Mikrofinanz

Eine afghanische Frau, die mikrofinierte Näharbeiten leistet

Mikrofinanz ist eine Kategorie von Finanzdienstleistungen, die sich an Einzelpersonen und kleine Unternehmen richten, die keinen Zugang zu konventionellem Zugang haben Bankgeschäft und verwandte Dienste. Mikrofinanz umfasst Mikrokreditdie Bereitstellung kleiner Kredite an arme Kunden; Ersparnisse und Konten überprüfen; Mikroversicherung; und Zahlungssystemeunter anderem.^[1][2] Mikrofinanzdienste sind so konzipiert, dass sie ausgeschlossene Kunden, normalerweise schlechtere Bevölkerungssegmente, möglicherweise sozial marginalisiert oder geografisch isolierter, erreichen und ihnen helfen, autark zu werden.^[2][3]

Die Mikrofinanzierung hatte zunächst eine begrenzte Definition: die Bereitstellung von Mikroloaner an arme Unternehmer und kleine Unternehmen, die keinen Zugang zu Zugang haben Anerkennung.^[4] Die beiden Hauptmechanismen für die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen für solche Kunden waren: (1) Beziehungsbasis für einzelne Unternehmer und kleine Unternehmen; und (2) gruppenbasierte Modelle, bei denen mehrere Unternehmer zusammenkommen, um Kredite und andere Dienste als Gruppe zu beantragen. Im Laufe der Zeit hat sich die Mikrofinanzierung als größer herausgestellt Bewegung Wessen Objekt ist: "Eine Welt, in der alle, insbesondere die armen und sozial ausgegrenzten Menschen und Haushalte, Zugang zu einer Vielzahl von erschwinglichen, hochwertigen Finanzprodukten und -dienstleistungen haben, einschließlich nicht nur Krediten, sondern auch Einsparungen, Versicherungsdienste, Zahlungsdienstleistungen, und Fondtransfers. "^[3]

Befürworter der Mikrofinanzierung behaupten oft, dass ein solcher Zugang armen Menschen aushilft Armut, einschließlich Teilnehmern in der Mikrokreditkampagne. Für viele ist Mikrofinanz eine Möglichkeit, zu fördern wirtschaftliche EntwicklungBeschäftigung und Wachstum durch die Unterstützung von Mikro-Unternehmern und kleinen Unternehmen; Für andere ist es für die Armen eine Möglichkeit, ihre Finanzen effektiver zu verwalten und die wirtschaftlichen Möglichkeiten zu nutzen und gleichzeitig die Risiken zu verwalten. Kritiker verweisen oft auf einige der Krankheiten von Mikrokredite, die Verschuldung verursachen können. Viele Studien haben versucht, ihre Auswirkungen zu bewerten.^[5]

Neue Forschungen im Bereich der Mikrofinanzierung erfordern ein besseres Verständnis des Mikrofinanzökosystems, damit die Mikrofinanzinstitutionen und andere Moderatoren nachhaltige Strategien formulieren können, die dazu beitragen, soziale Vorteile durch bessere Dienstleistungen für die Bevölkerung mit niedrigem Einkommen zu erzielen.^[6][7]

Geschichte der Mikrofinanzierung

In den letzten Jahrhunderten praktische Visionäre aus dem Franziskaner- Friars, die die gemeinschaftsorientierte Gründung gegründet haben Pfandhops des 15. Jahrhunderts an die Gründer der europäisch Kreditgenossenschaft Bewegung im 19. Jahrhundert (wie z. Friedrich Wilhelm Raiffeisen) und die Gründer der Mikrokredit Bewegung in den 1970er Jahren (wie z. Muhammad Yunus und Al Whittaker), haben Praktiken getestet und Institutionen gebaut, die die Art von Möglichkeiten und Risikomanagementinstrumenten einbringen sollen, die Finanzdienstleistungen an die Haustür der armen Menschen bieten können.^[8]

Die Geschichte der Mikrofinanzierung kann bis in die Mitte des 19. Jahrhunderts zurückverfolgt werden, wenn der Theoretiker Lysander Spooner schrieb über die Vorteile kleiner Credits für Unternehmer und Landwirte, um die Menschen aus der Armut herauszuholen. Friedrich Wilhelm Raiffeisen unabhängig von Spooner gründete die ersten kooperativen Kreditvergabebanken, die die Landwirte im ländlichen Raum unterstützen Deutschland.^[9]

Die moderne Verwendung des Expression "Mikrofinanzierung" hat in den 1970er Jahren Wurzeln, wenn Grameen Bank von Bangladesch, gegründet von Mikrofinanzpionier Muhammad Yunusstartete und formte die moderne Industrie der Mikrofinanzierung. Der Ansatz der Mikrofinanzierung wurde 1976 von Yunus mit der Gründung von institutionalisiert Grameen Bank in Bangladesch.^[10] Ein weiterer Pionier in diesem Sektor ist der pakistanische Sozialwissenschaftler Akhtar Hameed Khan.

Da die Menschen in Entwicklungsländern immer noch weitgehend von der Subsistenzlandwirtschaft oder dem grundlegenden Lebensmittelhandel für ihren Lebensunterhalt abhängen Kleinbauern Landwirtschaft in Entwicklungsländern.^[11]

Mikrofinanz und Armut

Finanzielle Bedürfnisse und Finanzdienstleistungen.

Im Entwicklungsländerund insbesondere in ländlichen Gebieten viele Aktivitäten, die in der klassifiziert würden entwickelte Welt Wie finanziell nicht sind monetarisiert: das ist, Geld wird nicht verwendet, um sie auszuführen. Dies ist häufig der Fall, wenn Menschen das Dienste benötigen, das Geld bereitstellen kann, aber keine entbehrlichen Mittel für diese Dienste benötigen. Dies zwingt sie, auf andere Mittel zurückzukehren, um die Mittel zu erwerben. In ihrem Buch, Die Armen und ihr Geld, Stuart Rutherford und Sukhwinder Arora zitieren verschiedene Arten von Bedürfnissen:^[12]

• Lebenszyklusbedürfnisse: wie Hochzeiten, Beerdigungen, Geburt, Bildung, Hausgebäude, Feiertage, Festivals, Witwe und Alter
• Persönliche Notfälle: wie Krankheit, Verletzung, Arbeitslosigkeit, Diebstahl, Belästigung oder Tod
• Katastrophen: wie Waldbrände, Überschwemmungen, Zyklone und künstliche Ereignisse wie Krieg oder Bulldozing von Wohnungen
• Investitionsmöglichkeiten: Erweiterung eines Unternehmens, Kauf von Land oder Ausrüstung, Verbesserung des Wohnungsbaues, der Sicherung eines Jobs usw.

Menschen finden kreative und oft kollaborative Wege, um diese Bedürfnisse zu erfüllen, vor allem durch Erstellen und Austausch verschiedener Formen von Nicht-Zählerwert. Gemeinsame Ersatzstoffe für Bargeld variieren von Land zu Land, umfassen jedoch in der Regel Vieh, Getreide, Schmuck und Edelmetalle. Wie Marguerite S. Robinson in seinem Buch beschreibt, Die Micro Finance Revolution: nachhaltige Finanzierung für die ArmenDie 1980er Jahre zeigten, dass "Mikrofinanzierung groß angelegte Öffentlichkeitsarbeit gewinnbringend sein könnte", und in den 1990er Jahren wurde "Mikrofinanzierung als Branche entwickelt".^[13] In den 2000er Jahren bestand das Ziel der Mikrofinanzindustrie darin, das Unversprechende zu befriedigen fordern in viel größerem Maßstab und eine Rolle bei der Verringerung der Armut. Während bei der Entwicklung eines tragfähigen, kommerziellen Mikrofinanzsektors in den letzten Jahrzehnten viele Fortschritte erzielt wurden, müssen noch einige Probleme vorhanden sein, bevor die Branche die massive weltweite Nachfrage befriedigen kann. Zu den Hindernissen oder Herausforderungen beim Aufbau einer soliden kommerziellen Mikrofinanzindustrie gehören:

• Unangemessener Spender Subventionen
• Schlechte Regulierung und Überwachung von Mikrofinanzinstitutionen (MFIs) für die Einführung von Ablagerungen (MFIs)
• Nur wenige MFIs, die den Bedürfnissen nach Einsparungen, Überweisungen oder Versicherungen erfüllen
• Begrenzte Managementkapazität in MFIs
• Institutionelle Ineffizienzen
• Bedarf an mehr Verbreitung und Einführung von ländlichen, landwirtschaftlichen Mikrofinanzmethoden
• Mangel an Sicherheiten der Mitglieder zur Sicherung eines Darlehens

Mikrofinanzierung ist das richtige Instrument, um die Einkommensungleichheit zu verringern und die Bürger aus niedrigeren sozioökonomischen Klassen zu ermöglichen, an der Wirtschaft teilzunehmen. Darüber hinaus hat sich die Beteiligung gezeigt, dass sie zu einem Abwärtstrend der Einkommensungleichheit führte.^[14]

Wege, wie arme Menschen ihr Geld verwalten

Sparen

Rutherford argumentiert, dass das grundlegende Problem, dem arme Menschen als Geldmanager ausgesetzt sind, darin besteht, einen "nützlich großen" Geldbetrag zu sammeln. Der Bau eines neuen Hauses kann das Einsparen und Schutz verschiedener Baumaterialien jahrelang einsparen und schützen, bis genug verfügbar ist, um mit dem Bau fortzufahren. Die Schulbildung von Kindern kann durch den Kauf von Hühnern und das Erheben von Kosten für Ausgaben, Uniformen, Bestechungsgelder usw. finanziert werden. Da der gesamte Wert angesammelt wird, bevor er benötigt wird, wird diese Geldmanagementstrategie als "Sparen" bezeichnet.^[15]

Oft haben die Leute nicht genug Geld, wenn sie einem Bedürfnis stehen, also leihen sie sich aus. Eine arme Familie könnte von Verwandten Kredite aufnehmen, um Land zu kaufen, von einem Geldverleiher zum Kauf von Reis oder von einer Mikrofinanzinstitution, um eine Nähmaschine zu kaufen. Da diese Kredite durch Einsparung nach den Kosten zurückgezahlt werden müssen, nennt Rutherford dies als "Down". Rutherfords Punkt ist, dass Mikrokredit nur die Hälfte des Problems angreift, und wohl die weniger wichtige Hälfte: Arme Menschen leihen sich, um ihnen zu helfen, Vermögenswerte zu retten und zu sammeln. Mikrofinanzierung ist jedoch nicht die magische Lösung, um Menschen aus der Armut herauszuholen. Es ist lediglich ein Werkzeug, mit dem die Armen ihre Aussichten für eine Flucht vor Armut erhöhen können. ^[16]

Retten

Die meisten Bedürfnisse werden durch eine Mischung aus Sparen und Krediten erfüllt. Eine Benchmark -Folgenabschätzung von Grameen Bank und zwei andere große Mikrofinanzinstitutionen in Bangladesch fand heraus, dass sie für 1 US Mikroeinentwicklungetwa 2,50 US -Dollar kamen aus anderen Quellen, hauptsächlich der Einsparungen ihrer Kunden.^[17] Dies entspricht der Erfahrung im Westen, in der Familienunternehmen hauptsächlich aus Einsparungen finanziert werden, insbesondere während des Starts.

Jüngste Studien haben auch gezeigt, dass informelle Sparenmethoden unsicher sind. Zum Beispiel eine Studie von Wright und Mutesasira in Uganda kam zu dem Schluss, dass "diejenigen, die keine Option haben, sondern im informellen Sektor zu sparen, fast etwas Geld verlieren werden - wahrscheinlich etwa ein Viertel von dem, was sie dort sparen".^[18]

Die Arbeit von Rutherford, Wright und anderen hat dazu geführt, dass Praktizierende einen wichtigen Aspekt des Mikrokreditparadigmas überdenken: dass arme Menschen durch Ausleihen, Aufbau von Mikroenterprisen und Erhöhung ihres Einkommens aus Armut herauskommen. Das neue Paradigma lenkt mehr Aufmerksamkeit auf die Bemühungen der armen Menschen, ihre vielen Schwachstellen zu reduzieren, indem sie mehr von dem behalten, was sie verdienen, und ihr Vermögen aufbauen.

Beispiele

Das Mikrofinanzprojekt von "Saving Up" ist in den Slums der südöstlichen Stadt Vijayawada, Indien, veranschaulicht. Dieses Mikrofinanzprojekt fungiert als inoffizielles Bankensystem, in dem Jyothi, ein "Einzahlungssammler", Geld von Slumbewohnern sammelt, hauptsächlich Frauen, damit sie Einsparungen ansammeln können. Jyothi macht ihre Runden in der ganzen Stadt und sammelt 220 Tage lang 5 Rupien pro Tag von Menschen in den Slums, aber nicht immer 220 Tage in Folge, da diese Frauen nicht immer die Mittel zur Verfügung haben, um sie in Einsparungen zu bringen. Sie haben letztendlich am Ende des Prozesses Rs1000. Es gibt jedoch einige Probleme mit diesem Mikrofinanzsparprogramm. Eines der Probleme ist, dass Kunden beim Sparen tatsächlich einen Teil ihrer Ersparnisse verlieren. Jyothi interessiert sich von jedem Kunden - etwa 20 von 220 Zahlungen oder 100 Rupien von 1.100 oder 9%. Wenn diese Slumbewohner jemanden finden, dem sie vertrauen, sind sie bereit, bis zu 30% an jemanden zu zahlen, um sicher zu sammeln und ihre Ersparnisse zu halten. Es besteht auch das Risiko, ihre Einsparungen nicht lizenzierten, informellen und peripatetischen Sammlern anzuvertrauen. Die Slumbewohner sind jedoch bereit, dieses Risiko zu akzeptieren, da sie zu Hause nicht sparen können und die entfernten und unfreundlichen Banken in ihrem Land nicht nutzen können. Dieses Mikrofinanzprojekt hat auch viele Vorteile, wie z. B. die Stärkung von Frauen und die Möglichkeit, Geld für die Bildung ihrer Kinder zu sparen. Dieses spezifische Mikrofinanzprojekt ist ein Beispiel für die Vorteile und Einschränkungen des "Speicherns" -Projekts.^[19]

Das Mikrofinanzprojekt von "Saving Through" wird in Nairobi, Kenia, gezeigt, das eine rotierende Einsparungs- und Kreditverbände oder eine Roscas -Initiative umfasst. Dies ist ein kleines Beispiel, aber Rutherford (2009) beschreibt eine Frau, die er in Nairobi getroffen und ihre Rosca studierte. Jeden Tag retteten 15 Frauen 100 Schilling, so dass es eine Pauschalbetrag von 1.500 Schilling geben würde und jeden Tag 1 der 15 Frauen diese Pauschalbetrag erhalten würde. Dies würde 15 Tage dauern und eine andere Frau innerhalb dieser Gruppe würde die Pauschale erhalten. Am Ende der 15 Tage würde ein neuer Zyklus beginnen. Diese Rosca -Initiative unterscheidet sich von dem obigen Beispiel "Speichern", da keine Zinssätze mit der Rosca verbunden sind. Außerdem erhält jeder das, was er vorstellt. Diese Initiative erfordert Vertrauens- und Sozialkapitalnetzwerke, um zu arbeiten, sodass diese ROSCAs häufig Menschen enthalten, die sich kennen und Gegenseitigkeit haben. Die Rosca ermöglicht marginalisierte Gruppen, gleichzeitig eine Pauschalbetrag zu erhalten, um zu zahlen oder für bestimmte Bedürfnisse zu sparen, die sie haben.

Mikrofinanzdebatten und Herausforderungen

Es gibt mehrere wichtige Debatten an den Grenzen der Mikrofinanzierung.

Kreditpreise

Dieser Laden in Südsudan wurde mit Geld aus dem FSL -Programm Finance Sudan Limited (FSL) eröffnet. Dieses Programm wurde 2006 als einer der wenigen Mikrofinanzkredite des Landes gegründet.

Vor der Ermittlung der Kreditpreise sollte die folgenden Kosten berücksichtigt werden: 1) Verwaltungskosten durch die Bank (MFI) und 2) Transaktionskosten durch den Kunden/Kunden. Kunden hingegen haben möglicherweise Ausgaben für den Reisen zur Bankabteilung, für den Erwerb offizieller Dokumente für den Kreditantrag und den Zeitverlust beim Umgang mit dem MFI ("Opportunity -Kosten"). Aus Sicht eines Kunden sind die Kosten eines Darlehens nicht nur die Zinsen und Gebühren, die sie zu zahlen muss, sondern auch alle anderen Transaktionskosten, die sie zu decken hat.

Eine der Hauptherausforderungen der Mikrofinanzierung besteht darin, kleine Kredite zu erschwinglichen Kosten zu liefern. Der weltweite Durchschnittszins und die Gebühr wird auf 37% geschätzt, wobei die Zinssätze in einigen Märkten bis zu 70% erreichen.^[20] Der Grund für die hohen Zinssätze sind nicht in erster Linie Kapitalkosten. In der Tat erhalten die lokalen Mikrofinanzorganisationen, die von der Online-Mikropauseplattform kein zinszinsliches Darlehenskapital erhalten Kiva Gebühren Sie durchschnittliche Zinsen und Gebührenzinsen von 35,21%auf.^[21] Der Hauptgrund für die hohen Kosten für Mikrofinanzkredite ist vielmehr der hohe Grund Transaktionsgebühr des herkömmlichen Mikrofinanzbetriebs im Vergleich zur Kreditgröße.^[22]

Mikrofinanz -Praktiker haben lange argumentiert, dass so hohe Zinssätze einfach unvermeidlich sind, da die Kosten für die Herstellung jedes Darlehens nicht unter einem bestimmten Niveau reduziert werden können, während der Kreditgeber die Kosten wie Büros und Personalgehälter deckt. Zum Beispiel ist das Kreditrisiko für Mikrofinanzinstitute in Subsahara-Afrika sehr hoch, da Kunden Jahre benötigen, um ihren Lebensunterhalt zu verbessern und in dieser Zeit viele Herausforderungen zu stellen. Finanzinstitute haben oft nicht einmal ein System, um die Identität der Person zu überprüfen. Darüber hinaus können sie keine neuen Produkte entwerfen und ihr Geschäft erweitern, um das Risiko zu verringern.^[23] Das Ergebnis ist, dass der traditionelle Ansatz zur Mikrofinanzierung nur begrenzte Fortschritte bei der Lösung des Problems erzielt hat, das sie behauptet: dass die ärmsten Menschen der Welt die höchsten Kosten der Welt für das Wachstumskapital für Kleinunternehmen zahlen. Die hohen Kosten für herkömmliche Mikrofinanzkredite begrenzen ihre Wirksamkeit als Instrument des Armuts. Das Angebot von Kredite zu Zinsen und Gebührenzinsen von 37% bedeuten, dass Kreditnehmer, die es nicht schaffen, mindestens 37% Rendite zu verdienen, tatsächlich ärmer werden, wenn die Kredite angenommen werden.

Beispiel eines Kreditvertrags unter Verwendung der Pauschalberechnung aus ländlicher Kambodscha. Das Darlehen ist für 400.000 Riels mit 4% Pauschalzinsen (16.000 Riels) pro Monat.

Laut einer kürzlich vom Zentrum für finanziellen Eingliederung veröffentlichten Microfinance-Kreditnehmer in Ghana gaben mehr als ein Drittel der befragten Kreditnehmer an, ihre Kredite zurückzuzahlen. Einige greifen auf Maßnahmen wie die Reduzierung ihrer Nahrungsaufnahme oder die Entnahme von Kindern aus der Schule, um Mikrofinanzschulden zurückzuzahlen, die sich nicht ausreichend profitabel erwiesen hatten.

In den letzten Jahren hat die Mikrofinanzindustrie ihren Schwerpunkt vom Ziel verlagert, das verfügbare Kreditvolumen zu erhöhen, um die Herausforderung der Bereitstellung von Mikrofinanzdarlehen erschwinglicher zu erfüllen. Der Mikrofinanzanalyst David Roodman macht geltend, dass in reifen Märkten die durchschnittlichen Zinsen und Gebührenzinsen, die von Mikrofinanzinstitutionen berechnet werden, im Laufe der Zeit tendenziell sinken.^[24][25] Die globalen durchschnittlichen Zinssätze für Mikrofinanzdarlehen liegen jedoch immer noch weit über 30%.

Die Antwort auf die Bereitstellung von Mikrofinanzdiensten zu erschwinglichen Kosten kann beim Überdenken einer der grundlegenden Annahmen liegen, die der Mikrofinanzierung zugrunde liegen: dass Mikrofinanz -Kreditnehmer eine umfangreiche Überwachung und Interaktion mit Kreditleitern benötigen, um ihre Kredite zu profitieren und zurückzuzahlen. Der P2P -Mikrolending -Service Zidisha basiert auf dieser Prämisse und erleichtert die direkte Interaktion zwischen individuellen Kreditgebern und Kreditnehmern über eine Internet -Community und nicht über physische Büros. Zidisha hat es geschafft, die Kosten für Mikroloaner auf unter 10% für Kreditnehmer zu bringen, einschließlich Zinsen, die an die Kreditgeber ausgezahlt werden. Es bleibt jedoch abzuwarten, ob solche radikalen alternativen Modelle die Skala erreichen können, die erforderlich ist, um mit herkömmlichen Mikrofinanzprogrammen zu konkurrieren.^[26]

Verwendung von Darlehen

Praktiker und Spender von der gemeinnützigen Seite der Mikrofinanzierung sprechen häufig für die Einschränkung von Mikrokredit microenterprise. Diejenigen von privaten Sektoren antworten darauf, weil Geld ist austauschbarEine solche Einschränkung ist unmöglich durchzusetzen, und dass es in jedem Fall nicht den reichen Menschen abhalten sollte, zu bestimmen, wie arme Menschen ihr Geld nutzen.

Reichweite gegen Tiefe des Aufpralls

Diese Ziegen werden von ruandischen Frauen im Rahmen einer durch Mikrofinanz finanzierten Farmgenossenschaft aufgewachsen.

Es gab eine langjährige Debatte über die Schärfe des Kompromisses zwischen "Öffentlichkeitsarbeit" (die Fähigkeit einer Mikrofinanzinstitution, ärmere und abgelegenere Menschen zu erreichen) und dessen ") und deren".Nachhaltigkeit'(seine Fähigkeit, seine Betriebskosten - und möglicherweise auch die Kosten für die Dienstleistung neuer Kunden - aus seinen Betriebsumsätzen zu decken). Obwohl allgemein vereinbart ist, dass Mikrofinanzpraktiker diese Ziele in gewissem Maße in Einklang bringen sollten, gibt es eine Vielzahl von Strategien, die von der minimalistischen Gewinnorientierung von Bancosol in reichen Bolivien auf die hoch integrierte gemeinnützige Orientierung von BRAC in Bangladesch. Dies gilt nicht nur für einzelne Institutionen, sondern auch für Regierungen, die nationale Mikrofinanzsysteme entwickeln. BRAC wurde 2015 und 2016 vom in Genf ansässigen NGO-Berater die Nummer eins der Welt der Welt eingestuft.^[27][28]

Frauen

Mikrofinanz bietet Frauen auf der ganzen Welt finanzielle und nichtfinanzielle Dienstleistungen, insbesondere in den ländlichsten Gebieten, die keinen Zugang zu traditionellen Bank- und anderen grundlegenden Finanzinfrastrukturen haben. Es schafft Frauen die Möglichkeit, ihre Geschäfte mit ihren eigenen Fähigkeiten und Talenten zu starten und aufzubauen.^[29]

Durch die Verwendung von Einsparungen, Krediten und Mikroinversicherungen hilft Mikrofinanz Familien, einkommensschaffende Aktivitäten zu schaffen und besser mit dem Risiko umzugehen. Frauen profitieren insbesondere von Mikrofinanzierung, da viele Mikrofinanzinstitute (MFIS) weibliche Kunden zielen.^[30][31] Die meisten Mikrofinanzinstitutionen (MFIS) arbeiten mit anderen Organisationen zusammen wie Water.org und Habitat für die Menschheit^[32] Bereitstellung zusätzlicher Dienstleistungen für ihre Kunden.^[33][34]

Microfinance ist ein nachhaltiger Prozess, der echte Arbeitsplätze schafft, Chancen für zukünftige Investitionen eröffnet und den Frauen hilft, ihre Kinder für die Ausbildung zu sorgen.^[35] Die Mikrofinanzierung stimmt im Allgemeinen zu, dass Frauen im Mittelpunkt der Servicebereitstellung im Mittelpunkt stehen sollten. Beweise zeigen, dass sie ihre Kredite weniger wahrscheinlichen als Männer in Verzug bringen. Branchendaten aus dem Jahr 2006 für 704 MFIs, die 52 Millionen Kreditnehmer erreichen Solidaritätskredite Methodik (99,3% weibliche Kunden) und MFIs unter Verwendung einzelner Kreditvergabe (51% weibliche Kunden). Die Kriminalitätsrate für die Solidaritätskredite betrug nach 30 Tagen 0,9% (individuelle Kredite - 3,1%), während 0,3% der Kredite abgeschrieben wurden (einzelne Kreditvergabe - 0,9%).^[36] Da die operativen Ränder enger werden, sind viele MFIs das Risiko, dass sie Männern zu hoch sind, die Risiko für die Kreditvergabe für Männer. Dieser Fokus auf Frauen wird manchmal in Frage gestellt, jedoch eine kürzlich von Mikroentrepreneuren aus Sri Lanka veröffentlichte Studie von Microentrepreneuren Weltbank stellte fest, dass die Kapitalrendite für Unternehmen im Besitz von Männern (die Hälfte der Stichprobe) durchschnittlich 11% betrug, während die Rendite für Unternehmen in Frauenbesitz 0% oder leicht negativ war.^[37]

Die Betonung von Mikrofinanz auf weibliche orientierte Kreditvergabe ist Gegenstand von Kontroversen, da behauptet wird, dass die Mikrofinanz den Status von Frauen durch eine Linderung der Armut verbessert. Es wird argumentiert, dass sie durch die Bereitstellung von Frauen mit dem ersten Kapital sich unabhängig von Männern auf eine Weise unterstützen können, die ermutigen würde nachhaltiges Wachstum von Unternehmen und eventueller Selbstversorgung. Diese Behauptung muss noch in einer wesentlichen Form nachgewiesen werden. Darüber hinaus liegt die Anziehungskraft von Frauen als potenzielle Investitionsbasis genau dem, dass sie durch soziokulturelle Normen in Bezug auf solche Konzepte des Gehorsams, der familiären Pflicht, der Aufrechterhaltung der Haushalte und der Passivität eingeschränkt werden.^[38] Das Ergebnis dieser Normen ist, dass es Frauen zwar ermöglichen, dass sie Frauen zwar ihre täglichen Lebensunterhalt auf ein stetigeres Tempo verbessern können, aber nicht in der Lage sein werden, sich an marktorientierter Geschäftspraxis zu beteiligen , informelle Arbeit.^[39] Ein Teil davon ist ein Mangel an Erlaubnis in der Gesellschaft; Teil ein Spiegelbild der zusätzlichen Belastung der Haushaltsaufwand, die Frauen allein infolge der mikrofinanziellen Stärkung schultert; und Teil an Ausbildung und Bildung im Zusammenhang mit geschlechtsspezifischen Konzepten der Wirtschaft. Insbesondere die Verschiebung der Normen, so dass Frauen weiterhin für alle inländischen privaten Bereiche verantwortlich sind und die wirtschaftliche Unterstützung für ihre Familien übernehmen, steigt unabhängig von der männlichen Hilfe, anstatt die Belastungen bei bereits begrenzten Personen zu verringern.

Frauen aus Malawi posieren mit ihrer Sparbox

Wenn es einen Arbeitsaustausch geben würde oder wenn das Einkommen von Frauen ergänzend als für die Instandhaltung der Haushalte wesentlich wäre, kann es die Behauptungen über die Einrichtung von langfristigen Unternehmen möglicherweise Wahrheit geben. Wenn es jedoch so eingeschränkt ist, ist es für Frauen unmöglich, mehr als ein aktuelles Darlehen zu bezahlen, nur um einen anderen in einem zyklischen Muster zu übernehmen, das für den Finanzier, aber für den Kreditnehmer kaum zugute kommt. Dieses Geschlecht, das wesentlich ist, überschreitet von institutionalisierten Kreditgebern wie der Grameen Bank in zwischenmenschliche direkte Kreditvergabe durch gemeinnützige Crowd-Fundierungsoperationen wie Kiva. In jüngerer Zeit ist die Popularität von gemeinnützigen globalen Online-Krediten gewachsen, was darauf hindeutet, dass eine Wiedergutmachung von Geschlechtsnormen durch individuelle Auswahl durch die Prozesse solcher Programme eingeleitet werden könnte, aber die Realität ist noch ungewiss. Studien haben festgestellt, dass die Wahrscheinlichkeit, dass sie Frauen einzeln oder in Gruppen Kreditvergabe anwenden, um 38% höher ist als die Kreditraten für Männer.^[40]

Dies ist auch auf einen allgemeinen Trend für zwischenmenschliche Mikrofinanzierungsbeziehungen zurückzuführen, die aus Gründen der Ähnlichkeit und der internen/externen Anerkennung durchgeführt werden sollen: Die Kreditgeber möchten etwas Vertrautes sehen, etwas, das bei potenziellen Kreditnehmern unterstützt werden kann, weshalb ein Schwerpunkt auf Familienzielen, Bildungszielen und Gesundheit unterstützt wird. und ein Engagement für die Gemeinschaft erzielen alle positive Ergebnisse von potenziellen Finanziers.^[41] Leider entsprechen diese Bezeichnungen überproportional mit Frauen und nicht mit Männern, insbesondere in den Entwicklungsländern. Das Ergebnis ist, dass die Mikrofinanz weiterhin auf restriktive Geschlechtsnormen angewiesen ist, anstatt sie in Bezug Sie sind die grundlegende Realität von Frauen, da ein benachteiligter Teil der Gesellschaften in Entwicklungsstaaten ungetestet werden wird.

Organisationen, die diese Arbeit unterstützen

• Ada
• Finca^[29]
• NWTF
• Akhuwat Foundation Pakistan
• Alkhidmat Foundation Pakistan
• Ganzes Planet Foundation
• Kiva^[42]
• MCPI^[43]
• Frauen -Weltbanking^[44]

Vorteile und Einschränkungen

Die Mikrofinanzierung bietet viele Vorteile für die Armut betroffene und einkommensschwache Haushalte. Einer der Vorteile ist, dass es sehr zugänglich ist. Banken werden heute einfach keine Kredite auf diejenigen mit wenig bis gar keinem Vermögen ausdehnen und sich im Allgemeinen nicht mit kleinen Kredite aufnehmen, die normalerweise mit der Mikrofinanzierung verbunden sind. Durch Mikrofinanzierung werden kleine Kredite erzeugt und zugänglich. Die Mikrofinanzierung basiert auf der Philosophie, dass selbst kleine Kreditmengen dazu beitragen können, den Zyklus der Armut zu beenden. Ein weiterer Vorteil der Mikrofinanzinitiative besteht darin, dass sie Chancen wie die Erweiterung von Bildung und Arbeitsplätzen bietet. Familien, die Mikrofinanzierung erhalten, ziehen ihre Kinder aus wirtschaftlichen Gründen seltener aus der Schule. In Bezug auf die Beschäftigung eröffnen die Menschen auch eher kleine Unternehmen, die die Schaffung neuer Arbeitsplätze unterstützen. Insgesamt beschreibt die Vorteile, dass die mikrofinanzierende Initiative vorgestellt wird, um den Lebensstandard in verarmten Gemeinden zu verbessern.^[19]

Es gibt auch viele soziale und finanzielle Herausforderungen für Mikrofinanzinitiativen. Zum Beispiel können artikuliertere und bessere Community-Mitglieder ärmere oder weniger ausgebildete Nachbarn betrügen. Dies kann absichtlich oder versehentlich durch lose betriebene Organisationen geschehen. Infolgedessen erfordern viele Mikrofinanzinitiativen eine große Menge an Sozialkapital oder Vertrauen, um effektiv zu arbeiten. Die Fähigkeit ärmerer Menschen, zu sparen, kann auch im Laufe der Zeit schwanken, da unerwartete Kosten Priorität haben können, was dazu führen kann, dass sie einige Wochen wenig oder gar nichts sparen können. Die Inflationsraten können dazu führen, dass Gelder ihren Wert verlieren und dem Sparer finanziell schädigen und dem Sammler nicht zugute kommen.^[19]

Während der Erfolg der Grameen Bank (Das hat jetzt über 7 Millionen arme bangladeschische Frauen dient) hat die Welt inspiriert, es hat sich als schwierig erwiesen, diesen Erfolg zu replizieren. In Nationen mit niedrigeren Bevölkerungsdichten hat sich die Einhaltung der Betriebskosten einer Einzelhandelsbranche durch die bediente Kunden in der Nähe als erheblich schwieriger erwiesen. Hans Dieter Seibel, Vorstandsmitglied der europäischen Mikrofinanzplattform, befürwortet das Gruppenmodell. Dieses spezielle Modell (das von vielen Mikrofinanzinstitutionen verwendet wird) ist finanziell sinnvoll, weil es die Transaktionskosten verringert. Mikrofinanzprogramme müssen auch auf lokalen Mitteln basieren.^[45]

Mikrofinanzstandards und Prinzipien

Eine Gruppe indischer Frauen hat sich versammelt, um sie zu machen Bambus Produkte, die sie weiterverkaufen wollen.

Arme Menschen leihen sich von informell Geldverleister und sparen mit informellen Sammlern. Sie erhalten Kredite und Zuschüsse aus Wohltätigkeitsorganisationen. Sie kaufen eine Versicherung von staatlichen Unternehmen. Sie erhalten Mittel über formelle oder informelle Mittel Überweisung Netzwerke. Es ist nicht einfach, die Mikrofinanzierung von ähnlichen Aktivitäten zu unterscheiden. Es könnte behauptet werden, dass eine Regierung, die Staatsbanken bestellt, um die Einzahlung für arme Verbraucher zu eröffnen Wucher, oder eine Wohltätigkeitsorganisation, die a betreibt Färsenpool sind in Mikrofinanzierung beteiligt. Die Sicherstellung von Finanzdienstleistungen für arme Menschen erfolgt am besten, indem die Anzahl der ihnen zur Verfügung stehenden Finanzinstitute erweitert wird, sowie die Kapazität dieser Institutionen. In den letzten Jahren wurde auch der Schwerpunkt auf die Erweiterung der Vielfalt der Institutionen gesteigert, da verschiedene Institutionen unterschiedliche Bedürfnisse erfüllen.

Einige Prinzipien, die eineinhalb Jahrhundert der Entwicklungspraxis zusammenfassen, wurden 2004 durch CGAP eingekapselt und von der gebilligt Gruppe von acht Führer des G8 Summit am 10. Juni 2004:^[8]

1. Arme Menschen brauchen nicht nur Kredite, sondern auch Ersparnisse, Versicherung und Geldüberweisung Dienstleistungen.
2. Die Mikrofinanz muss für arme Haushalte nützlich sein: ihnen helfen, das Einkommen zu erhöhen, Vermögenswerte aufzubauen und/oder sich gegen externe Schocks zu kissen.
3. "Mikrofinanz kann sich selbst bezahlen."^[46] Subventionen von Spendern und Regierung sind knapp und unsicher, um eine große Anzahl armer Menschen zu erreichen, muss sich die Mikrofinanzierung für sich selbst bezahlen.
4. Mikrofinanz bedeutet, dauerhafte lokale Institutionen aufzubauen.
5. Mikrofinanzierung bedeutet auch, die finanziellen Bedürfnisse armer Menschen in das Mainstream -Finanzsystem eines Landes zu integrieren.
6. "Die Aufgabe der Regierung besteht darin, Finanzdienstleistungen zu ermöglichen und sie nicht zur Verfügung zu stellen."^[47]
7. "Spendermittel sollten privat ergänzen Hauptstadt, nicht damit konkurrieren. "^[47]
8. "Der wichtigste Engpass ist der Mangel an starken Institutionen und Managern."^[47] Spender sollten sich auf den Kapazitätsaufbau konzentrieren.
9. Zinsdecken Verletzte arme Menschen, indem sie verhindern, dass Mikrofinanzinstitutionen ihre Kosten decken, was die Kreditversorgung abstößt.
10. Mikrofinanzinstitutionen sollten ihre Leistung messen und offenlegen - sowohl finanziell als auch sozial.

Die Mikrofinanzierung wird als Instrument zur sozioökonomischen Entwicklung angesehen und kann deutlich von der Wohltätigkeitsorganisation unterschieden werden. Familien, die mittellos sind, oder so arm, es ist unwahrscheinlich, dass sie den Cashflow generieren können, der zur Rückzahlung eines Darlehens erforderlich ist, sollten Empfänger der Wohltätigkeitsorganisation sein. Andere werden am besten von Finanzinstituten bedient.

Skala der Mikrofinanzoperationen

Zwei Frauen sprechen über finanzielle Angelegenheiten. Die Frau auf der rechten Seite ist ein Darlehensbeauftragter für die Kleine Enterprise Foundation (SEF). Das gezeigte Gespräch findet in statt Tzaneen, Südafrika Im Februar 2010.

Yakub Opeyemi hat Auswirkungen auf die Mikrofinanzbank. Es wurden noch keine systematischen Anstrengungen zur Abbildung der Verteilung der Mikrofinanzierung durchgeführt. Ein Benchmark wurde durch eine Analyse der „alternativen Finanzinstitute“ in den Entwicklungsländern im Jahr 2004 festgelegt.^[48] Die Autoren zählten rund 665 Millionen Kundenkonten auf über 3.000 Institutionen, die Menschen dienen, die ärmer sind als die von den Geschäftsbanken. Von diesen Konten waren 120 Millionen mit Institutionen, die normalerweise zur Praxis von Mikrofinanzierung verstanden wurden. In Bezug auf die vielfältigen historischen Wurzeln der Bewegung enthielten sie jedoch auch Postal Sparbanken (318 Millionen Konten), staatliche Landwirtschaft und Entwicklungsbanken (172 Millionen Konten), finanziell Genossenschaften und Kreditgenossenschaften (35 Millionen Konten) und spezialisierte ländliche Banken (19 Millionen Konten).

Regional war die höchste Konzentration dieser Konten in Indien (188 Millionen Konten von 18% der gesamten nationalen Bevölkerung). Die niedrigsten Konzentrationen waren in Lateinamerika und die Karibik (14 Millionen Konten, die 3% der Gesamtbevölkerung entsprechen) und Afrika (27 Millionen Konten von 4% der Gesamtbevölkerung, mit der höchsten Penetrationsrate in Westafrika und der höchsten Wachstumsrate in Ost- und Südafrika ^[49] ). In Anbetracht der Tatsache, dass die meisten Bankkunden in der Industriewelt mehrere aktive Konten benötigen, um ihre Angelegenheiten in Ordnung zu halten, zeigen diese Zahlen, dass sich die Aufgabe, die die Mikrofinanzbewegung für sich selbst festgelegt hat, immer noch sehr weit von erledigt ist.

Nach Art des Dienstes "Sparkonten in alternativen Finanzinstitutionen über die Kredite um etwa vier zu eins. Dies ist ein weltweites Muster, das nicht wesentlich von der Region variiert."^[50]

Eine wichtige Quelle für detaillierte Daten zu ausgewählten Mikrofinanzinstitutionen ist die Mikrobanking -Bulletin, was veröffentlicht wird von Mikrofinanzinformationsaustausch. Ende 2009 verfolgte es 1.084 MFIs, die 74 Millionen Kreditnehmer (38 Milliarden US -Dollar an ausstehenden Darlehen) und 67 Millionen Sparer (23 Milliarden US -Dollar an Einlagen) bedienen.^[51]

Eine weitere Informationsquelle zur Umgebung der Mikrofinanzierung ist das globale Mikroskop in der Geschäftsumgebung für Mikrofinanzierung.^[52] vorbereitet von der Economist Intelligence Unit (EIU), die Interamerikanische Entwicklungsbank, und andere. Der Bericht von 2011 enthält Informationen über die Umgebung der Mikrofinanzierung in 55 Ländern zwischen zwei Kategorien, dem regulatorischen Rahmen und dem unterstützenden institutionellen Rahmen.^[53] Diese Veröffentlichung, auch bekannt als das Mikroskop, wurde erstmals 2007 entwickelt und konzentrierte sich nur auf Lateinamerika und die Karibik, aber bis 2009 war dieser Bericht zu einer globalen Studie geworden.^[54]

Bisher gibt es keine Studien, die die Skala oder Verteilung von „informellen“ Mikrofinanzorganisationen wie angeben Rosca's und informelle Verbände, die Menschen helfen, Kosten wie Hochzeiten, Beerdigungen und Krankheiten zu verwalten. Es wurden jedoch zahlreiche Fallstudien veröffentlicht, die darauf hinweisen, dass diese Organisationen, die im Allgemeinen von armen Menschen selbst mit wenig Hilfe von außen entworfen und verwaltet werden, in den meisten Ländern der Entwicklungsländer operieren.^[55]

Hilfe kann in Form von mehr und besser qualifizierten Mitarbeitern kommen, daher ist eine Hochschulbildung für Mikrofinanzinstitutionen erforderlich. Dies hat an einigen Universitäten begonnen, wie Oliver Schmidt beschreibt. Achten Sie auf die Managementlücke

Ökosystem der Mikrofinanzierung

In den letzten Jahren wurde das ein bessere Verständnis des Ökosystems der Mikrofinanzierung gefordert. Die Praktiker und Forscher waren der Ansicht, dass es wichtig war, das Ökosystem zu verstehen, in dem Mikrofinanzinstitutionen operierten, um die Akteure und Vermittler des Marktsystems zu verstehen, um zu verstehen, was sie tun müssen, um ihre Ziele der Teilnahme am Ökosystem zu erreichen.^[7][56] Professoren Debapratim Purkayastha, Trilochan Tripathy und Biswajit Das haben ein Modell für das Ökosystem der Mikrofinanzinstitutionen (MFIs) in Indien entworfen. Die Forscher kartierten das Ökosystem und stellten fest, dass das Ökosystem sehr kompliziert ist, mit komplexen Wechselwirkungen zwischen zahlreichen Akteuren selbst und ihrer Umwelt. Dieses Ökosystem -Framework kann von MFIs verwendet werden, um das Ökosystem der Mikrofinanzierung und zur Formulierung der Strategie zu verstehen. Es kann auch anderen Stakeholdern wie Spendern, Investoren, Banken, Regierung usw. helfen, ihre eigenen Strategien in Bezug auf diesen Sektor zu formulieren.^[57]

Mikrofinanzierung in den USA und Kanada

Im Kanada und die UNS, Mikrofinanzorganisationen zielen auf marginalisierte Bevölkerungsgruppen ab, die keinen Zugang zu Mainstream -Bankfinanzierungen haben. Nahezu 8% der Amerikaner sind unverbunden, was bedeutet, dass rund 9 Millionen ohne Bankkonto oder formelle Finanzdienstleistungen sind.^[58] Die meisten dieser Institutionen sind strukturiert als gemeinnützige Organisationen.^[59] Mikroloaner im US -amerikanischen Kontext sind als Erweiterung von Krediten um bis zu 50.000 US -Dollar definiert.^[60] In Kanada beschränken die CRA -Richtlinien Mikrofinanzkredite auf maximal 25.000 US -Dollar.^[61] Die durchschnittliche Größe des Mikrofinanzdarlehens in den USA beträgt 9.732 US -Dollar, zehnmal so groß wie ein durchschnittliches Mikrofinanzdarlehen in Entwicklungsländern (973 US -Dollar).^[59]

Einfluss

Während alle Mikrofinanzinstitutionen darauf abzielen, das Einkommen und die Beschäftigung zu erhöhen, sind in Entwicklungsländern die Stärkung von Frauen, eine verbesserte Ernährung und eine verbesserte Bildung der Kinder des Kreditnehmers häufig Ziele von Mikrofinanzinstitutionen. In den USA und in Kanada umfassen die Ziello -Mikrofinanzierungen den Abschluss von Empfängern aus Wohlfahrtsprogrammen und eine Verbesserung ihrer Kreditwürdigkeit. In den USA hat Mikrofinanz direkt und indirekt Arbeitsplätze geschaffen, da 60% der Kreditnehmer andere einstellen konnten.^[62] Berichten zufolge schafft jedes inländische Mikrofinanzdarlehen 2,4 Arbeitsplätze.^[63] Diese Unternehmer bieten Löhne, die im Durchschnitt um 25% höher sind als Mindestlohn.^[63] Kredite in Kleinunternehmen ermöglichen es Kleinunternehmern, ihren Unternehmen zu ihrer Haupteinnahmequelle zu machen. 67% der Kreditnehmer zeigten aufgrund ihrer Teilnahme an bestimmten Mikro-LOAN-Programmen einen signifikanten Anstieg ihres Einkommens.^[62] Darüber hinaus sind diese Geschäftsinhaber in der Lage, ihre Wohnsituation zu verbessern, wobei sich 70% angeben, dass sich ihr Wohnraum verbessert hat.^[62] Letztendlich können viele Kleinunternehmer, die soziale Finanzmittel verwenden, die staatlichen Finanzierung abschließen.^[62]

Vereinigte Staaten

In den späten 1980er Jahren entwickelten sich in den USA Mikrofinanzinstitutionen. Sie dienten mit niedrigem Einkommen und marginalisiert Minderheitengemeinschaften. Bis 2007 waren 500 Mikrofinanzorganisationen in den USA mit 200 Kreditkapital tätig.^[59]

Es gab drei Schlüsselfaktoren, die das Wachstum der inländischen Mikrofinanzierung auslösten:

1. Änderung der Sozialpolitik und der Konzentration auf die wirtschaftliche Entwicklung und die Schaffung von Arbeitsplätzen auf Makroebene.
2. Förderung der Beschäftigung, einschließlich Selbstständigkeitals Strategie zur Verbesserung des Lebens der Armen.
3. Der Anstieg des Anteils von Lateinamerikanisch und asiatisch Einwanderer, die aus Gesellschaften stammten, in denen Mikroenterprises weit verbreitet sind.

Diese Faktoren haben die öffentlichen und privaten Unterstützung in Anreizen von Mikrolendern in den Vereinigten Staaten angeregt.^[59]

Kanada

Die Mikrofinanzierung in Kanada nahm durch die Entwicklung von Kreditgenossenschaften Gestalt an. Diese Kreditgenossenschaften erbrachten den Kanadier, die keinen Zugang zu traditionellen finanziellen Mitteln haben konnten, Finanzdienstleistungen. In Kanada entwickelten zwei getrennte Kreditgewerkschaften, die dem finanziell marginalisierten Segment der Bevölkerung dienen. Alphonse Desjardins führte die Einrichtung von Spar- und Kreditdiensten Ende 1900 an die vor Quebecois wer hatte keinen finanziellen Zugang. Ungefähr 30 Jahre später Pater Moses Coady Einführte Kreditgenossenschaften zu Neuschottland. Dies waren die Modelle der modernen Institutionen, die bis heute in Kanada vorhanden waren.^[64]

Bemühungen, bestimmte Mikrofinanzinnovationen wie z. Solidaritätskredite Von Entwicklungsländern bis Kanada haben sich wenig Erfolg erfüllt.^[65]

Ausgewählte Mikrofinanzinstitutionen in Kanada sind:

• Entwicklung der Vermögenswerte

RISE wurde 2009 von Sandra Rotman gegründet und ist eine Rotman- und CAMH -Initiative, die Unternehmern mit psychischen Gesundheit und/oder Suchtherausforderungen Kleinunternehmen, Leasing und Kreditlinien bietet.

• Alterna Einsparungen

Alterna wurde 2005 durch die Verschmelzung der Spar- und Kreditgesellschaft und der Metro Credit Union gegründet und ist eine finanzielle Alternative zu Kanadiern. Ihre Bankenpolitik basiert auf kooperativen Werten und fachkundigen Finanzberatungen.

• Zugang zu Community Capital Fund

Der Zugang in Toronto, Ontario, ist eine kanadische Wohltätigkeitsorganisation, die Unternehmern ohne Sicherheiten oder Kreditgeschichte erschwingliche kleine Darlehen hilft.

• Montreal Community Loan Fund

Der Montreal Community Loan Fund erstellt, um die Armut zu beseitigen, bietet Unternehmern mit geringem Einkommen oder Kredit für Start-ups oder Erweiterung von Organisationen, die nicht zu traditionellen Kreditformen zugreifen können, zugänglich.

• Schwung

Verwendung der Wirtschaftliche Entwicklung der Gemeinschaft Ansatz bietet Schwung Möglichkeiten für Menschen, die in Armut in Calgary leben. Impuls bietet Einzelpersonen und Familien, die ihre finanzielle Situation verbessern möchten, die Kontrolle über Finanzen zu übernehmen, Computer ausgelösten, sichere Beschäftigung, Kredite und Rückzahlung von Kredite für Unternehmen und Kauf von Häusern.

• Vanchität

Vancity wurde 1946 gegründet und ist heute die größte englischsprachige Kreditgenossenschaft in Kanada.

Einschränkungen

Zu den zu Kanada spezifischen Komplikationen gehören die Notwendigkeit von Darlehen mit erheblicher Größe im Vergleich zu denjenigen, die typischerweise in vielen internationalen Mikrofinanzinitiativen zu sehen sind. Die Mikrofinanzierung ist auch durch die Regeln und Einschränkungen im Zusammenhang mit Geldverleihung begrenzt. Zum Beispiel begrenzt die Canada Revenue Agency die Darlehen, die in diesen Transaktionen auf maximal 25.000 US -Dollar vergeben wurden. Infolgedessen suchen viele Menschen an Banken, um diese Kredite zu vermitteln. Außerdem wird die Mikrofinanzierung in Kanada von Gewinn getrieben, der die soziale Entwicklung von Gemeindemitgliedern nicht vorantreibt. Innerhalb marginalisierter oder verarmter kanadischer Gemeinden sind Banken möglicherweise nicht ohne weiteres zugänglich, um Geld zu deponieren oder zu entfernen. Diese Banken, die wenig oder gar keine Zinsen für kleine Bargeldbeträge berechnet hätten, werden durch Kreditunternehmen ersetzt. Hier können diese Unternehmen den marginalisierten Community -Mitgliedern extrem große Zinsen verlangen, wodurch der Kreislauf der Armut erhöht und vom Verlust eines anderen profitiert wird.^[66]

In Kanada konkurriert die Mikrofinanzierung mit Pay-Day-Darlehensinstitutionen, die marginalisierte und einkommensschwache Personen nutzen, indem sie extrem hohe, räuberische Zinssätze berechnen. Gemeinschaften mit niedrigem Sozialkapital verfügen häufig nicht über die Netzwerke, um Mikrofinanzinitiativen zu implementieren und zu unterstützen, was zur Verbreitung von Lohndarlehensinstitutionen führt. Pay Day Loan -Unternehmen sind im Gegensatz zu traditioneller Mikrofinanzierung, da sie den Aufbau von Kollektivismus und Sozialkapital in Gemeinden mit niedrigem Einkommen nicht ermutigen, jedoch ausschließlich Gewinn vorhanden sind.

Mikrofinanznetzwerke und -verbände

Es gibt mehrere professionelle Netzwerke von Mikrofinanzinstitutionen und Organisationen, die die Mikrofinanzierung und die finanzielle Einbeziehung unterstützen.

Mikrofinanznetzwerk

Das Mikrofinanznetzwerk ist ein Netzwerk von 20 bis 25 der weltweit größten Mikrofinanzinstitutionen, die sich in Asien, Afrika, dem Nahen Osten, Europa und Lateinamerika ausbreiten. Das 1993 gegründete Mikrofinanz -Netzwerk unterstützte Mitglieder, die viele Branchenführer zu Nachhaltigkeit und Rentabilität in vielen ihrer größten Märkte trugen. Heute, als der Sektor in eine neue Übergangszeit eintritt, mit dem Anstieg von Digital Finanztechnologie Das konkurriert zunehmend mit traditionellen Mikrofinanzinstitutionen und bietet einen Raum, um Möglichkeiten und Herausforderungen zu erörtern, die sich aus aufkommenden technologischen Innovationen in der integrativen Finanzierung ergeben.^[67] Das Mikrofinanznetz wird einmal im Jahr einberufen. Zu den Mitgliedern gehören Al Majmoua, BRAC, Bancosol, Gentera, Kamurj, Lapo und Surcheol.

Partnerschaft für verantwortungsbewusste finanzielle Eingliederung

Das Partnerschaft für verantwortungsbewusstes FinanzmittelDas als Microfinance -CEO -Arbeitsgruppe bekannte CEO -Arbeitsgruppe ist eine gemeinsame Anstrengung führender internationaler Organisationen und ihrer CEOs, die im Mikrofinanz- und integrativen Finanzbereich aktiv sind, einschließlich direkter Mikrofinanz -Praktiker und Mikrofinanzförderer. Es besteht aus 10 Mitgliedern, darunter Accion, Aga Khan Agency for Microfinance, BRAC, Care USA, Finca Impance Finance, Grameen Foundation, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International und Frauenbanken. Die PRFI -Befürworter der CEOs der CEOs und ihrer leitenden Angestellten setzt sich für verantwortungsbewusste Finanzdienstleistungen ein und beantragt katalytische Möglichkeiten, den finanziellen Zugang zu den Nichtdiensten zu beschleunigen. Im Rahmen dieses Fokus ist PRFI für die Einrichtung der Smart -Kampagne als Reaktion auf negative Mikrofinanzpraktiken verantwortlich, die auf die Misshandlung von Kunden in bestimmten Märkten hinweisen. Das Netzwerk besteht aus der Arbeitsgruppe der CEO, die vierteljährlich und mehrere Unterausschüsse für Kommunikation, soziale Leistung, digitale Finanzdienste sowie Rechts- und Personalfragen erfüllt, die sich widmen,

Europäisches Mikrofinanznetzwerk

Das Europäisches Mikrofinanznetzwerk (EMN) wurde als Reaktion auf viele rechtliche und politische Hindernisse eingerichtet, die den Mikrofinanzsektor in Europa beeinflussen. Das Netzwerk ist an der Interessenvertretung in einer Vielzahl von Fragen im Zusammenhang mit Mikrofinanzierung, Mikroeinentfällen, sozialem und finanziellem Ausschluss, Selbständigkeit und Schaffung von Arbeitsplätzen beteiligt. Seine Haupttätigkeit ist die Organisation seiner Jahreskonferenz, die seit 2004 jedes Jahr stattfindet. Das EMN hat ein breites Netzwerk von über 100 Mitgliedern.

Mikrofinanzzentrum

Das Mikrofinanzzentrum (MFC) hat eine Mitgliedschaft in über 100 Organisationen und ist in Osteuropa, dem Balkan und Zentralasien besonders stark.

Afrika Mikrofinanznetzwerk (AFMIN)

Das Afrika Mikrofinanznetzwerk (AFMIN) ist eine Vereinigung von Mikrofinanznetzwerken in Afrika, die aus einer Initiative von afrikanischen Mikrofinanzpraktikern entsteht, um Mikrofinanznetzwerke auf Länderebene zu schaffen und/oder zu stärken, um gemeinsame Leistungsstandards, institutionelle Kapazitäten und politische Veränderungen festzulegen. AFMIN wurde im November 2000 offiziell ins Leben gerufen und hat sein Sekretariat in Abidjan (Republik Côte d'Ivoire) gegründet, wo AFMIN gemäß den festgelegten Gesetzen gesetzlich als internationale Nichtregierungsorganisation anerkannt wird. Aufgrund der politischen Unruhen in Côte d'Ivoire verlegte AFMin sein Amt vorübergehend nach Cotonou in Benin.^[68]

Inklusive Finanzsysteme

Das Mikrokredit Die Bewegung, die in den 1970er Jahren begann, hat sich in einen "Finanzsystem" -Ansatz zur Schaffung einer universellen finanziellen Inklusion entwickelt und verwandelt. Während das Grameen-Modell, kleiner Kredite zu liefern unternehmerisch Familien, die Fortschritte bei der Bereitstellung von Finanzdienstleistungen in weniger dicht besiedelten ländlichen Gebieten waren langsam. Erstellen Sie die Notwendigkeit, dass viele und mehrere Modelle weltweit auftauchen. Die Begriffe haben sich von Mikrokrediten zu Mikrofinanzierung und jetzt finanzielle Eingliederung entwickelt. Spezialisierte Mikrofinanzinstitutionen (MFIs) erweitern ihre Dienste weiter, arbeiten und konkurrieren mit Banken, Kreditgenossenschaften, mobilem Geld und anderen informellen und förmlichen Mitgliedern im Besitz von Mitgliedern.

Der neue Finanzsystem -Ansatz erkennt pragmatisch den Reichtum der Jahrhunderte der Mikrofinanzgeschichte und die immense Vielfalt von Institutionen an, die arme Menschen in Entwicklungsländern dienen, und entwickelt heute. Es basiert auch in einem zunehmenden Bewusstsein für die Vielfalt der Finanzdienstleistungsbedürfnisse der ärmsten Menschen der Welt und der verschiedenen Umgebungen, in denen sie leben und arbeiten. Es erkennt auch an, dass Qualität und Auswahl an Finanzdienstleistungen auch für das Bankensystem wichtig sind, um für alle eine umfassendere und tiefere finanzielle Einbeziehung zu erreichen. Zentralbanken und Mainstream-Banken engagieren sich jetzt energischer auf die Agenda für finanzielle Eingliederung als je zuvor, obwohl es sich um einen langen Weg handelt. 35–40% der Erwachsenen der Welt bleiben außerhalb des formellen Bankensystems und vieler mehr "unterbleiben". Das Aufkommen des Geldmanagements und der digitalen Finanzierung von Mobiltelefonen verändert das Szenario schnell. Obwohl "soziale Distanz" zwischen den wirtschaftlich armen oder sozialen Rand und dem Bankensystem groß ist.

Informelle Finanzdienstleister

Dazu gehören Geldverleiher, Pfandleiher, Sparsammler, Geldguards, Roscas, Ascas und Input Supply Shops. Diese setzen ihre Dienstleistungen fort, weil sie sich gut kennen und in derselben Gemeinschaft leben. Sie verstehen die finanziellen Umstände des anderen und können sehr flexible, bequeme und schnelle Dienstleistungen bieten. Diese Dienstleistungen können auch kostspielig und die Auswahl der Finanzprodukte begrenzt und sehr kurzfristig sein. Informelle Dienstleistungen, die Einsparungen beinhalten, sind ebenfalls riskant. Viele Menschen verlieren ihr Geld.

Organisationen im Besitz von Mitgliedern

Diese beinhalten Selbsthilfegruppen, Dorfsparungen und Kreditverbände (VSLAS), Kreditgenossenschaften, CVECAS und eine Vielzahl anderer Mitglieder, die informelle oder formelle Finanzinstitute besaßen und regierten. Informelle Gruppen sind wie ihre traditionelleren Cousins ​​im Allgemeinen klein und lokal, was bedeutet, dass sie Zugang zu gutem Wissen über die finanziellen Umstände des anderen haben und Komfort und Flexibilität bieten können. Da sie von armen Menschen verwaltet werden, sind ihre Betriebskosten niedrig. Oft benötigen sie keine Regulierung und Aufsicht, es sei denn, sie wachsen in Skala und formalisieren sich, indem sie zu Form II- oder III -Tierverbundungen zusammenkommen. Wenn sie nicht gut vorbereitet sind, können sie von einigen einflussreichen Führungskräften „erfasst“ werden und das Risiko eingehen, dass Mitglieder ihre Ersparnisse verlieren. Die Erfahrung deutet jedoch darauf hin, dass diese informellen, aber hochdisziplinierten Gruppen sehr nachhaltig sind und auch nach 20 bis 25 Jahren weiterhin existieren. Die Formalisierung als Genossenschaft der Kreditgenossenschaft kann dazu beitragen, Verbindungen zum Bankensystem für ausgefeiltere Finanzprodukte und zusätzliches Kapital für Kredite herzustellen. erfordert jedoch starke Führung und Systeme. Diese Modelle sind in vielen ländlichen Regionen von Ländern in Asien, Afrika und Lateinamerika sehr beliebt. und eine Plattform zum Erstellen einer tieferen finanziellen Inklusion.

NGOs

Das Mikrokreditkampagne zählte 3.316 dieser MFIs und NGOs Kredite an rund 133 Millionen Kunden bis Ende 2006.^[69] Angeführt von Grameen Bank und BRAC in Bangladesch, Prodem in Bolivien, Opportunity International, und Finca InternationalDiese NGO mit Hauptsitz in Washington, DC, haben sich in den letzten drei Jahrzehnten in den Entwicklungsländern ausgebreitet. andere wie das Gamelan Council, adressieren Sie größere Regionen. Sie haben sich als sehr innovative, wegweisende Bankentechniken erwiesen wie Solidaritätskredite, Dorfbanken und Mobile Banking Das hat Hindernisse für die Serviertage der schlechten Bevölkerungsgruppen überwunden. Mit Boards, die weder ihr Kapital noch ihre Kunden repräsentieren, können ihre Governance -Strukturen jedoch zerbrechlich sein und sie können übermäßig von externen Spendern abhängig werden.

Formelle Finanzinstitute

Zu den Geschäftsbanken zählen auch Staatsbanken, landwirtschaftliche Entwicklungsbanken, Sparkassen, ländliche Banken und Nichtbanken-Finanzinstitute. Sie werden reguliert und überwacht, bieten ein breiteres Spektrum an Finanzdienstleistungen und kontrollieren ein Zweignetzwerk, das sich im ganzen Land und international erstrecken kann. Sie haben sich jedoch als ungern soziale Missionen erwiesen, und aufgrund ihrer hohen Betriebskosten können sie häufig keine Dienstleistungen für schlechte oder entfernte Bevölkerungsgruppen erbringen. Die zunehmende Verwendung von alternative Daten in Kreditbewertungen, wie z. Handelskredit Erhöht das Interesse der Geschäftsbanken an Mikrofinanzierung.^[70]

Automatisierte Kredite

Zu den automatisierten Darlehen gehören Kredite für die Verkaufspunkte, die von Finanztechnologieunternehmen angeboten werden, wie Bestätigen, Klarna, Afterpay, und Quadpay. Diese "Jetzt kaufen, später" -Dienste beschleunigen die Automatisierung der Finanzbranche. Point-of-Sale-Kredite sind in den Einzelhandelswebsites eingebettet, um den Verbrauchern die Möglichkeit zu bieten, ein Darlehen zum Preis des Produkts aufzunehmen und sie in Raten zurückzahlen. Diese "jetzt kaufen, später zahlen" Kreditgeber verdienen entweder Geld, indem sie haben hohe verspätete Gebühren oder ein Hoher Zinssatz, oft höher als der durchschnittliche APR einer Kreditkarte. Bei der Beantragung eines Darlehens das Datenprofil des Unternehmens nach Aufnahme der Geschichte des Kunden Bei zeitlichen Zahlungen, sozialen Mediengeschichte, Einkommensniveau, Bildung und früheren Einkäufen. Unabhängig davon, ob der Verbraucher die Bedingungen des Darlehens akzeptiert oder nicht, haben diese Fintech -Unternehmen Zugang zu diesen Informationen. Viele von ihnen haben angegeben, dass sie Verkaufen Sie die Informationen Zurück zum Händler.

Diese Dienste zielen häufig auf marginalisierte Gruppen ab, wie z. Menschen mit niedrigem Einkommen Mit 60% der Benutzer 18-34 Jahre alt und 40% unter 40.000 US-Dollar verdienen. Infolgedessen fangen sie junge Verbraucher in einen Zyklus der Schulden ein, indem sie ein Darlehen erleichtert aufnehmen. Dies verstärkt riskante Verbrauchergewohnheiten und führt dazu 1 von 6 Kreditnehmern Aufbauten über ihre Zahlungen an diesen Verkaufspunktkreditgebern. Darüber hinaus profitieren die Unternehmen auf Kosten des Verbrauchers, sodass sie während der Werbung harmlos erscheinen. Es kann jedoch das Guthaben der Verbraucher beeinträchtigen, indem es an ein Kreditbüro berichtet, sie mit Schulden fangen und dem Händler Zugriff auf das Verbraucherdatenprofil gewährt. Dies schafft eine ""Rückkopplungsschleife von Ungerechtigkeit. "

Leider stammen viele schutzbedürftige Verbraucher aus Hintergründen mit niedrigem Einkommen und verstehen die irreführenden Praktiken angesichts ihrer Mangel an Fähigkeiten der digitalen Alphabetisierung. Bei der Untersuchung dieser Ungleichheiten durch Aktivitäten im Zusammenhang mit diesen Themen diskutiert Gangadharan (2015): "Grenznutzer sind ausgesetzt und für verschiedene Formen des Profils (z. B. von Unternehmen, Regierung oder schlechten Akteuren begangen) ausgesetzt und anfällig schädliche Zwecke. " Durch Ausfüllen der Felder ihrer Anwendung ohne Übermittlung des Formulars können Sie die Informationen weiterhin an den Server senden, wodurch dem Unternehmen Zugriff auf die getippten Informationen erhalten wird. Viele marginalisierte Benutzer erwarten jedoch einen Mangel an Datenschutz, da Unternehmen sich mit Datenprofiltaktiken befassen und sie nennen. "Der Preis für die Nutzung des Internets"Viele glauben, dass diese Marktplätze und die Gesellschaft sie als sie sehen und zielen" als "Bürger zweiter Klasse". Außerdem ein 2015 Umfrage durchgeführt vom Daten & Society Research Institute, das technologische Erfahrungen von 3.000 Erwachsenen untersuchte, ergab: "52% der befragten Verbraucher aus der Gruppe niedrigster Einkommen wussten nicht, welche Informationen über sie gesammelt werden oder wie sie verwendet werden."

Mit angemessener Regulierung und Überwachung kann jeder dieser institutionellen Typen die Lösung des Mikrofinanzproblems durchführen. Zum Beispiel werden Anstrengungen unternommen, um Selbsthilfegruppen mit Geschäftsbanken zu verknüpfen, an Netzwerk-Mitgliedsorganisationen zusammen, um sie zu erreichen Skaleneffekte und Umfang und Unterstützung der Bemühungen von Geschäftsbanken, durch Integration von Mobile Banking- und E-Payment-Technologien in ihre umfangreichen Zweignetzwerke zu „down-scale“.

Brigit Helms in ihrem Buch Zugang für alle: Aufbau integrativer FinanzsystemeUnterscheidet zwischen vier allgemeinen Kategorien von Mikrofinanzanbietern und spricht sich für eine proaktive Strategie des Engagements mit allen aus, um ihnen zu helfen, die Ziele der Mikrofinanzbewegung zu erreichen.^[71]

Mikrokredit und das Web

Aufgrund der unausgeglichenen Betonung des Kredits auf Kosten von Mikroavänen sowie dem Wunsch, westliche Investoren mit dem Sektor zu verknüpfen, Peer-To-Peer Plattformen haben sich entwickelt, um die Verfügbarkeit von Mikrokrediten durch einzelne Kreditgeber in den Industrieländern zu erweitern. Neue Plattformen, die Kreditgeber mit Mikro-Unternehmern verbindenPeer-to-Peer-Sponsoren), zum Beispiel Myc4, Kiva, Zidisha, Myelen, Opportunity International und die Microloan Foundation. Ein weiterer webbasierter Mikrolender Vereinbarkeit von United Verwendet eine Variation des üblichen Mikrolenders; Mit United Prosperity bietet der Mikroverkauf eine Garantie für eine lokale Bank, die dann den Mikro-Unternehmer doppelt so weit verleiht. Im Jahr 2009 die in den USA ansässige gemeinnützige Organisation Zidisha wurde die erste Peer-to-Peer-Mikrolending-Plattform, die Kreditgeber und Kreditnehmer direkt über internationale Grenzen ohne lokale Vermittler verknüpft wurde.^[72]

Die Lautstärke durch kanalisiert durch KivaDie Peer-to-Peer-Plattform kostet im November 2009 rund 100 Millionen US-Dollar (KIVA erleichtert jeden Monat Darlehen in Höhe von 5 Mio. USD). Im Vergleich dazu werden der Bedarf an Mikrokrediten ab Ende 2006 etwa 250 Mrd. USD geschätzt.^[73] Die meisten Experten sind sich einig, dass diese Mittel in Ländern, in denen ein Mikrokredit entsteht, lokal bezogen werden müssen, um die Transaktionskosten und Wechselkursrisiken zu senken.

Es gab Probleme mit der Offenlegung von Peer-to-Peer-Websites, wobei einige Zinssätze von Kreditnehmern die meldeten Flatrate -Methodik anstelle des vertrauten Bankgeschäfts Jährliche Prozentrate.^[74] Die Verwendung von Pauschalzinsen, die unter regulierten Finanzinstitutionen in Industrieländern verboten sind, kann einzelne Kreditgeber bei der Annahme verwirren, dass ihr Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz zahlt als in der Tat. Im Sommer 2017 im Rahmen des gemeinsamen Projekts der Zentralbank von Russland und Yandex, ein besonderer Häkchen (ein grüner Kreis mit einer Zecke und Реестр ЦБ РФ Das Textfeld "State MFO Register") wurde Suchergebnisse in der Yandex -Suchmaschine angezeigt und informiert den Verbraucher, dass die Finanzdienstleistungen des Unternehmens auf der markierten Website angeboten werden, die den Status einer Mikrofinanzorganisation hat.^[75]

Mikrofinanz und soziale Interventionen

Derzeit gibt es einige soziale Interventionen, die mit der Mikrofinanzierung kombiniert wurden, um das Bewusstsein für HIV/AIDS zu schärfen. Solche Interventionen wie die "Intervention mit Mikrofinanzierung für AIDS und Geschlechtsgerechtigkeit" (Image), die Mikrofinanzierung mit "The Sisters-for-Life" -Programm ein partizipatives Programm umfasst Stärkung der Kommunikationsfähigkeiten und der Führung von Frauen ^[76] "The Sisters-for-Life" -Programm hat zwei Phasen; Phase eins besteht aus zehn einstündigen Schulungsprogrammen mit einem Moderator, und Phase zwei besteht darin, einen Führer in der Gruppe zu identifizieren, sie weiter auszubilden und ihnen zu ermöglichen, einen Aktionsplan für ihre jeweiligen Zentren umzusetzen.

Die Mikrofinanzierung wurde auch mit der Geschäftserziehung und anderen Paketen mit Gesundheitsmaßnahmen kombiniert.^[77] Ein Projekt in Peru durch Innovationen für Armutsaktion stellte fest, dass diejenigen Kreditnehmer zufällig ausgewählt wurden, um im Rahmen ihrer Kreditgruppensitzungen einen höheren Gewinn zu erhalten, obwohl es keine Verringerung des "Anteils, der Probleme in ihrem Geschäft hatte".^[78] Pro Mujer, eine Nichtregierungsorganisation (NGO) mit Operationen in fünf lateinamerikanischen Ländern, kombiniert Mikrofinanzierung und Gesundheitsversorgung. Dieser Ansatz zeigt, dass Mikrofinanz nicht nur Unternehmen helfen kann, zu gedeihen. Es kann auch die menschliche Entwicklung und soziale Sicherheit fördern. Pro Mujer verwendet einen "One-Stop-Shop" -Ansatz, was bedeutet, dass die Kunden in einem Gebäude Finanzdienstleistungen, Business-Schulungen, Empowerment-Beratung und Gesundheitsdienste zusammenfinden.^[79]

Laut Technology Analyst David Garrity haben Mikrofinanz- und Mobilfunk -Finanzdienstleistungen (MFS) marginale Bevölkerungsgruppen Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen, einschließlich Sparprogrammen und Versicherungspolicen, gewährt.^[80]

Auswirkung und Kritik

Die meisten Kritikpunkte an Mikrofinanzierung waren tatsächlich Kritikpunkte an Mikrokredit. Die Kritik konzentriert sich auf die Auswirkungen auf Armut, den Grad der Zinssätze, hohe Gewinne, Überfeierlichkeiten und Selbstmorde. Weitere Kritik sind die Rolle ausländischer Spender und Arbeitsbedingungen in Unternehmen, die an Mikrofinanzinstitutionen verbunden sind, insbesondere in Bangladesch.

Einfluss

Der Einfluss von Mikrokrediten ist Gegenstand von viel Kontroversen. Befürworter geben an, dass es die Armut durch höhere Beschäftigung und höhere Einkommen verringert. Dies wird voraussichtlich zu einer verbesserten Ernährung und einer verbesserten Ausbildung der Kinder der Kreditnehmer führen. Einige argumentieren, dass Mikrokreditinnen Frauen ermächtigt. In den USA und Kanada wird argumentiert, dass Mikrokredite Empfängern hilft, die Wohlfahrtsprogramme abzuschließen.

Kritiker sagen, dass Mikrokredit das Einkommen nicht erhöht hat, aber arme Haushalte in eine Schuldenfalle getrieben hat, in einigen Fällen sogar zu Selbstmord. Sie fügen hinzu, dass das Geld aus Darlehen häufig für dauerhafte Konsumgüter oder Verbrauch verwendet wird, anstatt für produktive Investitionen verwendet zu werden, dass es Frauen nicht stärkt und dass es die Gesundheit oder Bildung nicht verbessert hat. Da der Zugang zu Micro-Loans weit verbreitet ist, erwerben Kreditnehmer dazu, mehrere Kredite von verschiedenen Unternehmen zu erwerben, was es nahezu unmöglich macht, die Schulden zurück zu zahlen.^[81] Infolge solcher tragischen Ereignisse haben sich Mikrofinanzinstitutionen in Indien darauf geeinigt, eine Zinsobergrenze von 15 Prozent festzulegen.^[82] Dies ist wichtig, da die Empfänger von Mikrofinanzkrediten ein höheres Sicherheitsniveau bei der Rückzahlung der Kredite und ein geringes Risiko haben, um sie nicht zurückzuzahlen.

Zu den unbeabsichtigten Konsequenzen von Mikrofinanz gehören informelle Intermediaton: Einige unternehmerische Kreditnehmer werden zu informellen Vermittlern zwischen Mikrofinanzinitiativen und schlechteren Mikrounternehmern. Diejenigen, die sich leichter für Mikrofinanzqualitäten qualifizieren, teilen noch ärmere Kreditnehmer Kredite in kleinere Guthaben auf. Der informelle Vermittler reicht von Gelegenheitsvermittlern am guten oder gutartigen Ende des Spektrums bis hin zu „Darlehenshaie“ am professionellen und manchmal kriminellen Ende des Spektrums.^[83]

Wettbewerb und Marktsättigung

Mikrocredit hat auch Kritik an der Induzierung von Marktsättigungen und zur Förderung problematisch wettbewerbsfähig und nicht kollaborative Geschäftsgemeinschaften erhalten.^[84][85] Der Zustrom der Versorgung erzeugt durch die Schaffung neuer Mikrokreditgeschäfte für kleine Volkswirtschaften schwierig zu absorbieren. Die Eigentümer von Mikroenträgern in solchen Gemeinden haben häufig nur begrenzte Fähigkeiten und Ressourcen zur Verfügung. Dies kann aufgrund der begrenzten Variation der Produkte und Dienstleistungsangebote ein "Nachahmer" -Phänomen unter kleinen Unternehmen verursachen.^[84] Die hohe Anzahl von Personen, die ähnliche Produkte und Dienstleistungen verkaufen, kann dazu führen, dass neue Unternehmer dem Cutthroat -Wettbewerb wegen einer Nachfrage unterliegen, die sich nicht proportional mit dem Angebot erweitert hat.^[85]

Missionsdrift in der Mikrofinanzierung

Mission Drift bezieht sich auf die Phänomene, durch die die MFIs oder die Micro -Finanzinstitutionen zunehmend versuchen, Kunden zu richten, denen es besser geht als ihre ursprünglichen Kunden, vor allem die armen Familien. Roy Mersland und R. Øystein Strøm in ihren Untersuchungen zu Mission Drift legen nahe, dass diese Auswahlverzerrung nicht nur durch eine Erhöhung der durchschnittlichen Darlehensgröße erfolgen kann, was es finanziell stärker ermöglicht, die Kredite zu erhalten, sondern auch durch die spezielle Kreditmethode des MFI , Hauptmarkt des Betriebs oder sogar die geschlechtsspezifische Voreingenommenheit als weitere Maßnahmen zur Mission.^[86] Und wie es folgen kann, würde diese selektive Finanzierung zu niedrigeren Risiken und niedrigeren Kosten für das Unternehmen führen.

Wirtschaftswissenschaftler Beatriz Armendáriz und Ariane Szafarz schlagen jedoch vor, dass dieses Phänomen nicht allein auf die Kostenminimierung zurückzuführen ist. Sie schlägt vor, dass dies aufgrund des Zusammenspiels zwischen der Mission des Unternehmens, der Kostenunterschiede zwischen armen und ungebankeren, wohlhabenderen Kunden und regionalen spezifischen Merkmalen der Heterogenität ihrer Kundschaft geschieht.^[87] In jedem Fall führt dieses Problem der selektiven Finanzierung zu einem ethischen Kompromiss, in dem es auf einerseits einen wirtschaftlichen Grund für das Unternehmen gibt, seine Kredite nur auf die Personen zu beschränken, die die Standards qualifizieren, und andererseits gibt es eine ethische Verantwortung um den armen Menschen zu helfen, durch die Bereitstellung von Kapital aus der Armut herauszukommen.

Rolle ausländischer Spender

Die Rolle der Spender wurde ebenfalls in Frage gestellt. CGAP hat kürzlich kommentiert: "Ein großer Teil des Geldes, das sie ausgeben, ist nicht wirksam, entweder weil es in erfolglosen und oft komplizierten Finanzierungsmechanismen (z. Für die Leistung verantwortlich. In einigen Fällen haben schlecht konzipierte Programme die Entwicklung von integrativen Finanzsystemen verlangsamt, indem sie Märkte verzerren und inländische kommerzielle Initiativen mit billigem oder kostenlosen Geld verdrängen. "^[88]

Arbeitsbedingungen in Unternehmen, die mit MFIs verbunden sind

Es wurde auch Kritik an Mikroledlern kritisiert, dass sie nicht mehr Verantwortung für die Arbeitsbedingungen armer Haushalte übernommen haben, insbesondere wenn Kreditnehmer zu Quasi-Lohnarbeitern werden und Handwerk oder landwirtschaftliche Produkte durch eine von der MFI kontrollierte Organisation verkauften. Der Wunsch von MFIs, ihrem Kreditnehmer zu helfen, ihre Einkommen zu diversifizieren und zu erhöhen Bangladesch, wo Hunderttausende von Kreditnehmern effektiv als Lohnarbeiter für die Marketing -Tochtergesellschaften von arbeiten Grameen Bank oder BRAC. Kritiker behaupten, dass es in diesen Fällen nur wenige Regeln oder Standards für Arbeitszeiten, Feiertage, Arbeitsbedingungen, Sicherheit oder Kinderarbeit sowie wenige Inspektionsregime gibt, um Missbräuche zu korrigieren.^[89] Einige dieser Bedenken wurden von übernommen Gewerkschaften und sozial verantwortliche Investition Befürworter.

Missbrauch

In Nigeria wurden Fälle von Betrug gemeldet. Die zweifelhaften Banken versprachen ihren Kunden unerhörte Zinssätze. Diese Banken wurden kurz nachdem die Kunden Geld eingelegt hatten und ihre Einlagen verloren gingen. Die Beamten der Nigeria Deposit Insurance Corporation (NDIC) haben die Kunden vor sogenannten "Wunderbanken" gewarnt.^[90] Eine Initiative, um zu verhindern, dass Menschen Geld einlösen, um Banken zu wundern, ist die Mini-Serie "e besser", die vor den Praktiken dieser Wunderbanken warnt.^[91]

Siehe auch

Referenzen und Notizen

Weitere Lektüre

• Adams, Dale W.; Graham, Douglas H.; Von Pischke, J. D. (1984). Untergrabung der ländlichen Entwicklung mit billigem Kredit. Boulder, Colorado und London: Westview Press. ISBN 9780865317680.
• Armendáriz, Beatriz; Morduch, Jonathan (2010) [2005]. Die Wirtschaftswissenschaften der Mikrofinanzierung (2. Aufl.). Cambridge, Massachusetts: MIT Press. ISBN 9780262513982.
• Bateman, Milford (2010). Warum funktioniert Mikrofinanz nicht? Der zerstörerische Anstieg des lokalen Neoliberalismus. London: Zed Bücher. ISBN 9781848133327.
• Zweig, Brian; Klaehn, Janette (2002). Das Gleichgewicht in der Mikrofinanzierung treffen: Ein praktischer Leitfaden zur Mobilisierung von Einsparungen. Washington, DC: Veröffentlicht von PACT Publications for World Council of Credit Unions. ISBN 9781888753264.
• De Mariz, Frederic; Reille, Xavier; Rozas, Daniel (Juli 2011). Grenzen entdecken. Globale Umfrage zur Bewertung von Mikrofinanzbewertungen 2011, Washington DC: Beratungsgruppe zur Unterstützung der armen (CGAP) Weltbank.
• Dichter, Thomas; Harper, Malcolm (2007). Was ist los mit der Mikrofinanzierung. Rugby, Warwickshire, UK: Practical Action Publishing. ISBN 9781853396670.
• Dowla, Asif; Barua, Dipal (2006). Die Armen zahlen immer zurück: Die Grameen II -Geschichte. Bloomfield, Connecticut: Kumarian Press Inc. ISBN 9781565492318.
• Floro, Sagrario; Yotopoulos, Pan A. (1991). Informelle Kreditmärkte und die neue institutionelle Ökonomie: Der Fall der philippinischen Landwirtschaft. Boulder, Colorado: Westview Press. ISBN 9780813381367.
• Gibbons, David S. (1994) [1992]. Der Grameen -Leser. Dhaka, Bangladesch: Grameen Bank. OCLC 223123405.
• Hirschland, Madeline (2005). Spardienste für die Armen: ein operativer Leitfaden. Bloomfield, Connecticut: Kumarian Press. ISBN 9781565492097.
• Jafree, Sara Rizvi; Ahmad, Khalil (Dezember 2013). "Women Microfinance -Nutzer und ihre Zusammenarbeit mit der Verbesserung der Lebensqualität: Beweise aus Pakistan". Asiatische Frauen. 29 (4): 73–105. doi:10.14431/aw.2013.12.29.4.73.
• Khandker, Shahidur R. (1999). Bekämpfung der Armut mit Mikrokredit: Erfahrung in Bangladesch. Dhaka, Bangladesch: The University Press Ltd. ISBN 9789840514687.
• Krishna, Sridhar (2008). Mikro-Enterprises: Perspektiven und Erfahrungen. Hyderabad, Indien: ICFAI University Press. OCLC 294882711.
• Ledgerwood, Joanna; White, Victoria (2006). Transformation von Mikrofinanzinstitutionen, die die Armen volle Finanzdienstleistungen zur Verfügung stellen. Washington, DC Stockholm: Microfinance -Netzwerk der Weltbank Sida. ISBN 9780821366158.
• Mas, Ignacio; Kumar, Kabir (Juli 2008). Bankgeschäft auf Handys: Warum, wie, für wen? (Bericht). Washington, DC: Beratungsgruppe zur Unterstützung der Armen (CGAP), Weltbank. SSRN 1655282. CGAP Focus Note, Nr. 48 PDF.
• O'Donohoe, Nick; De Mariz, Frederic; Littlefield, Elizabeth; Reille, Xavier; KNEIDING, Christoph (Februar 2009). Leuchten auf Mikrofinanz -Eigenkapitalbewertung: Vergangenheit und Gegenwart, Washington DC: Beratungsgruppe zur Unterstützung der Armen (CGAP), Weltbank.
• Rai, Achintya; et al. (2012). Venture: Eine Sammlung wahrer Mikrofinanzgeschichten. Zidisha -Mikrofinanz. (Kindle E-Book)
• Raiffeisen, Friedrich Wilhelm (1970) [1866]. Die Kreditgenossenschaften (Die Darlehnskassen-Vereine). Übersetzt von Engelmann, Konrad. Neuwied on the Rhein, Deutschland: Die Raiffeisen -Druck- und Verlagsgesellschaft. OCLC 223123405.
• Robinson, Marguerite S. (2001). Die Mikrofinanzrevolution. Washington, D. C. New York: World Bank Open Society Institute. ISBN 9780821345245.
• Roodman, David (2012). Due Diligence Eine unverschämte Untersuchung der Mikrofinanzierung. Washington DC: Zentrum für globale Entwicklung. ISBN 9781933286488.
• Seibel, Hans Dieter; Khadka, Shyam (2002). "SHG Banking: Eine Finanztechnologie für sehr schlechte Mikroentrepreneure". Einsparungen und Entwicklung. 26 (2): 133–150. JStor 25830790.
• Sinclair, Hugh (2012). Bekenntnisse eines Mikrofinanzketzers: Wie Mikrolenend die Armen verließ und die Armen verraten hat. San Francisco, Kalifornien: Berrett-Koehler Publishers. ISBN 9781609945183.
• Rutherford, Stuart; Arora, Sukhwinder (2009). Die Armen und ihr Geld: Mikrofinanzierung aus der Perspektive eines Verbrauchers des 21. Jahrhunderts. Warwickshire, UK: Praktische Aktion. ISBN 9781853396885.
• Wolff, Henry W. (1910) [1893]. Menschenbanken: Ein Aufzeichnungen über sozialen und wirtschaftlichen Erfolg (4. Aufl.). London: P. S. King & Sohn. OCLC 504828329.
• Sapovadia, Vrajlal K. (2006). "Mikrofinanzierung: Die Säulen eines Werkzeugs zur sozioökonomischen Entwicklung". Entwicklungsgateway. SSRN 955062.
• Sapovadia, Vrajlal K. (19. März 2007). "Kapazitätsaufbau, Säule der Mikrofinanzierung". Social Science Research Network. doi:10.2139/ssrn.975088. S2CID 167722868.
• Sapovadia, M. (Mai 2013). "Mikrofinanzierung und Ermächtigung von Frauen: zeitgenössische Fragen und Herausforderungen". Internationales Journal of Innovative Research & Studies (IJirs). 2 (5): 590–606. PDF.
• Maimbo, Samuel Munzele; Ratha, Dilip (2005). Überweisungen für die Entwicklung und Zukunftsaussichten. Washington, DC: Weltbank. ISBN 9780821357941.
• Wright, Graham A. N. (2000). Mikrofinanzsysteme: Entwerfen von Qualitätsfinanzdienstleistungen für die Armen. London New York Dhaka: Zed Books. ISBN 9781856497879.
• Abteilung für wirtschaftliche und soziale Angelegenheiten der Vereinten Nationen; Kapitalentwicklungsfonds der Vereinten Nationen (2006). Aufbau integrativer Finanzsektoren für die Entwicklung. New York, New York: Vereinte Nationen. ISBN 9789211045611.
• Yunus, Muhammad (2007). Schaffung einer Welt ohne Armut: soziales Geschäft und die Zukunft des Kapitalismus. New York: Publicaffairs. ISBN 9781586484934.
• Yunus, Muhammad; Moingeon, Bertrand; Lehmann-Eorga, Laurence (April 2010). "Aufbau sozialer Geschäftsmodelle: Lehren aus der Grameen -Erfahrung". Langzeit-Planung. 43 (2–3): 308–325. doi:10.1016/j.lrp.2009.12.005. S2CID 154512507. PDF.
• Cooper, Logan (2015). "Kleine Kredite, große Versprechen, unbekannte Auswirkungen: Eine Untersuchung der Mikrofinanzierung". Der Apollonianer Revolte. Archiviert von das Original am 28. Juli 2015. Abgerufen 31. Juli 2015.

Siehe auch

• Soziale Finanzen

Externe Links

• Mikrofinanz bei Curlie
• Mikrofinanz in Asien und Pazifik: 12 Dinge zu wissen Asiatische Entwicklungsbank
• Die Website von Accion USA, ein Mikrolender für Unternehmen in den USA
• MRR -Portal (USAID MicroenterPrise Reporting Reporting)