Hypothekenversicherung

Für die Versicherung, die die Zahlung der Hypothek bei Tod oder Behinderung garantiert, siehe Hypothekenlebensversicherung.

Hypothekenversicherung (auch bekannt als Hypothekengarantie und Home-Loan-Versicherung) ist ein Versicherungspolice Dies kompensiert Kreditgeber oder Investoren in Hypothekenbesicherte Wertpapiere für Verluste aufgrund der Ursprünglich von a Hypothekendarlehen. Die Hypothekenversicherung kann je nach Versicherer entweder öffentlich oder privat sein. Die Richtlinie ist auch als Hypothekenentschädigung (MIG) bekannt, insbesondere in Großbritannien.

Australien

In Australien müssen Kreditnehmer die Kreditgeber -Hypothekenversicherung (LMI) für Wohnungsbaudarlehen über 80% des Kaufpreises bezahlen.[1]

Singapur

Im Singapur, es ist obligatorisch für Eigentümer von HDB Wohnungen, um eine Hypothekenversicherung abzuschließen, wenn sie den Restbetrag in ihrem verwenden Central Provident Fund (CPF) Konten für die monatliche Rate auf ihrer Hypothek. Sie haben jedoch die Wahl, eine vom CPF -Verwaltungsrat verwaltete Hypothekenversicherung auszuwählen oder private Versicherer festzustellen.

Andererseits ist es für Eigentümer von Privathäusern in Singapur nicht obligatorisch, eine Hypothekenversicherung abzuschließen.

Vereinigte Staaten

Private Hypothekenversicherung

Private Hypothekenversicherung oder PMI ist in der Regel bei den meisten konventionellen (nicht staatlich unterstützten) Hypothekenprogrammen erforderlich, wenn die Anzahlung oder Aktienposition weniger als 20% des Immobilienwerts beträgt. Mit anderen Worten, beim Kauf oder Refinanzieren eines Hauses mit einer herkömmlichen Hypothek, wenn der Kredit-zu-Wert (-Wert) größer als 80% ist (oder gleichwertig, ist die Eigenkapitalposition weniger als 20%), wird der Kreditnehmer wahrscheinlich erforderlich sein private Hypothekenversicherung abschließen.

Die PMI -Zinssätze können zwischen 0,14% und 2,24% des Kapitalbilanzs pro Jahr liegen, basierend auf den Prozentsatz des Kreditversicherten, LTV, einer festen oder variablen Zinsstruktur und variabler Zinsstruktur und Kredit -Score.[2] Die Preise können in einem einzigen Pauschalbetrag jährlich, monatlich oder in einer Kombination aus beiden (Split -Prämien) bezahlt werden. Die meisten Menschen zahlen PMI in 12 monatlichen Raten im Rahmen der Hypothekenzahlung.

In den Vereinigten Staaten waren die PMI-Zahlungen des Kreditnehmers bis 2018 steuerlich absetzbar.

Kreditnehmer bezahlte private Hypothekenversicherung

Der Kreditnehmer bezahlte eine private Hypothekenversicherung (BPMI) ist die häufigste Art von PMI auf dem heutigen Hypothekenkreditmarkt. BPMI ermöglicht den Kreditnehmern, eine Hypothek zu erhalten, ohne 20% Anzahlung zu leisten, indem der Kreditgeber für das zusätzliche Risiko einer Hypothek mit hohem Darlehenswert (LTV) abdeckt. Das US -amerikanische Hausbesitzerschutzgesetz von 1998 ermöglicht es Kreditnehmern, die PMI -Stornierung zu beantragen, wenn der geschuldete Betrag auf 80% LTV reduziert wird.[3] Das Gesetz erfordert eine Kündigung einer Kreditnehmer-bezahlten Hypothekenversicherung, wenn ein bestimmtes Datum erreicht ist. Dieses Datum ist, wenn das Darlehen ist geplant 78% des ursprünglichen geschätzten Wertes oder Verkaufspreises zu erreichen, je nachdem, welcher Wert auf das Original ist Amortisationsplan Für Kredite mit festen Noten und den aktuellen Amortisationsplan für einstellbare Hypotheken. BPMI kann unter bestimmten Umständen früher von dem Servicer storniert werden, der eine neue Beurteilung bestellt, aus denen hervorgeht, dass der Darlehensbetrag weniger als 80% des Wertes des Eigenheims aufgrund von Anerkennung beträgt. Dies erfordert im Allgemeinen mindestens zwei Jahre pünktlicher Zahlungen. Die LTV -Anforderungen jedes Anlegers für die PMI -Stornierung unterscheiden sich je nach Alter des Darlehens und der aktuellen oder ursprünglichen Belegung des Hauses. Während das Gesetz nur für Einfamilien -Primärresidenzen beim Schließen gilt, sind die Investoren die Anleger Fannie Mae und Freddie Mac erlaubt Hypothekenservicern, die gleichen Regeln für Sekundärresidenzen zu befolgen. Investmenteigenschaften erfordern in der Regel niedrigere LTVs.

Es gibt einen wachsenden Trend für BPMI, das mit dem 3% -Verzahlungsprogramm Fannie Mae verwendet werden kann. In einigen Fällen gibt der Kreditgeber dem Kreditnehmer eine Gutschrift, um die Kosten für BPMI zu decken.

Kreditgeber bezahlte private Hypothekenversicherung

Der Kreditgeber bezahlte eine private Hypothekenversicherung (LPMI) ähnelt BPMI, außer dass sie vom Kreditgeber bezahlt und in den Zinssatz der Hypothek eingebaut wird. LPMI ist in der Regel ein Merkmal von Darlehen, die behaupten, keine Hypothekenversicherung für hohe LTV -Kredite zu verlangen. Der Vorteil von LPMI besteht darin, dass die monatliche monatliche Hypothekenzahlung häufig niedriger ist als ein vergleichbares Darlehen mit BPMI. Da sie jedoch in den Zinssatz eingebaut ist, kann ein Kreditnehmer nicht loswerden, wenn die Eigenkapitalposition 22% ohne Refinanzieren erreicht.

Verträge

Wie bei einer anderen Versicherung eine Versicherungspolice ist Teil der Versicherung. In der Hypothekenversicherung enthält eine Master-Police, die einer Bank oder einer anderen Hypothekenbindung (der Versicherungsnehmer) ausgestellt wurde, die Bedingungen des Versicherungsbedingungen im Rahmen von Versicherungszertifikaten. Die Zertifikate dokumentieren die besonderen Merkmale und Bedingungen jedes einzelnen Darlehens. Die Master -Richtlinie umfasst verschiedene Bedingungen, einschließlich Ausschlüsse (Bedingungen für die Ablehnung der Abdeckung), Bedingungen für die Benachrichtigung von Darlehen in der Verzug und die Einigung von Ansprüchen.[4] Die vertraglichen Bestimmungen in der Master -Richtlinie haben seit dem erhöhte Prüfung erhalten Subprime -Hypothekenkrise in den Vereinigten Staaten. Master-Richtlinien erfordern im Allgemeinen eine rechtzeitige Bekanntmachung von Ausfallabschluss, enthalten Bestimmungen zu monatlichen Berichten, Zeit, um Klagebeschränkungen, Schiedsvereinbarungen und Ausschlüsse für Fahrlässigkeit, falsche Darstellung und andere Bedingungen wie bereits vorhandene Umweltverschmutzungen einzureichen. Die Ausschlüsse haben manchmal "Intestabilitätsbestimmungen", die die Fähigkeit des Hypothekenversicherers einschränken, die dem Versicherungsnehmer zugeschriebene Versicherungsschutz für falsche Darstellungen zu verweigern, wenn zwölf aufeinanderfolgende Zahlungen getätigt werden, obwohl diese Bestimmungen für Untestabilität im Allgemeinen nicht für einen vollständigen Betrug gelten.[5]

Deckung kann sein aufgehoben Wenn falsche Darstellung oder Betrug vorliegt. Im Jahr 2009 stellte das United States District Court für den Central District of California fest, dass die Hypothekenversicherung nicht "poolweit" aufgehoben werden konnte.[5]

Geschichte

Die Hypothekenversicherung begann in den USA in den 1880er Jahren, und das erste Gesetz wurde 1904 in New York verabschiedet. Die Branche wuchs als Reaktion auf die Immobilienblase aus den 1920er Jahren und wurde nach der Weltwirtschaftskrise "vollständig bankrott". Bis 1933 gab es keine privaten Hypothekenversicherungsunternehmen.[6]: fünfzehn Die Insolvenz stand mit der Beteiligung der Branche an "Hypothekenpools", einer frühen Praxis, die der Hypothek ähnelte Verbriefung. Die Bundesregierung begann 1934 Hypotheken durch die Federal Housing Administration und die Veteranenverwaltung zu versichern. Nach der Weltwirtschaftskrise wurde jedoch in den Vereinigten Staaten keine private Hypothekenversicherung genehmigt, bis Wisconsin ein Gesetz verabschiedete, das dem ersten Nachabdrückungsversicherer, Hypothekengarantieversicherungsgesellschaft (Mgic), um Charter zu sein. Es folgte ein kalifornisches Gesetz im Jahr 1961, das der Standard für die Hypothekenversicherungsgesetze anderer Staaten werden würde. Schließlich der Nationale Vereinigung der Versicherungskommissare erstellte ein Modellgesetz.[7]

Max H. Karl, ein Immobilienanwalt von Milwaukee, erfand die moderne Form von private Hypothekenversicherung. In den 1950er Jahren wurde Karl über die Zeit und den Papierkram frustriert, das erforderlich ist, um eine von der Bundesregierungsversicherung unterstützte Eigenheime zu erhalten, die zu diesem Zeitpunkt nur zur Verfügung stand. Im Jahr 1957 gründete Karl in seiner Heimatstadt Milwaukee 250.000 US -Dollar von Freunden und anderen Investoren in seiner Heimatstadt Milwaukee. Im Gegensatz zu vielen Hypothekenversicherern, die während der Depression zusammenbrachen leisten können. Die Garantie war ausreichend, um Kreditgeber im ganzen Land zu ermutigen, Käufer Hypothekenkredite auszugeben, deren Rückzahlungen weniger als 20 Prozent des Preises des Eigenheims waren. Die Verfügbarkeit von Krediten trug dazu bei, den Boom des Heimgebäudes der 1960er und 1970er Jahre zu befeuern. Zum Zeitpunkt des Todes von Karl im Jahr 1995 hatten mehr als 12 Prozent der fast 4 Billionen US -Dollar an Haushypotheken des Landes eine private Hypothekenversicherung.[8]

1999 trat das Hausbesitzerschutzgesetz von 1998 als Bundesgesetz der Vereinigten Staaten in Kraft, das in bestimmten Fällen eine automatische Beendigung der Hypothekenversicherung für Hausbesitzer erfordert, wenn der Haus im Wert von 78%erreicht ist. Vor dem Gesetz hatten Hausbesitzer einen begrenzten Rückgriff auf die Absage[9] Und nach einer Schätzung zahlten 250.000 Hausbesitzer eine unnötige Hypothekenversicherung.[10] Ähnliche staatliche Gesetze bestanden zum Zeitpunkt seiner Verabschiedung in acht Staaten;[11] Im Jahr 2000 eine Klage von Eliot Spitzer führte zu Rückerstattungen aufgrund von Hypothekenversicherern mangelnde Einhaltung eines 1984er New Yorker Bundesstaates Gesetzes, nach dem Versicherer nach einem bestimmten Punkt keine Anklage wegen Hausbesitzer einstellen mussten.[12] Diese Gesetze können weiterhin gelten; Zum Beispiel bietet das New Yorker Gesetz "breiterer Schutz".[13]

Zum Bundeswohnungsverwaltung-Erversicherte Kredite, die Stornierungsanforderungen können schwieriger sein.[14]

Siehe auch

Verweise

  1. ^ "Erste Käufer von Eigenheimen: Was ist die Hypothekenversicherung der Kreditgeber (LMI) | Rams". www.rams.com.au. Abgerufen 2018-03-14.
  2. ^ https://www.mgic.com/-/media/mi/rate/rate-cards/71-61284-rate-card-pdf-bpmi-monathly-july-2018.pdf?la=en
  3. ^ "Wann kann ich eine private Hypothekenversicherung (PMI) aus meinem Darlehen entfernen?". Verbraucher Finanzschutzbüro. Abgerufen 2021-08-18.
  4. ^ Hypothekenversicherungsmasterpolitik und andere Dokumente werden bei staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden eingereicht und stehen zur öffentlichen Prüfung zur Verfügung. Einige Staaten stellen diese Einreichungen online zur Verfügung, z. B. das Versicherungsbüro des Bundesstaates Washington Online -Preise und Formulareanmeldungen. Siehe beispielsweise OIC Tracker ID 202889 für die Hypothekenversicherungspolice der Republik Hypothekenversicherungsgesellschaft von Florida.
  5. ^ a b Ellison jn. (2010). Streitigkeiten mit aufstrebenden Hypothekenversicherungen Archiviert 2012-07-22 bei der Wayback -Maschine. Reed Smith LLP. MBA Legal Issues/Regulatory Compliance Conference.
  6. ^ Herzog tn. (2009). Geschichte der Hypothekenfinanzierung mit Schwerpunkt auf Hypothekenversicherung. Society of Actuaries.
  7. ^ Jaffee D. (2006). Monolinbeschränkungen mit Anträgen für Hypothekenversicherung und Titelversicherung. Überprüfung der industriellen Organisation.
  8. ^ Quint M. (1995). Max H. Karl, 85, Pionier in Hypothekenversicherung. "New York Times".
  9. ^ Federal Reserve Board. Am 3. Juni 2013 wird die FHA keine Hypothekenversicherung mehr abschließen, wenn die 78% ige LVT erreicht wurde. FHA erfordert, dass die Hypothekenversicherung für die Lebensdauer des Darlehens bezahlt werden.Das Hausbesitzerschutzgesetz (HOPA) überarbeitete Prüfungsverfahren. Verbraucherangelegenheiten CA 04-5.
  10. ^ Harney K. (1998). Der Kongress verspricht, unnötige Hypothekenversicherungsrechnung zu beenden. Daily Press (Virginia).
  11. ^ Harney K. (1998) Eine neue Hypothekenversicherungsrechnung könnte unnötige Überzahlung beenden. Daily Press (Virginia).
  12. ^ Gebratener JP. (2000). 10.000 Hausbesitzer, um Hypothekenversicherungsrückerstattungen zu erhalten. New York Times.
  13. ^ NY Ins. Abschnitt 6503 (d) pro FAQ: MI -Stornierung nach dem Hausbesitzerschutzgesetz und erstattungsfähiger Vs. Nicht erstattungsfähige Prämie Archiviert 2013-05-18 bei der Wayback -Maschine. Vereinigte Garantie.
  14. ^ McMahon B. (2011). Hypothekenversicherungsstornierung: Die Mythen und Realitäten. Ris Media.