. In diesem Dokument wurden eine Reihe von Änderungen vorgeschlagen, einschließlich Artikel 10 der Vereinigten Königreich, indem die Anforderung an die PSU ersetzt wurde Aisp direkt.

Verbleibende Probleme

  1. Die PSD galt nur für Zahlungen innerhalb des europäischen Wirtschaftsgebiets, jedoch nicht für Transaktionen auf oder aus Drittländern.
  2. PSD -Ausnahmen im Zusammenhang mit Zahlungsaktivitäten wurden den Benutzern ungeschützt.
  3. Die PSD -Option für Händler, eine Gebühr zu erheben oder einen Rabatt zu geben, kombiniert mit der Option für die Länder, dies zu begrenzen, führte zu einer "extremen Heterogenität auf dem Markt".
  4. Sogenannte "Anbieter von Zahlungsdienstleistern von Drittanbietern" entstanden, was den Online-Einkauf erleichterte, indem sie kostengünstige Zahlungen im Internet anbieten, indem sie den Online-Banking-Antrag der Kunden mit ihrer Vereinbarung nutzten und die Händler darüber informierte, dass das Geld auf dem Weg ist. Andere "Kontoinformationsdienste" bieten konsolidierte Informationen auf verschiedenen Konten eines Zahlungsdienstes. Harmonisierung der Rückerstattungsregeln in Bezug auf direkte Lebenden, eine Reduzierung des Umfangs des "vereinfachten Regimes" für sogenannte "kleine Zahlungseinrichtungen" und die Bekämpfung der Sicherheit, der Zugriff auf Informationen zu Zahlungskonten oder Datenschutz mit möglicher Lizenzierung und Aufsicht wurden vorgeschlagen.[9]

Überarbeitete Richtlinie für Zahlungsdienste (PSD2)

Am 8. Oktober 2015 verabschiedete das Europäische Parlament den Vorschlag der Europäischen Kommission, sicherere und innovativere europäische Zahlungen (PSD2, Richtlinie (EU) 2015/2366) zu schaffen. Die aktuellen Regeln zielen darauf ab, die Verbraucher besser zu schützen, wenn sie online bezahlt werden, die Entwicklung und Nutzung innovativer Online- und Mobilfunkzahlungen wie durch offenes Bankgeschäft, und machen Sie grenzüberschreitende europäische Zahlungsdienste sicherer.[12]

Damals-Commissioner Jonathan Hill, verantwortlich für die Gewerkschaft Finanzstabilität, Finanzdienstleistungen und Kapitalmärkte, sagte: "Diese Gesetzgebung ist ein Schritt in Richtung eines digitalen Binnenmarktes. Sie wird Verbrauchern und Unternehmen zugute kommen und der Wirtschaft helfen."[12]

Am 16. November 2015 die Rat der Europäischen Union PSD2 bestanden. Die Mitgliedstaaten hatten dann zwei Jahre Zeit, um die Richtlinie in ihre nationalen Gesetze und Vorschriften einzubeziehen.[13] Am 27. November 2017 delegierte Provision Regulation (EU) 2018/389 ergänzte PSD2 in Bezug auf die technischen Standards für die starken Kundenauthentifizierung und die gemeinsamen und sicheren offenen Kommunikationsstandards.[14]

Die EU und viele Banken haben diese Entwicklung mit der neuen Payments Service Directive 2 (PSD2) vorgestellt, die am 13. Januar 2018 in Kraft trat. Banken wurden dann an diese Änderungen angepasst, die viele technische Herausforderungen eröffneten, aber auch viele strategische Möglichkeiten, z. B. die Zusammenarbeit mit Fintech -Anbieter für die Zukunft.[15]

Ein wichtiges Element von PSD2 ist die Anforderung für starke Kundenauthentifizierung bei den meisten elektronischen Zahlungen.

Ein weiteres wichtiges Element der Richtlinie ist die Nachfrage nach gemeinsamer und sicherer Kommunikation (CSC). EIDAS-definierte qualifizierte Zertifikate für die Authentifizierung der Website und die elektronischen Siegel, die für die Kommunikation zwischen Finanzdienstleistungsakteuren verwendet werden. Die technische Spezifikations -ETSI TS 119 495 definiert einen Standard für die Implementierung dieser Anforderungen.

PSD2 wirkte sich am 14. September 2019 in vollem Umfang aus, aber aufgrund von Verzögerungen bei der Implementierung die Europäische Bankenbehörde für eine zeitliche Erweiterung der starke Kundenauthentifizierung (SCA) Bis zum 31. Dezember 2020.[16][17]

Schlüsseldaten

  • März 2000: Lissabon Agenda Um Europa "die weltweit wettbewerbsfähigste und dynamischsten wissensbasierte Wirtschaft der Welt" bis 2010 zu machen
  • Dezember 2001: Verordnung EC 2560/2001 bei grenzüberschreitenden Zahlungen in Euro
  • 2002: Europäischer Zahlungsrat von der Bankenbranche erstellt, das antreibt die Einzel -Euro -Zahlungsbereich Initiative zur Harmonisierung der wichtigsten Zahlungsinstrumente für Nicht-Kash-Zahlungen im gesamten Euro-Bereich (bis Ende 2010)
  • 2001–2004: Konsultationsperiode und Vorbereitung von PSD
  • Dezember 2005: Vorschlag für PSD durch den Binnenmarktkommissar von DG McCreevy
  • 25. Dezember 2007: PSD trat in Kraft
  • 1. November 2009: Frist für die Transposition in der nationalen Gesetzgebung
  • Update 2009: Beseitige Unterschiede in den Gebühren für grenzüberschreitende und nationale Zahlungen in Euro (EC-Verordnung 924/2009)
  • Update 2012: Verordnung über grenzüberschreitende Zahlungen, "Multilaterale Austauschgebühren" (EU-Verordnung 260/2012)
  • Juli 2013: Bericht über die Implementierung von PSD und seine beiden Aktualisierungen[9]
  • 16. November 2015: Der Rat der Europäischen Union verfolgt PSD2 und gibt den Mitgliedstaaten zwei Jahre Zeit, um die Richtlinie in ihre nationalen Gesetze und Vorschriften einzubeziehen.[13]
  • 13. Januar 2018: Richtlinie 2007/64/EC wird aufgehoben und durch Richtlinie (EU) 2015/2366 ersetzt
  • 14. März 2019: Alle Finanzinstitute, die eine API -Lösung anbieten, müssen für externe Tests durch PISPs und AISPs verfügbar sein.[18]
  • 14. September 2019: Die endgültige Frist für alle Unternehmen innerhalb der EU, um den regulatorischen technischen Standard (RTS) von PSD2 in Bezug auf Richtlinie (EU) 2015/2366 (PSD2) einzuhalten.
  • 31. Dezember 2020: Verlängerte Frist für alle Unternehmen innerhalb der EU zur Implementierung der starken Kundenauthentifizierung von PSD2 (SCA)
  • 29. November 2021: FCA veröffentlicht Änderungen zu 90-Tage-Reauthentifizierungsregeln in Großbritannien[11]

Datenschutzbedenken

Privatsphäre zuerst, eine Privatsphäre Organisation, kritisierte die offenes Bankgeschäft Elemente der neuen Gesetzgebung, die behaupten, sie konzentrieren sich zu stark auf die Verbesserung des Wettbewerbs und der Innovation, während die Datenschutzinteressen der Kontoinhaber übersehen werden.[19]

Siehe auch

Verweise

  1. ^ Richtlinie (EU) 2015/2366 des Europäischen Parlaments und des Rates vom 25. November 2015 für Zahlungsdienste auf dem Binnenmarkt, Änderung der Richtlinien 2002/65/EC, 2009/110/EC und 2013/6/36/EU (EU (EU) (EU ) Nr. 1093/2010 und Aufhebung der Richtlinie 2007/64/EC (Text mit EWR -Relevanz), vol. OJ L, 23. Dezember 2015, abgerufen 12. Juli 2020
  2. ^ a b "Richtlinie 2007/64/EG des Europäischen Parlaments und des Rates vom 13. November 2007 für Zahlungsdienste in den Binnenmarktänderungsrichtlinien 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC und 2006/48/ EC- und Aufhebungsrichtlinie 97/5/EC ". Offizielles Journal der europäischen Union. 5. Dezember 2007. Abgerufen 2. August 2014.
  3. ^ a b "Zahlungsdienste (PSD 1) - Richtlinie 2007/64/EC". Europäische Kommission. Abgerufen 13. Februar 2017.
  4. ^ "Autorisierte Zahlungsinstitut | Zahlungen | Lizenzierung & Konformität". BCC UK. Abgerufen 26. Mai 2020.
  5. ^ "Die Richtlinie der Zahlungsdienste - was es für Verbraucher bedeutet" (PDF). Europäische Kommission. Archiviert von das Original (PDF) am 30. Mai 2013. Abgerufen 20. März 2014.
  6. ^ "Richtlinie für Zahlungsdienste (PSD) - Optionen der Mitgliedstaaten". Ec.europa.eu. Europäische Kommission. Archiviert von das Original am 27. Februar 2015. Abgerufen 27. Februar 2015.
  7. ^ "Zahlungsdienste". Ec.europa.eu. Europäische Kommission. Abgerufen 13. Februar 2017.
  8. ^ "Kompetente Behörden für die Genehmigung und Überwachung von Zahlungseinrichtungen (Artikel 20)" (PDF). Ec.europa.eu. Archiviert von das Original (PDF) am 27. Februar 2015. Abgerufen 27. Februar 2015.
  9. ^ a b c "Bericht der Kommission an das Europäische Parlament und der Rat über die Anwendung der Richtlinie 2007/64/EG für Zahlungsdienste auf dem Binnenmarkt und zur Regulierung (EG) Nr. 924/2009 über grenzüberschreitende Zahlungen in der Gemeinde". Eur-lex.europa.eu. 24. Juli 2013. Abgerufen 27. Februar 2015.
  10. ^ "EBA berät die Änderung der technischen Standards für starke Kundenauthentifizierung und sichere Kommunikation in Bezug auf die 90-Tage-Befreiung für den Kontozugriff" (Pressemitteilung). Europäische Kommission. 28. Oktober 2021. Abgerufen 1. Februar 2021.
  11. ^ a b "PS21/19: Änderungen an den SCA-RTs und zur Anleitung im Annäherungsdokument und im Richtlinienhandbuch für Perimeter-Leitfaden" (Pressemitteilung). Die Financial Conduct Authority. 29. November 2021. Abgerufen 1. Februar 2021.
  12. ^ a b "Das Europäische Parlament übernimmt den Vorschlag der Europäischen Kommission, sicherere und innovativere europäische Zahlungen zu schaffen." (Pressemitteilung). Europäische Kommission. 8. Oktober 2015. Abgerufen 4. Mai 2016.
  13. ^ a b "Elektronische Zahlungsdienste: Der Rat verabschiedet aktualisierte Regeln" (Pressemitteilung). Rat der EU. 16. November 2015. Abgerufen 16. November 2015.
  14. ^ "Kommission Delegierte Regulierung (EU) 2018/389". 27. November 2017.
  15. ^ "Nutzen Sie die potenziellen Vorteile des offenen Bankgeschäfts". McKinsey. Abgerufen 21. September 2019.
  16. ^ "Starke Kundenauthentifizierung (SCA) Durchsetzung Datum: Streifen: Hilfe & Support". Abgerufen 21. September 2019.
  17. ^ "EBA veröffentlicht eine Meinung zu den Elementen der starken Kundenauthentifizierung unter PSD2" (Pressemitteilung). Europäische Bankenbehörde. Abgerufen 21. September 2019.
  18. ^ Jones, Brendan (23. Oktober 2018). "Die Auswirkungen und Anforderungen von PSD2 Open Banking für Programmmanager". Feinxtra.
  19. ^ "Die europäische PSD2-Gesetzgebung setzt die Privatsphäre unter Druck. Datenschutz verlangt zuerst PSD2 Opt-out Register". www.privacyfirst.eu. Abgerufen 26. Mai 2020.

Weitere Lektüre

  • Dimitrios Linardatos: "Das Haftungssystem im BargeldLosen Zahlungsverkehr Nachsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie", Nomos-Verlag, 2013, 2013, ISBN978-3-8487-0709-6. (Deutsch)

Externe Links