Kreditkarte

A Kreditkarte ist ein Zahlungskarte an Benutzer (Karteninhaber) ausgestellt, damit der Karteninhaber eine bezahlen kann Händler zum Waren und Dienstleistungen basierend auf den aufgelaufenen Schulden des Karteninhabers (d. H. Versprechen Sie dem Kartenausweis sie für die Beträge zuzüglich der anderen vereinbarten Gebühren zu bezahlen).^[1] Der Kartenausweis (normalerweise a Bank oder Kreditgenossenschaft) schafft a revolvierendes Konto und Zuschüsse a Kreditlinie an den Karteninhaber, von dem der Karteninhaber Geld für die Zahlung an einen Händler oder als A ausleihen kann Vorauszahlung. Es gibt zwei Kreditkartengruppen: Konsumenten Kreditkarten und Geschäftskreditkarten. Die meisten Karten sind Kunststoff, aber einige sind Metallkarten (Edelstahl, Gold, Gold, Palladium, Titan),^[2][3] und ein paar Edelsteinkarten.^[2]

Eine reguläre Kreditkarte unterscheidet sich von a Ladekarte, was erfordert, dass das Gleichgewicht jeden Monat oder am Ende jedes Aussagenzyklus vollständig zurückgezahlt wird.^[4] Im Gegensatz dazu ermöglichen Kreditkarten den Verbrauchern, einen fortlaufenden Schuldenbilanz aufzubauen, vorbehaltlich von Interesse aufgeladen werden. Eine Kreditkarte unterscheidet sich auch von einer Gebührkarte, da eine Kreditkarte in der Regel ein Drittanbieter-Unternehmen umfasst, das den Verkäufer bezahlt und vom Käufer erstattet wird, während eine Gebührkarte die Zahlung durch den Käufer einfach bis zu einem späteren Zeitpunkt beeinträchtigt.

Eine Kreditkarte unterscheidet sich auch von a Debitkarte, die vom Eigentümer der Karte wie Währung verwendet werden kann.

Im Jahr 2018 waren in den USA 1,12 Milliarden Kreditkarten im Umlauf, und 72% der Erwachsenen hatten mindestens eine Karte.^[5]

Technische Spezifikationen

Die Größe der meisten Kreditkarten ist 85,60 von 53,98 Millimetern (3+3⁄8in ×2+1⁄8in) und abgerundete Ecken mit einem Radius von 2,88–3,48 Millimeter (9⁄80–11⁄80in)^[6] an die ISO/IEC 7810 ID-1 Standard, die gleiche Größe wie ATM -Karten und andere Zahlungskarten, wie zum Beispiel Debitkarten.^[7]

Kreditkarten haben einen gedruckten Druck^[8] oder geprägt Bankkartennummer Einhaltung der ISO/IEC 7812 Nummerierungsstandard. Die Kartennummer der Präfix, genannt Bankidentifikationsnummer (In der Branche als Behälter bekannt^[9]), ist die Abfolge von Ziffern zu Beginn der Nummer, die die Bank bestimmen, zu der eine Kreditkartennummer gehört. Dies sind die ersten sechs Ziffern für MasterCard- und Visa -Karten. Die nächsten neun Ziffern sind die einzelnen Kontonummer, und die endgültige Ziffer ist eine Gültigkeit überprüfen Ziffer.^[10]

Beide Standards werden von erhalten und weiterentwickelt von ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1. Kreditkarten haben a Magnetstreifen an die ISO/IEC 7813. Die meisten modernen Kreditkarten verwenden Chipkarte Technologie: Sie haben eine Computerchip Eingebettet in ihnen als Sicherheitsfunktion. Darüber hinaus werden komplexe Smartcards, einschließlich Peripheriegeräte wie einer Tastatur, eines Displays oder eines Fingerabdrucksensors, zunehmend für Kreditkarten verwendet.

Zusätzlich zur Hauptkreditkartennummer haben Kreditkarten auch Ausgabe- und Ablaufdaten (dem nächsten Monat) sowie zusätzliche Codes wie Ausgabennummern und Sicherheitscodes. Komplexe Smartcards ermöglichen einen variablen Sicherheitscode, wodurch die Sicherheit für Online -Transaktionen erhöht wird. Nicht alle Kreditkarten haben die gleichen Sätze von zusätzlichen Codes, und sie verwenden auch nicht die gleiche Anzahl von Ziffern.

Kreditkartennummern und Karteninhaber -Namen wurden ursprünglich geprägt, um eine einfache Übertragung solcher Informationen zum Aufladen von Slips zu ermöglichen, auf die gedruckt wurde Carbon Papier Formen. Mit dem Rückgang der Papierrutschen sind einige Kreditkarten nicht mehr geprägt und tatsächlich ist die Kartennummer nicht mehr vorne.^[11] Darüber hinaus sind einige Karten jetzt eher vertikal als horizontal.

Geschichte

Edward Bellamy Rückwärts schauen

Das Konzept der Verwendung einer Karte für Einkäufe wurde 1887 von 1887 beschrieben Edward Bellamy In seinem utopischen Roman Rückwärts schauen. Bellamy verwendete den Begriff Kreditkarte Elfmals in diesem Roman, obwohl dies auf eine Karte für die Ausgabe a Bürgerdividende von der Regierung, anstatt zu leihen,^[12] Es ähnlicher zu einem ähnlicher Debitkarte.

Münzen, Medaillen usw. aufladen

Ladungsmünzen und andere ähnliche Gegenstände wurden vom späten 19. Jahrhundert bis in die 1930er Jahre verwendet. Sie kamen in verschiedenen Formen und Größen; mit Materialien aus Zelluloid (eine frühe Art von Kunststoff), Kupfer, Aluminium, Stahl und andere Arten von weißlichen Metallen.^[13] Jede Ladungsmünze hatte normalerweise ein kleines Loch, sodass sie wie ein Schlüssel in einen Schlüsselring gelegt werden konnte. Diese Gebührenmünzen wurden normalerweise an Kunden gegeben, die in Kaufhäusern, Hotels usw. Gebührenkonten hatten. Eine Gebührmünze hatte normalerweise die Ladungskontonummer zusammen mit dem Namen und dem Logo des Händlers.

Die Gebührmünze bot eine einfache und schnelle Möglichkeit, eine Gebührenkontennummer in den Verkaufsrutschen zu kopieren, indem die Münze auf den Verkaufsrutsch geprägt wurde. Dies beschleunigte den Kopierprozess, zuvor durchgeführt von Handschrift. Es reduzierte auch die Anzahl der Fehler, indem sie eine standardisierte Form von Zahlen auf dem Verkaufsrutsch anstelle verschiedener Arten von Handschriftstilen aufwies.^[14]

Da der Name des Kunden nicht in der Gebührmünze war, konnte fast jeder ihn verwenden. Dies führte manchmal zu einem Fall einer fehlerhaften Identität, entweder versehentlich oder absichtlich, indem sie im Namen des Besitzers des Gebührskontens oder aus Bosheit handelte, um sowohl den Besitzer des Lader -Kontos als auch den Händler zu betrügen. Ab den 1930er Jahren begannen die Händler, von Ladungsmünzen in das neuere Charga-Plate zu wechseln.^[15]

Frühgebührkarten

Charga-Plate

Das 1928 entwickelte Charga-Plate war ein früher Vorgänger der Kreditkarte und wurde in den USA von den 1930er bis Ende der 1950er Jahre in den USA verwendet. Es war ein 2+1⁄2-durch-1+1⁄4-inch (64 mm × 32 mm) Rechteck von Blech im Zusammenhang mit Adressiermaschine und Militär Hundemarke Systeme. Es war mit dem Namen, der Stadt und dem Staat des Kunden geprägt. Es hielt eine kleine Papierkarte auf dem Rücken für eine Signatur. Bei der Aufnahme eines Kaufs wurde der Teller in eine Pause in der Imprinter, mit einem Papier "Ladungsschild", das darüber positioniert ist. Die Aufzeichnung der Transaktion enthielt einen Eindruck der geprägten Informationen, die vom Imprinter, der auf eine drückte Tintenband gegen den Anklageschlupf.^[16] Charga-Plate war eine Marke von Farrington Manufacturing Co.^[17] Charga-Plates wurden von großen Händlern an ihre Stammkunden ausgestellt, ähnlich wie im Kaufhaus Kreditkarten von heute. In einigen Fällen wurden die Platten eher im ausstellenden Geschäft als von den Kunden gehalten. Als ein autorisierter Benutzer einen Kauf tätigte, hat ein Angestellter den Teller aus den Dateien des Geschäfts abgerufen und dann den Kauf verarbeitet. Charga-Plates beschleunigte Buchhaltung und reduzierte Kopierfehler, die in jedem Geschäft manuell in Papierbüchern durchgeführt wurden.

Flugreisekarte

1934, American Airlines und die Luftverkehrsvereinigung vereinfacht den Prozess noch mehr mit dem Aufkommen der Flugreisekarte.^[18] Sie haben ein Nummerierungsschema erstellt, das den Emittenten der Karte sowie das Kundenkonto identifizierte. Dies ist der Grund, warum die Moderne UATP Die Karten beginnen immer noch mit der Nummer 1. Mit einer Flugreisen können die Passagiere "jetzt kaufen" und später für ein Ticket gegen ihr Guthaben bezahlen und einen Rabatt von fünfzehn Prozent bei einem der akzeptierenden Fluggesellschaften erhalten. In den 1940er Jahren boten alle großen US -Fluggesellschaften Flugreisen an, die für 17 verschiedene Fluggesellschaften verwendet werden konnten. Bis 1941 kam etwa die Hälfte der Einnahmen der Fluggesellschaften durch den Abkommen mit dem Flugreisen. Die Fluggesellschaften hatten auch damit begonnen, Ratenverhältnisse zu bieten, um neue Reisende in die Luft zu locken. 1948 war die Flugreisekarte die erste international gültige Gebührskarte innerhalb aller Mitglieder der Internationale Luftverkehrsvereinigung.^[19]

Frühere Generalzweckkarten: Diners Club, Carte Blanche und American Express

Das Konzept der Kunden, die verschiedene Händler bezahlen, wurde 1950 von Ralph Schneider und 1950 erweitert Frank McNamara, Gründer von Diners Club, um mehrere Karten zu konsolidieren. Der Diners Club, der teilweise durch eine Fusion mit Dine and Sign geschaffen wurde, produzierte den ersten "Allgemeinen" Ladekarte und verlangte, dass die gesamte Rechnung mit jeder Erklärung bezahlt werden muss. Folgte Blankovollmacht und im Jahr 1958 von American Express Dies schuf ein weltweites Kreditkartennetz (obwohl dies ursprünglich Gebührenkarten waren, die später Kreditkartenfunktionen erworben haben).

Bankamericard- und Master -Anklage

Bis 1958 konnte niemand erfolgreich ein etabliert revolvierender Kredit Finanzsystem, bei dem eine von einer dritte Bank ausgestellte Karte von einer großen Anzahl von Händlern allgemein angenommen wurde, im Gegensatz zu Händler, die von nur wenigen Händlern akzeptiert wurden. Es hatte ein Dutzend Versuche kleiner amerikanischer Banken gegeben, aber keiner von ihnen war in der Lage, sehr lange zu dauern. 1958, Bank of America startete die Bankamericard in Fresno, Kalifornien, was die erste erfolgreiche erkennbar moderne Kreditkarte sein würde. Diese Karte gelang es, wenn andere versagten, indem sie den Hühner- und Ei-Zyklus brachen, in dem die Verbraucher keine Karte verwenden wollten, die nur wenige Händler akzeptieren würden, und Händler keine Karte akzeptieren wollten, die nur wenige Verbraucher verwendeten. Die Bank of America wählte Fresno, weil 45% der Einwohner die Bank nutzten, und indem er eine Karte an 60.000 Fresno -Einwohner sofort schickte, konnte die Bank die Händler davon überzeugen, die Karte anzunehmen.^[20] Es wurde schließlich an andere Banken in den USA und dann auf die Welt lizenziert, und 1976 haben sich alle Bankamericard -Lizenznehmer unter der gemeinsamen Marke engagiert Visa. 1966 der Vorfahr von MasterCard wurde geboren, als eine Gruppe von Banken die Meistergebühr festlegte, um mit Bankamericard zu konkurrieren; Es erhielt einen erheblichen Schub, wenn Citibank fusionierte seine eigene Alles Karte, 1967 ins Leben gerufen, 1969 in die Meistergebühr.

Frühe Kreditkarten in den USA, von denen Bankamericard das bekannteste Beispiel war, wurden in Massenproduktion und Massenversand an Bankkunden, die als gute Kreditrisiken angesehen wurden. Entsprechend Zeit, Karten wurden "arbeitslosen Menschen, Betrunkenen, Betäubungsmittelsüchtigen und zwanghaften Schuldnern, einem Verfahrenspräsident Johnsons Sonderassistenten, verschickt. Betty Furness fand sehr wie "Zucker zu geben Diabetiker. '"^[21] Diese Massenmailings wurden in der Bankterminologie als "Tropfen" bezeichnet und wurden 1970 aufgrund des von ihnen verursachten finanziellen Chaos verboten. Bis zum Zeitpunkt des Inkrafttretens des Gesetzes wurden jedoch ungefähr 100 Millionen Kreditkarten in die US -Bevölkerung fallen. Nach 1970 konnten nur Kreditkartenanträge in Massenmailings unaufgefordert gesendet werden.

Vor der Computerisierung von Kreditkartensystemen in Amerika war die Verwendung einer Kreditkarte zur Bezahlung eines Händlers wesentlich komplizierter als heute. Jedes Mal, wenn ein Verbraucher eine Kreditkarte verwenden wollte, musste der Händler seine Bank anrufen, die wiederum die Kreditkartenfirma anrufen musste, die dann einen Mitarbeiter manuell den Namen und das Kreditsaldo des Kunden nachschlagen musste. Dieses System wurde 1973 unter der Führung von computerisiert Dee Hock, der erste CEO von Visa, der die Transaktionszeit erheblich auf weniger als eine Minute abnimmt.^[20] Bis immer immer vernetzt Zahlungsterminals Es wurde zu Beginn des 21. Jahrhunderts allgegenwärtig und war für einen Händler üblich, eine Gebühr zu akzeptieren, insbesondere unter einem Schwellenwert oder einem bekannten und vertrauenswürdigen Kunden, ohne sie telefonisch zu überprüfen. Bücher mit Listen mit gestohlenen Kartennummern wurden an Händler verteilt, die auf jeden Fall Karten gegen die Liste überprüfen, bevor sie sie akzeptierten, und die Unterschrift für den Anklageschlupf gegen diese auf der Karte zu überprüfen. Händler, die sich nicht die Zeit genommen hatten, die richtigen Überprüfungsverfahren zu befolgen, waren für betrügerische Gebühren haftbar. Aufgrund der umständlichen Natur der Verfahren springen Händler oft einfach einige oder alle aus und gingen das Risiko für kleinere Transaktionen ein.

Entwicklung außerhalb Nordamerikas

Die gebrochene Natur des US -amerikanischen Bankensystems unter dem Glas -Steagall -Akt bedeutete, dass Kreditkarten für diejenigen, die im ganzen Land reisten, zu einem effektiven Weg wurden, ihren Kredit an Orte zu verlegen, an denen sie ihre Bankeneinrichtungen nicht direkt nutzen konnten. Es gibt jetzt unzählige Abweichungen über das grundlegende Konzept der revolvierenden Gutschrift für Einzelpersonen (wie von Banken ausgegeben und von einem Netzwerk von Finanzinstituten geehrt), einschließlich Kreditkarten mit organisationsgebundenem Corporate-Benutzer, Kreditkarten, Geschäftskarten usw.

1966,, Barclaycard in dem Vereinigtes Königreich startete die erste Kreditkarte außerhalb der USA.

Obwohl die Kreditkarten in den USA, Kanada und Großbritannien während des letzten 20. Jahrhunderts ein sehr hohes Adoptionsniveau erreichten, waren viele Kulturen mehr bar-orientierte oder entwickelte alternative Formen von bargeldlosen Zahlungen wie z. Carte BLEUE oder der Eurocard (Deutschland, Frankreich, Schweiz und andere). An diesen Orten war die Einführung von Kreditkarten anfangs viel langsamer. Aufgrund der strengen Vorschriften über Banküberziehungen waren einige Länder, insbesondere Frankreich, viel schneller zu entwickeln und chip-basierte Kreditkarten zu verabschieden, die als wichtige Anti-Fraud-Kreditgeräte angesehen werden. Debitkarten, Online-Banking, Geldautomaten, Mobile Banking, und Ratenzahlungspläne werden in einigen Ländern weiterhin als Kreditkarten verwendet. Bis in die neunziger Jahre dauerte es, bis die in den USA, Kanada und Großbritannien in einigen Ländern erzielten prozentualen Marktdurchdringungsniveaus die Akzeptanz immer noch niedrig sind, da die Verwendung eines Kreditkartensystems vom Bankensystem jedes Landes abhängt. In anderen anderen musste ein Land manchmal ein eigenes Kreditkartennetz entwickeln, z. UKs Barclaycard und Australien's Bankkarte. Japan Nach wie vor eine sehr bargeldorientierte Gesellschaft, wobei die Akzeptanz von Kreditkarten hauptsächlich auf die größten Händler beschränkt ist. obwohl gespeicherte Wertkarten (wie z. Telefonkarten) werden als verwendet als alternative Währungen, der Trend ist zu Rfid-Basierte Systeme in Karten, Handys und anderen Objekten.

Design- und Vintage -Kreditkarten als Sammlerstücke

Das Design der Kreditkarte selbst ist in den letzten Jahren zu einem großen Verkaufsargument geworden.^[22] Ein wachsendes Feld von Numismatik (Geldstudie) oder genauer gesagt Exonumia (Untersuchung von geldähnlichen Objekten) Kreditkartensammler bemühen sich, verschiedene Kreditauskünfte von dem jetzt vertrauten Kredit zu sammeln Plastikkarten zu älteren Papierhändlerkarten und sogar Metall Token, die als Händlerkreditkarten akzeptiert wurden. Frühe Kreditkarten wurden aus gemacht Zelluloid Plastik, dann Metall und Faser, dann Papier und sind jetzt meistens Polyvinylchlorid (PVC) Kunststoff. Der Chip -Teil von Kreditkarten wird jedoch nicht aus Kunststoff, sondern aus Metallen hergestellt.

Verwendungszweck

Eine Kreditkartenausgabeunternehmen wie eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft schließt Vereinbarungen mit Händlern ab, damit sie ihre Kreditkarten akzeptieren können. Händler werben häufig in Beschilderung oder anderen Firmenmaterial, die sie durch Anzeigen akzeptieren Akzeptanzmarken allgemein aus Logos abgeleitet. Alternativ kann dies beispielsweise über das Menü eines Restaurants oder mündlich kommuniziert werden oder sagen: "Wir nehmen keine Kreditkarten."

Der Kreditkartenausweis stellt einen Kunden zum Zeitpunkt oder nach dem Genehmigung eines Kontos vom Kreditanbieter an einen Kunden aus, der nicht dieselbe Einheit wie der Kartenaussteller sein muss. Die Karteninhaber können es dann verwenden, um Einkäufe bei Händlern zu tätigen, die diese Karte akzeptieren. Wenn ein Kauf getätigt wird, verpflichtet sich der Karteninhaber, den Kartenausweis zu bezahlen. Der Karteninhaber gibt die Zustimmung zur Bezahlung durch Unterzeichnung a an Kassenbon mit einer Aufzeichnung der Kartendetails und der Angabe des zu zahlenden Betrags oder durch Eingabe a persönliche Identifikationsnummer (STIFT). Außerdem akzeptieren viele Händler nun mündliche Autorisierungen per Telefon und elektronische Genehmigung mit dem Internet, das als als bekannt ist Karte nicht vorhandene Transaktion (CNP).

Elektronisch Überprüfung Systeme ermöglichen es den Händlern, in wenigen Sekunden zu überprüfen, ob die Karte gültig ist, und der Karteninhaber hat eine ausreichende Gutschrift, um den Kauf zu decken, sodass die Überprüfung zum Zeitpunkt des Kaufs erfolgt. Die Überprüfung wird mit a durchgeführt Kreditkartenzahlungsterminal oder Kasse (POS) System mit einer Kommunikationsverbindung zur erworbenen Bank des Händlers. Daten aus der Karte werden von a erhalten Magnetstreifen oder Chip auf der Karte; Das letztere System heißt Chip und Stift in dem Vereinigtes Königreich und Irland, und wird als implementiert EMV Karte.

Zum Karte nicht vorhandene Transaktionen wo die Karte nicht angezeigt wird (z. B., E-Commerce, Versandbestellungund Telefonverkäufe), Händler überprüfen zusätzlich, ob der Kunde im physischen Besitz der Karte ist und der autorisierte Benutzer ist, indem er nach zusätzlichen Informationen wie die fragt Sicherheitscode Auf der Rückseite der Karte, des Ablaufdatums und der Abrechnungsadresse gedruckt.

Jeden Monat erhält der Karteninhaber eine Erklärung, in der die mit der Karte getätigten Einkäufe, alle ausstehenden Gebühren, der geschuldete Gesamtbetrag und die fällige Zahlung der Mindestzahlung angegeben sind. In den USA kann der Karteninhaber nach Erhalt der Erklärung alle Anklagen bestreiten, die er oder sie für falsch hält (siehe 15 U.S.C. § 1643, die die Haftung des Karteninhabers für die nicht autorisierte Verwendung einer Kreditkarte auf 50 US -Dollar einschränken. Das Fair Credit Abrechnungsgesetz gibt Einzelheiten zu den US -Vorschriften.

Viele Banken bieten nun auch die Möglichkeit, elektronische Aussagen anstelle oder zusätzlich zu physischen Aussagen, die jederzeit vom Karteninhaber über die Emittentin des Emittenten betrachtet werden können Online-Banking Webseite. Die Benachrichtigung über die Verfügbarkeit einer neuen Erklärung wird im Allgemeinen an die Karteninhaber gesendet Email die Anschrift. Wenn der Kartenaussteller ausgewählt hat, um dies zuzulassen, kann der Karteninhaber neben einem physischen Scheck noch andere Zahlungsmöglichkeiten haben, z. B. eine elektronische Übertragung von Geldern von einem Girokonto. Abhängig vom Emittenten kann der Karteninhaber möglicherweise auch mehrere Zahlungen während eines einzigen Aussagezeitraums leisten, sodass er möglicherweise mehrmals das Kreditlimit auf der Karte nutzen kann.

Mindestzahlung

Der Karteninhaber muss einen definierten Mindestabschnitt des bis zu einem Fälligkeitsdatums geschuldeten Betrags zahlen oder kann einen höheren Betrag zahlen. Die Anklage wegen Kreditaussteller Interesse Auf dem nicht bezahlten Guthaben, wenn der abgerechnete Betrag nicht vollständig gezahlt wird (normalerweise zu einem viel höheren Zinssatz als die meisten anderen Formen von Schulden). Wenn der Karteninhaber bis zum Fälligkeitsdatum nicht mindestens die Mindestzahlung leistet, kann der Emittent a außerdem a Verspätungsgebühr oder andere Strafen. Um dies zu mildern, können einige Finanzinstitute dafür sorgen, dass automatische Zahlungen vom Bankkonto des Karteninhabers abgezogen werden, wodurch solche Strafen insgesamt vermieden werden, solange der Karteninhaber über ausreichende Mittel verfügt.

In Fällen, in denen die Mindestzahlung unter den während des Abrechnungszyklus bewerteten Finanzierungsgebühren und Gebühren beträgt, wird der ausstehende Saldo in dem sogenannten so genannt negative Amortisation. Diese Praxis erhöht tendenziell das Kreditrisiko und maskiert die Portfolioqualität des Kreditgebers und wird folglich in den USA seit 2003 verboten.^[23][24]

Werbung, Werbung, Antrag und Genehmigung

Die Kreditkarten -Werbevorschriften in den USA umfassen die Schumer box Offenlegungspflichten. Ein großer Teil der Junk -Mail besteht aus den Kreditkarte, die aus Listen des Majors erstellt wurden Kreditberichtsagenturen. In den Vereinigten Staaten die drei großen US -Kreditbüros (Equifax, Transunion und Experian) Erlauben Sie den Verbrauchern, sich von der zugehörigen Kreditkartenangebotangebots über ihre zu entscheiden Pre -Bildschirm out out out Programm.

Zinskosten

Kreditkartenaussteller verzichten normalerweise auf Zinskosten, wenn der Guthaben jeden Monat vollständig bezahlt wird, in der Regel ab dem Datum jedes Kaufs die volle Zinsen für den gesamten ausstehenden Saldo erhebt, wenn der Gesamtbetrag nicht gezahlt wird.

Wenn ein Benutzer beispielsweise eine Transaktion von 1.000 US -Dollar hätte und sie innerhalb dieses Gnade vollständig zurückgezahlt hätte, würde es kein Interesse erhoben. Wenn jedoch sogar 1,00 USD des Gesamtbetrags nicht bezahlt wären, würden Zinsen für die 1.000 USD ab dem Kaufdatum bis zur Zahlung berechnet. Die genaue Art und Weise, in der das Zinsen berechnet wird, wird normalerweise in einer Karteninhabervereinbarung beschrieben, die auf der Rückseite der monatlichen Erklärung zusammengefasst werden kann. Die allgemeine Berechnungsformel, die die meisten Finanzinstitute verwenden, um den zu berechneten Zinsbetrag zu bestimmen (Apr/100 x ADB)/365 x Anzahl der Tage gedreht. Nehmen Sie die jährliche Prozentrate (Apr) und dividieren Sie um 100 und multiplizieren Sie sie dann mit dem Betrag des durchschnittlichen Tagesbetrags (ADB). Teilen Sie das Ergebnis durch 365 und nehmen Sie diese Gesamtsumme und multiplizieren Sie sie mit der Gesamtzahl der Tage, in denen sich der Betrag drehte, bevor die Zahlung auf dem Konto erfolgt. Finanzinstitute beziehen sich auf die Zinsen, die auf die ursprüngliche Zeit der Transaktion zurückgeführt werden, und bis zu dem Zeitpunkt, an dem eine Zahlung als RRFC (REST -Einzelhandelsfinanzierung) (RRFC) geleistet wurde. Nachdem sich ein Betrag gedreht hat und eine Zahlung geleistet wurde, erhält der Benutzer der Karte nach Bezahlung der nächsten Erklärung weiter Datum, dass der vollständige Saldo bezahlt wurde, d. H. Wenn sich der Restbetrag aufhörte, sich zu drehen).

Die Kreditkarte kann einfach als Form von dienen revolvierender Kreditoder es kann zu einem komplizierten Finanzinstrument mit mehreren Gleichgewichtssegmenten zu einem anderen Zinssatz, möglicherweise mit einem einzigen Dachkreditgrenze oder mit separaten Kreditgrenzen für die verschiedenen Saldo -Segmente werden. Normalerweise ist diese Unterteilung das Ergebnis spezieller Anreizangebote der ausstellenden Bank, um zu fördern Bilanztransfers aus Karten anderer Emittenten. Wenn mehrere Zinssätze für verschiedene Saldo -Segmente gelten, liegt die Zahlungszuweisung im Allgemeinen im Ermessen der ausstellenden Bank, und die Zahlungen werden daher in der Regel für die niedrigsten Zinssalden zugewiesen, bis sie vollständig gezahlt werden, bevor ein Geld für höhere Zinssalden gezahlt wird. Zinsen Kann von Karte zu Karte erheblich variieren, und der Zinssatz für eine bestimmte Karte kann dramatisch springen, wenn der Kartenbenutzer mit einer Zahlung auf dieser Karte zu spät kommt oder ein anderes Kreditinstrument, oder selbst wenn die ausstellende Bank beschließt, ihre Einnahmen zu erhöhen.

Zahlungsfrist

Die Gnade einer Kreditkarte ist die Zeit, in der der Karteninhaber den Restbetrag bezahlen muss, bevor Zinsen auf dem ausstehenden Saldo bewertet werden. Die Zeiträume der Gnade können variieren, reichen jedoch normalerweise zwischen 20 und 55 Tagen, abhängig von der Art der Kreditkarte und der ausstellenden Bank. Einige Richtlinien ermöglichen eine Wiedereinsetzung nach erfülltem Bedingungen.

Wenn ein Karteninhaber den Restbetrag verspätet zahlt, werden die Finanzierungsgebühren in der Regel berechnet und der Gnadezeitraum gilt nicht. Die anfallenen Finanzierungskosten hängen von der Gnade und dem Gleichgewicht; Bei den meisten Kreditkarten gibt es keine Gnade, wenn aus dem vorherigen Abrechnungszyklus oder der vorherigen Aussage ein ausstehender Saldo besteht (d. H. Zinsen sowohl für den vorherigen Saldo als auch für neue Transaktionen angewendet). Es gibt jedoch einige Kreditkarten, die nur Finanzgebühren für den vorherigen oder alten Saldo ohne neue Transaktionen anwenden.

Beteiligten

• Karteninhaber: Der Inhaber der Karte, die zum Kauf verwendet wurde; das Verbraucher.
• Kartenversuche: Das Finanzinstitut oder eine andere Organisation, die die Kreditkarte an den Karteninhaber ausgegeben hat. Diese Bank rechnet den Verbraucher für die Rückzahlung und trägt das Risiko, dass die Karte betrügerisch verwendet wird. American Express und Discover waren zuvor die einzigen Kartenbanken für ihre jeweiligen Marken, aber ab 2007 ist dies nicht mehr der Fall. Karten, die von Banken an Karteninhaber in einem anderen Land ausgegeben werden Offshore -Kreditkarten.
• Händler: Die Einzelperson oder das Unternehmen akzeptieren Kreditkartenzahlungen für Produkte oder Dienstleistungen, die an den Karteninhaber verkauft werden.
• Bankerwerb: Das Finanzinstitut, das Zahlung für die Produkte oder Dienstleistungen im Namen des Händlers akzeptiert.
• Unabhängige Vertriebsorganisation: Wiederverkäufer (an Händler) der Dienste der erwerbenden Bank.
• Händler-Konto: Dies könnte sich auf die erwerbende Bank oder die unabhängige Vertriebsorganisation beziehen, aber im Allgemeinen ist die Organisation, mit der der Händler sich befasst.
• Kartenvereinigung: Eine Vereinigung von Kartenausweisungsbanken wie z. Entdecken, Visa, MasterCard, American Expressusw., die Transaktionsbedingungen für Händler, Kartenbanken und Erwerb von Banken festlegen.
• Transaktionsnetzwerk: Das System, das die Mechanik elektronischer Transaktionen implementiert. Kann von einem unabhängigen Unternehmen betrieben werden, und ein Unternehmen kann mehrere Netzwerke betreiben.
• Affinitätspartner: Einige Institutionen verleihen einem Emittenten ihre Namen, um Kunden zu gewinnen, die eine starke Beziehung zu dieser Institution haben, und erhalten eine Gebühr oder einen Prozentsatz des Restbetrags für jede mit ihrem Namen ausgestellte Karte. Beispiele für typische Affinitätspartner sind Sportteams, Universitäten, Wohltätigkeitsorganisationen, Berufsorganisationen und große Einzelhändler.
• Versicherer: Versicherer versichern verschiedene Versicherungsschutz, die als Kreditkartengarten angeboten werden, z.

Der Informationsfluss und der Geld zwischen diesen Parteien - immer durch die Kartenverbände - ist als Austausch bezeichnet und besteht aus einigen Schritten.

Transaktionsschritte

• Genehmigung: Der Karteninhaber präsentiert die Karte als Zahlung an den Händler, und der Händler legt die Transaktion dem Erwerber (Erwerbsbank) ein. Der Erwerber überprüft die Kreditkartennummer, den Transaktionstyp und den Betrag mit dem Emittenten (Kartenausgabebank) und behält sich diesen Betrag des Kreditlimits des Karteninhabers für den Händler vor. Eine Genehmigung generiert einen Zulassungscode, den der Händler mit der Transaktion speichert.
• Charge: Autorisierte Transaktionen werden in "Chargen" gespeichert, die an den Erwerber gesendet werden. Die Chargen werden in der Regel am Ende des Geschäftstages einmal pro Tag eingereicht. Das Batching kann manuell (durch die Aktion eines Händlers initiiert) oder automatisch (auf einem festgelegten Zeitplan unter Verwendung einer Zahlungsverarbeitungsplattform) durchgeführt werden. Wenn eine Transaktion in der Stapel nicht eingereicht wird, bleibt die Genehmigung für einen vom Emittenten festgelegten Zeitraum gültig. Danach wird der gehaltene Betrag an den verfügbaren Kredit des Karteninhabers zurückgegeben (siehe siehe Autorisierung Hold). Einige Transaktionen können in der Stapel ohne vorherige Genehmigungen eingereicht werden. Dies sind entweder Transaktionen, die unter den Händler fallen Bodengrenze oder solche, bei denen die Genehmigung erfolglos war, aber der Händler versucht immer noch, die Transaktion durchzusetzen. (Dies kann der Fall sein, wenn der Karteninhaber nicht anwesend ist, sondern dem Händler zusätzliches Geld schuldet, z. B. eine Hotelaufenthalt oder Autovermietung.)
• Löschen und Siedlung: Der Erwerber sendet die Batch -Transaktionen über die Credit Card Association, die die Emittenten nach Zahlung belastet und den Erwerber gutgeschrieben hat. Im Wesentlichen zahlt der Emittent den Erwerber für die Transaktion.
• Finanzierung: Sobald der Erwerber bezahlt wurde, zahlt der Erwerber den Händler. Der Händler erhält den Betrag von insgesamt die Mittel in der Stapel abzüglich des "Abzinsungssatzes", "mittelqualifizierter Tarif" oder "nicht qualifizierter Zins", die Gebührenstufen sind, die der Händler den Erwerber für die Verarbeitung der Transaktionen zahlt.
• Rückbuchungen: EIN Rückbuchung ist eine Veranstaltung, bei der Geld auf einem Händlerkonto aufgrund eines Streits über die Transaktion gehalten wird. Rückbuchungen werden in der Regel vom Karteninhaber initiiert. Im Falle einer Rückbuchung gibt der Emittent die Transaktion zur Auflösung an den Erwerber zurück. Der Erwerber leitet dann die Rückbuchung an den Händler weiter, der entweder die Rückbuchung annehmen oder sie bestreiten muss.

Kreditkartenregister

Ein Kreditkartenregister handelt .

Das Register ist eine persönliche Aufzeichnung von Bankgeschäften, die für Kreditkartenkäufe verwendet werden, da sie die Mittel auf dem Bankkonto oder auf die verfügbare Gutschrift beeinflussen. Zusätzlich zum Überprüfen von Nummern usw. zeigt die Codespalte die Kreditkarte an. Die Saldo -Spalte zeigt verfügbare Mittel nach Einkäufen. Wenn die Kreditkartenzahlung erfolgt, spiegelt der Guthaben bereits die Fonds wider. In der Eingabe einer Kreditkarte zeigt die Einzahlungsspalte das verfügbare Guthaben und die Zahlungsspalte zeigt die geschuldete Gesamtsumme, wobei deren Summe dem Kreditlimit entspricht.

Jeder Scheck ist geschrieben, Debitkartentransaktion, Bargeldabhebung und Kreditkartengebühr werden täglich oder mehrmals pro Woche manuell in das Papierregister eingegeben.^[25] Das Kreditkartenregister bezieht sich auch auf einen Transaktionsdatensatz für jede Kreditkarte. In diesem Fall aktivieren die Broschüren leicht den Standort des aktuellen Kredits einer Karte, wenn zehn oder mehr Karten verwendet werden.

Merkmale

Die Kreditkarten bieten den Verbrauchern eine einfache Möglichkeit zum Verfolgen Kosten, was sowohl für die Überwachung der persönlichen Ausgaben als auch für die Verfolgung arbeitsbezogener Ausgaben für erforderlich ist Besteuerung und Erstattung Zwecke. Kreditkarten werden in größeren Einrichtungen in fast allen Ländern akzeptiert und sind mit einer Vielzahl von Kreditlimits und Rückzahlungsvereinbarungen erhältlich. Einige haben Vorteile hinzugefügt (z. B. Versicherungsschutz, Belohnungsschemata in welchen Punkten, die durch den Kauf von Waren mit der Karte verdient werden Waren und Dienstleistungen oder Cashback).

Verbraucher begrenzte Haftung

Einige Länder wie die Vereinigte Staaten, das Vereinigtes Königreich, und FrankreichBeschränken Sie den Betrag, für den ein Verbraucher gehalten werden kann haftbar Im Falle betrügerischer Transaktionen mit einer verlorenen oder gestohlenen Kreditkarte.

Spezialisierte Typen

Business -Kreditkarten

Business -Kreditkarten sind spezielle Kreditkarten, die im Namen eines registrierten Unternehmens ausgestellt wurden, und können in der Regel nur für geschäftliche Zwecke verwendet werden. Ihre Verwendung ist in den letzten Jahrzehnten gewachsen. Im Jahr 1998 gaben 37% der kleinen Unternehmen beispielsweise an, eine Geschäftskreditkarte zu verwenden. Bis 2009 war diese Zahl auf 64%gestiegen.^[26]

Business -Kreditkarten bieten eine Reihe von Funktionen für Unternehmen. Sie bieten häufig spezielle Belohnungen in Bereichen wie Versand, Bürovorräten, Reisen und Geschäftstechnologie an. Die meisten Emittenten verwenden den persönlichen Antragsteller Kredit -Score Bei der Bewertung dieser Anwendungen. Darüber hinaus können Einnahmen aus einer Vielzahl von Quellen zur Qualifikation verwendet werden, was bedeutet, dass diese Karten möglicherweise neu etablierten Unternehmen zur Verfügung stehen.^[27] Darüber hinaus melden einige Emittenten dieser Karte die Kontoaktivität nicht an das persönliche Guthaben des Eigentümers oder nur, wenn das Konto delinquent ist.^[28] In diesen Fällen wird die Aktivität des Geschäfts von der persönlichen Kreditaktivität des Eigentümers getrennt.

Business -Kreditkarten werden von American Express, Discover und fast allen großen Emittenten von Visa- und MasterCard -Karten angeboten. Einige lokale Banken und Kreditgenossenschaften bieten auch Geschäftskreditkarten an. American Express ist jedoch der einzige wichtige Emittent von Geschäftsgebühren in den USA.

Gesicherte Kreditkarten

Eine gesicherte Kreditkarte ist eine Art Kreditkarte, die von a gesichert ist Einzahlungskonto im Besitz des Karteninhabers. In der Regel muss der Karteninhaber zwischen 100% und 200% des Gesamtbetrags der gewünschten Guthaben zurücklegen. Wenn der Karteninhaber 1.000 US -Dollar senkt, erhält er eine Gutschrift im Bereich von 500 bis 1..000 US -Dollar. In einigen Fällen bieten Kreditkarten -Emittenten auch in ihren gesicherten Kartenportfolios Anreize. In diesen Fällen kann die erforderliche Anzahlung erheblich geringer sein als das erforderliche Kreditlimit und kann nur 10% des gewünschten Kreditlimits betragen. Diese Kaution findet in einem besonderen Bereich statt Sparkonto. Kreditkarten -Emittenten bieten dies an, weil sie bemerkt haben, dass die Delinzipien besonders reduziert wurden, wenn der Kunde etwas zu verlieren hat, wenn das Gleichgewicht nicht zurückgezahlt wird.

Es wird weiterhin erwartet Hinterlegung. Der Vorteil der gesicherten Karte für eine Person mit negativem oder nein Kredit Geschichte ist, dass die meisten Unternehmen regelmäßig die großen Kreditbüros berichten. Dies ermöglicht dem Karteninhaber, eine positive Kreditverlauf zu bauen (oder neu aufzubauen).

Obwohl die Anzahlung in den Händen des Kreditkartenaussteller als Sicherheit im Verbraucherfall ist, wird die Anzahlung nicht nur für das Fehlen von ein oder zwei Zahlungen belastet. Normalerweise wird die Einzahlung nur als Offset verwendet, wenn das Konto geschlossen ist, entweder auf Wunsch des Kunden oder aufgrund schwerer Kriminalität (150 bis 180 Tage). Dies bedeutet, dass ein Konto, das weniger als 150 Tage delinquent ist, weiterhin Zinsen und Gebühren entstehen und zu einem Guthaben führen kann, der viel höher ist als die tatsächliche Kreditlimit für die Karte. In diesen Fällen kann die Gesamtverschuldung die ursprüngliche Anzahlung weit übersteigen und der Karteninhaber nicht nur ihre Einzahlung verliert, sondern auch zusätzliche Schulden hat.

Die meisten dieser Bedingungen werden normalerweise in einer Karteninhabervereinbarung beschrieben, die der Karteninhaber unterzeichnet, wenn sein Konto eröffnet wird.

Gesicherte Kreditkarten sind eine Option, um einer Person mit einer schlechten Kreditgeschichte oder ohne Kreditgeschichte eine Kreditkarte zu haben, die sonst möglicherweise nicht verfügbar ist. Sie werden oft als Mittel zum Wiederaufbau des eigenen Kredits angeboten. Gebühren und Servicegebühren für gesicherte Kreditkarten überschreiten häufig diejenigen, die für ordentliche nicht sichergestellte Kreditkarten berechnet werden. Für Menschen in bestimmten Situationen (zum Beispiel nach dem Aufladen anderer Kreditkarten oder Personen mit einer langen Verkleinerung in verschiedenen Schulden) sind gesicherte Karten fast immer teurer als ungesicherte Kreditkarten.

Manchmal wird eine Kreditkarte durch gesichert das Eigenkapital im Haus des Kreditnehmers.

Karten mit Guthaben

Sie werden manchmal als "Prepaid -Kreditkarte" bezeichnet, aber sie sind eine Debitkarten (Prepaid -Karte oder Prepaid -Debitkarte).^[29] Da der Kartenaussteller kein Guthaben angeboten wird: Der Karteninhaber gibt Geld aus, das durch eine vorherige Einzahlung vom Karteninhaber oder einer anderen Person, wie z. B. einem Elternteil oder Arbeitgeber, "gespeichert" wurde. Es verfügt jedoch über eine Kreditkartenmarke (wie z. Entdecken, Visa, MasterCard, American Express, oder JCB) und kann auf ähnliche Weise verwendet werden, als wäre es eine Kreditkarte.,,^[29] Im Gegensatz zu Debitkarten benötigen Prepaid -Kreditkarten im Allgemeinen keine PIN. Eine Ausnahme sind Prepaid -Kreditkarten mit einem EMV Chip. Diese Karten erfordern eine PIN, wenn die Zahlung über die Zahlung verarbeitet wird Chip und Stift Technologie. Ab 2018 waren die meisten Debitkarten in den USA Prepaid -Karten (71,7%).^[5]

Nach dem Kauf der Karte lädt der Karteninhaber das Konto bis zum vorgegebenen Kartenlimit mit beliebiger Geldbetrag und verwendet dann die Karte, um Einkäufe wie eine typische Kreditkarte genauso zu tätigen. Prepaid -Karten können an Minderjährige ausgestellt werden (über 13), da keine Kreditlinie vorliegt. Der Hauptvorteil gegenüber gesicherten Kreditkarten (siehe oben Abschnitt) besteht darin, dass der Karteninhaber nicht 500 US -Dollar oder mehr für die Eröffnung eines Kontos erhalten muss. Mit Prepaid -Kreditkarten werden Käufern keine Zinsen berechnet, sondern häufig eine Einkaufsgebühr zuzüglich monatlicher Gebühren nach einem willkürlichen Zeitraum. Viele andere Gebühren gelten normalerweise auch für eine Prepaid -Karte.^[29]

Prepaid -Kreditkarten werden manchmal an Teenager vermarktet^[29] Für das Online -Einkaufen ohne ihre Eltern die Transaktion abschließen.^[30] Jugendliche können nur Mittel verwenden, die auf der Karte erhältlich sind, um zu fördern Finanzverwaltung das Risiko von zu verringern Schuld Probleme später im Leben.

Prepaid -Karten können weltweit verwendet werden. Die Prepaid-Karte ist für Zahlungsempfänger in Entwicklungsländern wie Brasilien, Russland, Indien und China bequem, wo internationale Kabelübertragungen und Bankschecks zeitaufwändig, kompliziert und kostspielig sind.

Aufgrund der vielen Gebühren, die für die Erlangung und Verwendung von Prepaid-Karten mit Kreditkartenmarke gelten, ist die Finanzkonsumentenagentur von Kanada beschreibt sie als "eine teure Möglichkeit, Ihr eigenes Geld auszugeben".^[31] Die Agentur veröffentlicht eine Broschüre mit dem Titel " Karten mit Guthaben Dies erklärt die Vor- und Nachteile dieser Art von Prepaid -Karte.^{sehen #Further Lesen}

Digitale Karten

A Digitale Karte ist eine digitale, mit Cloud gehostete virtuelle Darstellung jeglicher Art von Ausweiskarten oder Zahlungskarte, z. B. einer Kreditkarte.

Karten belasten

Das Karten belasten sind eine Art Kreditkarte.

Vorteile und Nachteile

Vorteile für Karteninhaber

Der Hauptvorteil für den Karteninhaber ist die Bequemlichkeit. Im Vergleich zu Debitkarten und -kontrollen können eine Kreditkarte einen Karteninhaber, der vor jeder Transaktion keine verbleibenden Saldo berechnen muss, schnell kurzfristige Kredite vergeben, sofern die Gesamtgebühren die maximale Kreditlinie für die Karte nicht überschreiten.

Ein finanzieller Vorteil besteht darin Zahlungsfrist.

Verschiedene Länder bieten unterschiedliche Schutzniveaus. In Großbritannien zum Beispiel haftet die Bank gemeinsam mit dem Händler für Einkäufe von defekten Produkten über 100 GBP.^[32]

Viele Kreditkarten bieten Karteninhabern Vorteile. Einige Vorteile gelten für Produkte, die mit der Karte gekauft wurden, z.^[33] Weitere Leistungen sind verschiedene Arten von Reiseversicherungen wie Mietwagenversicherung, Reiseversicherung, Gepäckverzögerungsversicherung und Auslöseverzögerung oder Stornierungsversicherung.^[34]

Kreditkarten können auch a bieten Treueprogramm, wo jeder Einkauf basierend auf dem Kaufpreis belohnt wird. In der Regel befinden sich Belohnungen entweder in Form von Cashback oder Punkten. Punkte sind häufig für Geschenkkarten, Produkte oder Reisekosten wie Flugtickets eingelöst. Einige Kreditkarten ermöglichen die Übertragung aufgelaufener Punkte an Hotel- und Fluggesellschaft.^[35] Untersuchungen haben untersucht, ob der Wettbewerb zwischen Kartennetzwerken möglicherweise Zahlungsbelohnungen zu großzügig machen kann, was zu höheren Preisen bei Händlern führt, was sich tatsächlich auf soziale Wohlfahrt und deren Verteilung auswirkt, was möglicherweise Interventionen der öffentlichen Politik rechtfertigt.^[36]

Vergleich der Vorteile der Kreditkarten in den USA

Die folgende Tabelle enthält eine Liste der in der angebotenen Vorteile Vereinigte Staaten zum Verbraucher Kreditkarten in einigen dieser Netzwerke. Diese Leistungen können mit jedem Kreditkartenaussteller variieren.

	MasterCard[37]	Visa[38]	American Express[39]	Entdecken[40]
Rückkehrerweiterung	60 Tage bis zu 250 US -Dollar	90 Tage bis zu 250 US -Dollar[41]	90 Tage bis zu 300 Dollar	Nicht verfügbar[42]
Erweiterte Garantie	2 × Original bis zu 1 Jahr	Beruht	1 zusätzliches Jahr 6 Jahre Max	Nicht verfügbar[43]
Preisschutz	60 Tage	Variiert		Nicht verfügbar[44]
Verlust-/Schadensabdeckung	90 Tage	Beruht	90 Tage bis zu 1.000 US -Dollar	Nicht verfügbar
Mietwagenversicherung Hauptartikel: Schadenserscheinungsverzicht	15 Tage: Kollision, Diebstahl, Vandalismus	15 Tage: Kollision, Diebstahl	30 Tage: Kollision, Diebstahl, Vandalismus[45]	Nicht verfügbar

Neuerungen an Karteninhaber

Hohes Zinsen und Konkurs

Niedrige Einführungskreditkartensätze sind auf eine feste Laufzeit begrenzt, normalerweise zwischen 6 und 12 Monaten, wonach ein höherer Zinssatz berechnet wird. Da alle Kreditkarten Gebühren und Zinsen erheben, werden einige Kunden ihrem Kreditkartenanbieter so verpflichtet, dass sie getrieben werden Konkurs. Einige Kreditkarten erhöhen oft einen Preis von 20 bis 30 Prozent, nachdem eine Zahlung verpasst wurde.^[46] In anderen Fällen wird eine feste Ladung ohne Änderung des Zinssatzes erhoben. In manchen Fällen Universelle Standardeinstellung Kann gelten: Der hohe Ausfallsatz wird auf eine Karte in gutem Grund angewendet, indem eine Zahlung auf einem nicht verwandten Konto vom selben Anbieter fehlt. Dies kann zu einem Schneeballeffekt führen, bei dem der Verbraucher durch unerwartet hohe Zinsen ertrunken wird. Darüber hinaus ermöglichen die meisten Karteninhabervereinbarungen dem Emittenten, den Zinssatz willkürlich zu erhöhen, aus irgendeinem Grund, den er für richtig hält. First Premier Bank An einem Punkt bot eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 79,9% an;^[47] Sie haben diese Karte jedoch im Februar 2011 wegen anhaltender Ausfälle eingestellt.^[48]

Untersuchungen zeigen, dass ein erheblicher Teil der Verbraucher (ca. 40 Prozent) einen suboptimalen Kreditkartenvertrag auswählt, wobei einige Hunderte von Dollar an vermeidbaren Zinskosten entstehen.^[49]

Schwächt die Selbstregulierung

Mehrere Studien haben gezeigt, dass Verbraucher wahrscheinlich mehr Geld ausgeben, wenn sie mit Kreditkarte bezahlen. Forscher schlagen vor, dass Menschen, wenn sie mit Kreditkarten bezahlen, nicht die abstrakten Zahlungsschmerzen haben.^[50] Darüber hinaus haben Forscher herausgefunden, dass die Verwendung von Kreditkarten im Vergleich zur Verwendung von Bargeld den Verbrauch von ungesunden Nahrungsmitteln erhöhen kann.^[51]

Nachteile der Gesellschaft

Aufgeblähte Preise für alle Verbraucher

Händler, die Kreditkarten akzeptieren Austauschgebühren und Rabattgebühren für alle Kreditkartentransaktionen.^[52][53] In einigen Fällen werden Händler durch ihre Kreditvereinbarungen ausgeschlossen, wenn sie diese Gebühren direkt an Kreditkartenkunden weitergeben oder einen Mindestbetrag festlegen (in den Vereinigten Staaten, Großbritannien oder Australien nicht mehr verboten).^[54] Das Ergebnis ist, dass Händler dazu veranlasst werden, alle Kunden (einschließlich derer, die keine Kreditkarten verwenden) zu berechnen, um die Gebühren für Kreditkartentransaktionen zu decken.^[53] Der Anreiz kann stark sein, da die Gebühr des Händlers ein Prozentsatz des Verkaufspreises ist, was sich unverhältnismäßig auf die Rentabilität von Unternehmen auswirkt, die überwiegend Kreditkartentransaktionen haben, sofern die Preise allgemein erhöht werden. In den Vereinigten Staaten wurden im Jahr 2008 Kreditkartenunternehmen insgesamt 48 Milliarden US -Dollar Wechselgebühren oder durchschnittlich 427 USD pro Familie mit einer durchschnittlichen Gebühr von rund 2% pro Transaktion gesammelt.^[53]

Kreditkartenprämien führen zu einer Gesamtübertragung von 1.282 USD vom durchschnittlichen Cash -Zahler auf den durchschnittlichen Kartenzahler pro Jahr.^[55]

Vorteile für Händler

Zum Kaufleute, eine Kreditkartentransaktion ist oft sicherer als andere Zahlungsformen, wie z. Überprüfungen, Weil die ausstellende Bank begeht, dem Händler in dem Moment der Transaktion zu bezahlen, unabhängig davon, ob der Verbraucher die Kreditkartenzahlung ausfällt (mit Ausnahme von legitimen Streitigkeiten, die nachstehend erörtert werden und zu Gebühren an den Händler zurückgeführt werden können). In den meisten Fällen sind Karten noch sicherer als Bargeld, da sie Diebstahl von den Mitarbeitern des Händlers entmutigen und die Menge an Bargeld für die Räumlichkeiten reduzieren. Schließlich reduzieren Kreditkarten die Backoffice -Kosten für die Bearbeitung von Schecks/Bargeld und den Transport zur Bank.

Vor den Kreditkarten musste jeder Händler die einzelnen Kunden bewerten Kredit Geschichte Vor der Ausweitung der Kreditwürdigkeit. Diese Aufgabe wird nun von den Banken ausgeführt, die die annehmen Kreditrisiko. Kreditkarten können auch dazu beitragen, einen Verkauf zu sichern, insbesondere wenn der Kunde nicht über genügend Bargeld oder auf einem Girokonto verfügt. Ein zusätzlicher Umsatz wird durch die Tatsache generiert, dass der Kunde unmittelbar Waren und Dienstleistungen kaufen kann und weniger durch die Höhe des Geldbetrags in Tasche und den unmittelbaren Zustand des Bankbetrags des Kunden gehemmt wird. Ein Großteil des Marketings der Händler basiert auf dieser Unmittelbarkeit.

Für jeden Kauf berechnet die Bank dem Händler eine Provision (Rabattgebühr) für diesen Service, und es kann eine bestimmte Verzögerung geben, bevor die vereinbarte Zahlung vom Händler eingeht. Die Kommission ist häufig ein Prozentsatz des Transaktionsbetrags zuzüglich einer festen Gebühr (Austauschsatz).

Kosten für Händler

Händlern werden mehrere Gebühren für die Annahme von Kreditkarten berechnet. Dem Händler wird normalerweise a aufgeladen Kommission von rund 1 bis 4 Prozent des Wertes jeder durch Kreditkarte gezahlten Transaktion.^[56] Der Händler kann für jede Transaktion auch eine variable Gebühr zahlen, die als Händler -Abzinsungssatz bezeichnet wird.^[52] In einigen Fällen von sehr niedrigen Werttransaktionen wird die Verwendung von Kreditkarten die Verwendung erheblich reduziert Gewinnspanne Oder lassen Sie den Händler bei der Transaktion Geld verlieren. Händler mit sehr niedrigen durchschnittlichen Transaktionspreisen oder sehr hohen durchschnittlichen Transaktionspreisen sind der Akzeptanz von Kreditkarten abgeneigt. In einigen Fällen können Händler den Benutzern eine "Kreditkartenergänzung" (oder den Zuschlag), entweder einen festen Betrag oder einen Prozentsatz, für die Zahlung per Kreditkarte in Rechnung stellen.^[57] Diese Praxis wurde von den meisten Kreditkartenverträgen in den USA bis 2013 verboten, als eine große Einigung zwischen Händlern und Kreditkartenunternehmen die Erhebung von Händlern erlaubte, Zuschläge zu erheben. Die meisten Einzelhändler haben jedoch nicht begonnen, Kreditkartenzuschläge zu verwenden, aus Angst, Kunden zu verlieren.^[58]

Händler in den Vereinigten Staaten haben gegen das bekämpft, was sie als unfair hohe Gebühren für Kreditkartenunternehmen in einer Reihe von Klagen, die 2005 begonnen haben Monopol Kraft übermäßige Gebühren in einer Klassenklage zu erheben, an der die Klassen beteiligt sind Nationale Einzelhandel Federation und große Einzelhändler wie Wal-Mart. Im Dezember 2013 genehmigte ein Bundesrichter 5,7 Milliarden US -Dollar Siedlung In dem Fall, in dem Händler, die Kreditkartengebühren bezahlt hatten, die größte Kartellrechnung in der US -Geschichte bezahlt hatten. Einige große Einzelhändler wie Wal-Mart und Amazonas, entschied sich jedoch, jedoch nicht an dieser Einigung teilzunehmen, und haben ihren rechtlichen Kampf gegen die Kreditkartenunternehmen fortgesetzt.^[58]

Händler müssen auch die Verarbeitungsgeräte mieten oder kaufen. In einigen Fällen wird diese Ausrüstung kostenlos von der Ladung bereitgestellt Prozessor. Händler müssen auch Standards für die Einhaltung von Datensicherheit erfüllen, die hochtechnisch und kompliziert sind. In vielen Fällen gibt es eine Verzögerung von mehreren Tagen, bevor die Gelder auf das Bankkonto eines Händlers eingezahlt werden. Da Kreditkartengebührenstrukturen sehr kompliziert sind, sind kleinere Händler im Nachteil, um Gebühren zu analysieren und vorherzusagen.

Schließlich gehen Händler das Risiko von Rückbuchungen von Verbrauchern.

Sicherheit

Die Kreditkartensicherheit beruht auf der physischen Sicherheit der Plastik Karte sowie die Privatsphäre der Kreditkartennummer. Wenn eine andere Person als der Kartenbesitzer Zugriff auf die Karte oder ihre Nummer hat, wird die Sicherheit möglicherweise beeinträchtigt. Einmal akzeptierten Händler häufig Kreditkartennummern ohne zusätzliche Überprüfung für Versandanweisungen. Es ist jetzt üblich, nur zu bestätigten Adressen als Sicherheitsmaßnahme zu versenden, um betrügerische Einkäufe zu minimieren. Einige Händler akzeptieren eine Kreditkartennummer für Einkäufe im Geschäft, wodurch der Zugang zur Nummer einen einfachen Betrug ermöglicht. Viele erfordern jedoch, dass die Karte selbst anwesend ist und eine Signatur benötigt (für magnetische Streifenkarten). Eine verlorene oder gestohlene Karte kann storniert werden, und wenn dies schnell erfolgt, wird der Betrug, der auf diese Weise stattfinden kann, erheblich einschränken. Europäische Banken können eine Sicherheits-Pin eines Karteninhabers für persönliche Einkäufe mit der Karte verlangen.

Das Zahlungskartenbranche Datensicherheitsstandard (PCI DSS) ist der von der ausgestellte Sicherheitsstandard Zahlungskartenbranche Sicherheitsstandards Rat (PCI SSC). Dieser Datensicherheitsstandard wird verwendet, indem Banken erfasst werden, um ihren Händlern Datensicherheitsmaßnahmen zu erheben.

Das Ziel der Kreditkartenunternehmen ist es nicht, Betrug zu beseitigen, sondern "ihn auf überschaubare Niveaus zu reduzieren".^[59] Dies impliziert, dass Maßnahmen zur Verhütung von Betrugsbetrug nur angewendet werden, wenn ihre Kosten niedriger sind als die potenziellen Gewinne durch Betrugsreduzierung, während keine kostengünstigen Maßnahmen mit niedrigem Rendite nicht verwendet werden-wie es von Organisationen erwartet wird, deren Ziel ist Gewinnmaximierung.

Internetbetrug kann begangen werden, indem a beansprucht werden a Rückbuchung das ist nicht gerechtfertigt ("Freundlicher Betrug") oder durch die Verwendung von Kreditkarteninformationen durchgeführt werden, die in vielerlei Hinsicht gestohlen werden können, wobei das einfachste Informationen von Einzelhändlern kopiert werden kann online oder offline. Trotz der Bemühungen, die Sicherheit für Fernkäufe mit Kreditkarten zu verbessern, sind Sicherheitsverletzungen in der Regel das Ergebnis einer schlechten Praxis durch Händler. Zum Beispiel eine Website, die sicher verwendet Tls Um Kartendaten von einem Client zu verschlüsseln, können Sie die nicht verkeppten Daten vom Webserver an den Händler per E -Mail senden. oder der Händler kann unverschlüsselte Details auf eine Weise speichern, die es ihm ermöglicht, über das Internet oder von einem Schurkenangestellten zugegriffen zu werden. Unbekundete Kartendaten sind immer ein Sicherheitsrisiko. Selbst verschlüsselte Daten können geknackt werden.

Kontrollierte Zahlungsnummern (Auch als virtuelle Kreditkarten oder verfügbare Kreditkarten bezeichnet) sind eine weitere Option zum Schutz vor Kreditkartenbetrug, bei dem die Präsentation einer physischen Karte nicht wie beim Telefon- und Online -Einkauf erforderlich ist. Dies sind einmalige Verwendungsnummern, die als Zahlungskarte fungieren und mit dem realen Konto des Benutzers verknüpft sind, jedoch keine Details angeben und nicht für nachfolgende nicht autorisierte Transaktionen verwendet werden können. Sie können für eine relativ kurze Zeit gültig sein und auf den tatsächlichen Betrag des Kaufs oder eines vom Benutzer festgelegten Limits beschränkt sein. Ihre Verwendung kann auf einen Händler beschränkt werden. Wenn die dem Händler angegebene Zahl gefährdet ist, wird sie abgelehnt, wenn ein Versuch unternommen wird, ihn ein zweites Mal zu verwenden.

Ein ähnliches System von Steuerelementen kann auf physischen Karten verwendet werden. Die Technologie bietet Banken die Möglichkeit, auch viele andere Steuerelemente zu unterstützen, die in Echtzeit ein- und ausgeschaltet und vom Kreditkartenbesitzer variieren können, wenn sich die Umstände ändern (d. H. Sie können zeitliche, numerische, geografische und viele andere Parameter in ihrer Primäranlage ändern und Nebenkarten). Abgesehen von den offensichtlichen Vorteilen solcher Kontrollen: Aus Sicherheitsgründen bedeutet dies, dass ein Kunde eine Chip- und PIN -Karte für die reale Welt gesichert und für die Verwendung im Heimatland begrenzt ist. In dieser Eventualität wird ein Dieb, der die Details stiehlt EMV Länder. In ähnlicher Weise kann die reale Karte von der Online -Verwendung eingeschränkt werden, damit gestohlene Details abgelehnt werden, wenn dies ausprobiert wird. Wenn Kartenbenutzer online einkaufen, können sie virtuelle Kontonummern verwenden. Unter beiden Umständen kann ein Warnsystem integriert werden, um einem Benutzer darüber zu informieren, dass ein betrügerischer Versuch unternommen wurde, der seine Parameter verletzt und Daten dazu in Echtzeit liefern kann.

Darüber hinaus sind Sicherheitsmerkmale auf der physischen Karte selbst vorhanden, um dies zu verhindern Fälschung. Zum Beispiel haben die meisten modernen Kreditkarten eine Wasserzeichen Das wird unter fluoreszieren ultraviolettes Licht.^[60] Die meisten großen Kreditkarten haben eine Hologramm. Eine Visa -Karte hat einen Buchstaben V über dem regulären Visa -Logo und in einer Mastercard die Buchstaben MC auf der Vorderseite der Karte. Ältere Visa -Karten haben einen Weißkopfseeadler oder Taube auf der Vorderseite. In den oben genannten Fällen sind die Sicherheitsmerkmale nur unter ultraviolettem Licht sichtbar und in normalem Licht unsichtbar.

Das Justizministerium der Vereinigten Staaten, Geheimdienst der Vereinigten Staaten, Bundesamt für Untersuchungen, US -Einwanderungs- und Zollbehörde, und US -Postinspektionsdienst sind verantwortlich für die Strafverfolgung von Kriminellen, die sich an engagieren Kreditkartenbetrug in den Vereinigten Staaten.^[61] Sie verfügen jedoch nicht über die Ressourcen, um alle Kriminellen zu verfolgen, und im Allgemeinen verfolgen sie nur Fälle von mehr als 5.000 US -Dollar.

In den gängigeren Kreditkartennetzwerken wurden drei Verbesserungen der Kartensicherheit eingeführt, aber keiner hat sich erwiesen, um Kreditkartenbetrug zu reduzieren. Erstens werden die Karten selbst durch ähnlich aussehende manipulationsresistente ersetzt Smartcards welche machen sollen Fälschung schwieriger. Die meisten Kreditkarten auf Smart Card (IC Card) entsprechen der EMV (Europay MasterCard Visa) Standard. Zweitens eine zusätzliche 3 oder 4 -Ziffer Karten-Sicherheitscode (CSC) oder Kartenüberprüfungswert (CVV) ist jetzt auf der Rückseite der meisten Karten für die Verwendung in vorhanden Karte nicht vorhandene Transaktionen. Stakeholder auf allen Ebenen der elektronischen Zahlung haben die Notwendigkeit erfasst, konsistente globale Sicherheitsstandards zu entwickeln, die sowohl aktuelle als auch aufkommende Sicherheitstechnologien berücksichtigen und integrieren. Sie haben begonnen, diese Bedürfnisse durch Organisationen wie PCI DSS und die sichere POS -Anbieter -Allianz zu befriedigen.^[62]

Code 10

Code 10 Anrufe werden getätigt, wenn Händler misstrauisch sind, eine Kreditkarte zu akzeptieren.

Der Bediener stellt dann dem Händler eine Reihe von Ja- oder Nein -Fragen, um herauszufinden, ob der Händler der Karte oder dem Karteninhaber misstrauisch ist. Der Händler kann gebeten werden, die Karte beizubehalten, wenn dies sicher ist. Der Händler erhalten möglicherweise eine Belohnung für die Rückgabe einer beschlagnahmten Karte an die ausstellende Bank, insbesondere wenn eine Verhaftung vorgenommen wird.^{[63][64][65][66]}

Kosten und Einnahmen von Kreditkartenausstellern

Kosten

Offs berechnen

Wenn ein Karteninhaber bei einer Schuld (häufig zu sechs Monaten ohne Zahlung) stark in Delinquent wird, kann der Gläubiger die Schulden als a angeben Aufwand. Es wird dann als solche in den Berichten des Kreditbüros des Schuldners aufgeführt. (EquifaxListet beispielsweise "R9" in der Spalte "Status" auf, um eine Beschreibung zu bezeichnen.)

Ein Abstoß wird als "als uneinbringlich abgeschrieben" angesehen. Für Banken sind Forderungsausfälle und Betrug Teil der Kosten für die Geschäftstätigkeit.

Die Schulden sind jedoch weiterhin gesetzlich gültig, und der Gläubiger kann versuchen, den vollen Betrag für die nach staatlichen Recht zulässigen Zeiträume zu erheben, die normalerweise drei bis sieben Jahre beträgt. Dies schließt Kontakte von internen Sammlungsmitarbeitern oder wahrscheinlicher ein Außenbereich ein Inkassounternehmen. Wenn der Betrag groß ist (im Allgemeinen über 1.500–2.000 USD), besteht die Möglichkeit einer Klage oder Schiedsverfahren.

Der Betrug

In relativ Basispunkte).^[67] Im Jahr 2004, in Großbritannien, lagen die Betrugskosten über 500 Millionen Pfund.^[68] Wenn eine Karte gestohlen wird oder ein nicht autorisiertes Duplikat hergestellt wird, erstatten die meisten Kartenaussteller einige oder alle Gebühren, die der Kunde für Dinge erhalten hat, die er nicht gekauft hat. Diese Rückerstattungen werden in einigen Fällen auf Kosten des Händlers liegen, insbesondere in Versandfällen, in denen der Händler die Karte nicht beanspruchen kann. In mehreren Ländern verlieren Händler Geld, wenn keine ID -Karte verlangt wurde. Daher benötigen Händler in diesen Ländern in der Regel Ausweiskarten. Kreditkartenunternehmen garantieren im Allgemeinen, dass der Händler für legitime Transaktionen bezahlt wird, unabhängig davon, ob der Verbraucher seine Kreditkartenrechnung bezahlt.

Die meisten Bankdienste haben ihre eigenen Kreditkartendienste, die Betrugsfälle behandeln und einen möglichen Betrugsversuch überwachen. Mitarbeiter, die sich auf die Überwachung und Untersuchung von Betrugsbetrug spezialisiert haben, werden häufig in Risikomanagement, Betrug und Genehmigung oder Karten und ungesicherten Geschäften aufgenommen. Die Betrugsüberwachung betont die Minimierung von Betrugsverlusten und unternimmt den Versuch, die Verantwortlichen aufzuspüren und die Situation einzudämmen. Kreditkartenbetrug ist ein großes Weißkragenverbrechen, das es schon seit vielen Jahrzehnten gibt, selbst mit dem Aufkommen der Chip-basierten Karte (EMV), die in einigen Ländern in die Praxis umgesetzt wurde, um Fälle wie diese zu verhindern. Selbst mit der Umsetzung solcher Maßnahmen ist Kreditkartenbetrug weiterhin ein Problem.

Zinskosten

Banken leihen sich im Allgemeinen das Geld aus, das sie dann an ihre Kunden verleihen. Da sie sehr niedrige Kredite von anderen Unternehmen erhalten, können sie so viel Kredite wie ihre Kunden aufnehmen, während sie ihr Kapital an andere Kreditnehmer zu höheren Zinssätzen verleihen. Wenn der Kartenausweis 15% für das Geld an die Benutzer berechnet und 5% für die Ausleihe für das Kredite kostet und der Guthaben für ein Jahr beim Karteninhaber liegt, verdient der Emittent 10% für das Darlehen. Diese Differenz von 10% ist die "Nettozinsenspread" und die 5% der "Zinsaufwand".

Betriebskosten

Dies ist das Kosten des Laufens Das Kreditkartenportfolio, einschließlich alles, von der Bezahlung der Führungskräfte, die das Unternehmen betreiben, über das Drucken der Kunststoffe bis hin zum Versand der Aussagen bis hin zum Ausführen der Computer, die den Saldo jedes Karteninhabers verfolgen, bis hin zur Annahme der vielen Telefonanrufe, welche Karteninhaber an ihren Emittenten platzieren, zum Schutz der Kunden vor Betrugsringen. Abhängig vom Emittenten sind Marketingprogramme auch einen erheblichen Teil der Ausgaben.

Belohnung

Viele Kreditkartenkunden erhalten Belohnungen wie z. Vielflieger Punkte, Geschenkgutscheine oder Cash Back als Anreiz, die Karte zu verwenden. Belohnungen sind im Allgemeinen mit dem Kauf eines Artikels oder eines Dienstes auf der Karte gebunden, der möglicherweise enthalten ist oder nicht Bilanztransfers, Bargeldbezügeoder andere besondere Verwendungen. Abhängig von der Art der Karte kosten die Belohnungen den Emittenten im Allgemeinen zwischen 0,25% und 2,0% der Spread. Netzwerke wie Visum oder Mastercard haben ihre Gebühren erhöht, damit Emittenten ihr Belohnungssystem finanzieren können. Einige Emittenten entmutigen die Erlösung, indem sie den Karteninhaber dazu zwingen, den Kundendienst nach Belohnungen anzurufen. Auf ihrer Services -Website ist die Einlösen von Auszeichnungen in der Regel eine Funktion, die von den Emittenten sehr gut verborgen ist.^[69] Mit einer gebrochenen und wettbewerbsfähigen Umgebung werden die Belohnungspunkte dramatisch in das Endergebnis eines Emittenten gesenkt, und Belohnungspunkte und damit verbundene Anreize müssen sorgfältig verwaltet werden, um eine profitable sicherzustellen Portfolio. Im Gegensatz zu nicht verwendeten Geschenkkarten, in deren Fall der Fall Bruch In bestimmten US -Bundesstaaten geht es an die Staatskasse des Staates,^[70] Nicht reduzierte Kreditkartenpunkte werden vom Emittenten aufbewahrt.^[71]

Erlöse

Austauschgebühr

Zusätzlich zu den vom Karteninhaber gezahlten Gebühren müssen Händler auch zahlen Austauschgebühren an die Kartenausgabe Bank und die Card Association.^[72][73] Für einen typischen Kreditkartenausweis können die Einnahmen aus dem Austauschgebühren etwa ein Viertel der Gesamteinnahmen ausmachen.^[74]

Diese Gebühren liegen in der Regel von 1 bis 6 Prozent jedes Verkaufs, variieren jedoch nicht nur von Händlern bis zum Händler (große Händler können niedrigere Preise aushandeln^[74]), aber auch von Card zu Card, mit Visitenkarten und Belohnungskarten, die den Händlern im Allgemeinen mehr zum Verarbeiten kostet. Die Austauschgebühr, die für eine bestimmte Transaktion gilt Empfangen, die spezifische Art der Karte, wenn die Transaktion beigelegt wurde, und die autorisierten und abgesetzten Transaktionsmengen. In einigen Fällen fügen Händler die Kreditkarten einen Zuschlag hinzu, um die Austauschgebühr abzudecken, und ermutigt ihre Kunden, stattdessen zu verwenden Kasse, Debitkarten, oder auch Überprüfungen.

Interesse an ausstehenden Guthaben

Interesse Die Gebühren variieren stark vom Kartenausweis zum Kartenausweis. Oft gibt es "Teaser" -Spreise oder Werbe -APR für Anfangszeiträume (beispielsweise für sechs Monate), während die regulären Raten bis zu 40 Prozent betragen können.^[75] In den USA gibt es keine Bundesgrenze für die Zinsen oder verspätete Gebühren für Kreditkartenaussteller. Die Zinssätze werden von den Staaten festgelegt, wobei einige Staaten wie z. Süddakota, ohne die Obergrenze für Zinssätze und Gebühren, einladet einige Banken, dort ihre Kreditkartengeschäfte einzurichten. Zum Beispiel andere Staaten Delaware, haben sehr schwach Wuchergesetze. Das Teaserrate Es gilt nicht mehr, wenn der Kunde seine Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlt und durch einen Strafzins (z. B. 23,99%) ersetzt wird, der rückwirkend gilt.

Gebühren an Kunden erhoben

Der Bürgermeister Kreditkartengebühren sind für:

• Mitgliedsgebühren (jährlich oder monatlich), manchmal ein Prozentsatz des Kreditlimits.
• Bargeldvorschüsse und Convenience -Schecks (häufig 3% des Betrags)
• Gebühren, die dazu führen, dass die Kreditlimit auf der Karte (ob absichtlich oder versehentlich) überschritten wird, bezeichneten Überlimitgebühren
• Wechselkursladungsgebühren (manchmal werden diese möglicherweise nicht in der Aussage des Kunden gemeldet, selbst wenn sie angewendet werden).^[76] Die Variation der Wechselkurse, die durch verschiedene Kreditkarten angewendet werden Einsamer Planet Bericht im Jahr 2009.^[77]
• Späte oder überfällige Zahlungen
• Rückgaberückungsgebühren oder Zahlungsbearbeitungsgebühren (z. B. Telefonzahlungsgebühr)
• Transaktionen in einer Fremdwährung (bis zu 3% des Betrags). Einige Finanzinstitute erheben dafür keine Gebühr.
• Die Gebühr für die Finanzierung ist jede Gebühr, die in den Kosten für das Ausleihen von Geld enthalten ist.^[78]

In den USA die Kreditkartengesetz von 2009 Gibt an, dass Kreditkartenunternehmen Karteninhaber 45 Tage vor ihrer Erhöhung oder Änderung bestimmter Gebühren eine Mitteilung senden müssen. Dies beinhaltet jährliche Gebühren, Vorauszahlungsgebühren und verspätete Gebühren.^[79]

Kontroverse

Ein kontroverser Bereich ist der nachfolgendes Interesse Ausgabe. Nachfolgendes Interesse bezieht sich auf Zinsen, die nach der Erstellung der monatlichen Erklärung auf einen Restbetrag entstehen, aber bevor der Restbetrag zurückgezahlt wird. Dieses zusätzliche Interesse wird in der Regel zur folgenden monatlichen Erklärung hinzugefügt. US -Senator Carl Levin stellte die Frage von Millionen von Amerikanern an, die von verborgenen Gebühren betroffen sind, das Interesse und kryptische Begriffe zusammensetzten. Ihre Probleme wurden in einem ständigen Unterausschuss des Senats zu Ermittlungsverhandlungen unter dem Vorsitz von Senator Levin verhandelt, der sagte, er beabsichtige, das Rampenlicht auf Kreditkartenunternehmen zu behalten, und dass gesetzgebende Maßnahmen erforderlich sein könnten, um die Branche zu löschen.^[80] Im Jahr 2009 wurde der C.A.R.D. Das Gesetz wurde in das Gesetz unterzeichnet, was für viele der Probleme, die Levin aufgeworfen hatte, Schutz vorliegt.

Versteckten Kosten

In Großbritannien haben Händler das Recht durch die Kreditkarten (Preisdiskriminierung) von 1990 gewonnen^[81] Kunden unterschiedliche Preise gemäß der Zahlungsmethode zu berechnen; Dies wurde später durch die 2. EU entfernt Zahlungsdienste Richtlinie. Ab 2007 war das Vereinigte Königreich mit 2,4 Kreditkarten pro Verbraucher eines der weltweit am meisten kreditkartenintensiven Länder, so die UK Payments Administration Ltd..^[82]

In den Vereinigten Staaten bis 1984 verbot das Bundesgesetz Zuschläge für Kartentransaktionen. Obwohl der Bund Wahrheit in der Kreditvergabeakt Bestimmungen, die die Zuschläge in diesem Jahr verboten haben, haben einige Staaten seitdem Gesetze erlassen, die die Praxis weiterhin verboten; Kalifornien, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, New York, Oklahoma und Texas haben Gesetze gegen Zuschläge. Ab 2006 hatten die Vereinigten Staaten wahrscheinlich eines der weltweit höchsten, wenn nicht das höchste Verhältnis von Kreditkarten pro Kopf mit 984 Millionen Bank- und Mastercard-Kreditkarten- und Debitkartenkonten allein für eine erwachsene Bevölkerung von rund 220 Millionen Menschen .^[83] Die Kreditkarte pro US -amerikanischer Kapita -Verhältnis betrug ab 2003 fast 4: 1^[84] und bis zu 5: 1 ab 2006.^[85]

Überlimitgebühren

Vereinigtes Königreich

Verbraucher, die ihr Konto in gutem Zustand halten, indem sie immer innerhalb ihres Kreditlimits bleiben und stets mindestens die monatliche Mindestzahlung leisten, werden als größte Ausgaben von ihrem Kartenanbieter Zinsen auftreten. Diejenigen, die nicht so vorsichtig sind und regelmäßig ihr Kreditlimit übertreffen oder die Zahlungen verspätet sind, wurden mehreren Gebühren ausgesetzt, bis eine Entscheidung aus dem Büro für faire Handel^[86] Dass sie Anklage wegen Unfaires für 12 Pfund annehmen würden, was die Mehrheit der Kartenanbieter dazu veranlasste, ihre Gebühren auf 12 GBP zu senken.

Es wurde behauptet, dass die höheren Gebühren für die gesamten Geschäftskosten des Kartenbetreibers entworfen wurden und versuchen, sicherzustellen, dass das Kreditkartengeschäft insgesamt einen Gewinn erzielte, anstatt die Kosten einfach an den Anbieter des Limit -Verstoßes zu erhalten, das wurde als typisch zwischen 3 und 4 £ geschätzt. Das Profitieren von den Fehlern eines Kunden ist nach Großbritannien nicht zulässig, wenn die Anklagen Strafen wegen Vertragsverletzung oder nach dem Vertragsbruch darstellen, oder nach dem Unfaire Bedingungen in Verbraucherverträgen Vorschriften 1999.

Nachfolgende Entscheidungen in Bezug auf persönliche Girokonten legen nahe, dass das Argument, dass diese Anklagen Strafen wegen Vertragsverletzung sind, schwach ist. Angesichts des Urteils des Fair Trading ist es unwahrscheinlich, dass ein weiterer Testfall stattfinden wird.

Während das Gesetz weiterhin im Restbetrag bleibt, haben viele Verbraucher Ansprüche gegen ihre Kreditkartenanbieter wegen der Anschuldigungen erhoben, sowie die Zinsen, die sie verdient hätten, wenn das Geld nicht von ihrem Konto abgezogen worden wäre. Es ist wahrscheinlich, dass Ansprüche für Beträge, die über 12 GBP berechnet werden, erfolgreich sein werden, aber Ansprüche auf Gebühren auf dem Opt -12 -Pfund -Schwellenwert sind umstrittener.

Vereinigte Staaten

Das Kreditkartengesetz von 2009 erfordert, dass die Verbraucher sich für übereinstimmende Gebühren entscheiden. Einige Kartenaussteller haben daher Anfragen begonnen, die Kunden aufzufordern, sich für Überlimitgebühren zu entscheiden, und dies als Vorteil darstellen, da es die Möglichkeit vermeiden kann, dass eine zukünftige Transaktion abgenommen wird. Andere Emittenten haben einfach die Praxis der Erhebung von Überlimitgebühren eingestellt. Unabhängig davon, ob sich ein Kunde in die Überlimitgebühr entscheidet oder nicht, haben die Banken in der Praxis nach Ermessen, ob sie Transaktionen über der Kreditlimit über die Kreditlimit befassen oder nicht. Natürlich führen alle zugelassenen überlimitenden Transaktionen nur zu einer Überlimitgebühr für diejenigen Kunden, die sich für die Gebühr entschieden haben. Diese Gesetzgebung trat am 22. Februar 2010 in Kraft. Nach diesem Gesetz müssen die Unternehmen nun gesetzlich auf die Rechnungen eines Kunden nachweisen, wie lange es dauern würde, bis sie den Restbetrag auszahlt.

Neutrale Verbraucherressourcen

Kanada

Die kanadische Regierung unterhält eine Datenbank über die Gebühren, Funktionen, Zinssätze und Belohnungsprogramme von fast 200 in Kanada verfügbaren Kreditkarten. Diese Datenbank wird vierteljährlich mit Informationen von Kreditkartenausstellungsunternehmen aktualisiert. Informationen in der Datenbank werden jedes Quartal auf der Website der Website veröffentlicht Finanzkonsumentenagentur von Kanada (FCAC).

Informationen in der Datenbank werden in zwei Formaten veröffentlicht. Es ist in erhältlich in PDF Vergleichstabellen, die die Informationen entsprechend der Art der Kreditkarte aufschlüsseln, sodass der Leser die Funktionen von beispielsweise allen Student -Kreditkarten in der Datenbank vergleichen kann.

Die Datenbank füttert auch ein interaktives Tool auf der FCAC -Website.^[87] Das interaktive Tool verwendet mehrere Fragen zum Interview-Typ, um ein Profil der Kreditkartenverbrauchsgewohnheiten und -anforderungen des Benutzers zu erstellen und ungeeignete Auswahlmöglichkeiten basierend auf dem Profil zu beseitigen, sodass der Benutzer eine kleine Anzahl von Kreditkarten und die Möglichkeit zum Ausführen darstellt Detaillierte Vergleiche von Funktionen, Belohnungsprogrammen, Zinssätzen usw.

Kreditkarten in Geldautomaten

Viele Kreditkarten können in einem verwendet werden Geldautomat Um Geld gegen das Kreditlimit abzuheben, verlängerte sich auf die Karte, aber viele Kartenaussteller berechnen Zinsen für Barvorschüsse, bevor sie dies bei Einkäufen tun. Die Zinsen für Barvorschüsse werden häufig ab dem Datum der Abhebung der Abhebung berechnet, und im Gegensatz zu den Einkäufen wird im Gegensatz zu den Einkäufen die Zinsen auf Barvorschüsse nicht verzichtet, selbst wenn der Kunde den Aussaldo aus dem Aussagen vollständig zahlt. Viele Kartenaussteller erheben eine Provision für Bargeldabhebungen, auch wenn der Geldautomaten derselben Bank wie der Kartenaussteller gehört. Händler bieten nicht an Cashback Bei Kreditkartentransaktionen, weil sie eine prozentuale Provision des zusätzlichen Bargeldbetrags an ihre Bank- oder Händlerdienstleister zahlen würden, was es unwirtschaftlich macht. Discover ist eine bemerkenswerte Ausnahme zum oben genannten. Ein Kunde mit einer Discover -Karte kann bis zu 120 US -Dollar in Cashback erhalten, wenn der Händler dies zulässt. Dieser Betrag wird einfach zu den Kosten des Karteninhabers für die Transaktion hinzugefügt, und es werden keine zusätzlichen Gebühren erhoben, da die Transaktion nicht als Bargeldvorschuss angesehen wird.

In den USA werden viele Kreditkartenunternehmen auch bei der Anwendung von Zahlungen auf eine Karte zum Ende eines Abrechnungszyklus tun und diese Zahlungen auf alles anwenden, bevor die Bargeld vorhanden ist. Aus diesem Grund haben viele Verbraucher große Barguthaben, die keine Anmutperiode haben und Zinsen zu einem Zinssatz haben, der (normalerweise) höher als der Kaufsatz ist, und diese Guthaben jahrelang tragen, selbst wenn sie ihren Statement -Guthaben jeweils auszahlen Monat. Diese Praxis ist in Großbritannien nicht gepemiert, wo das Gesetz besagt, dass Zahlungen an den Restbetrag mit dem höchsten Zinssatz zuerst zugewiesen werden müssen.

Akzeptanzzeichen

Ein Akzeptanzzeichen ist ein Logo oder Design, das angibt, welche Kartenpläne ein Geldautomaten oder Händler Akzeptiert. Zu den gemeinsamen Verwendungen gehören Abziehbilder und Zeichen an Händlerstandorten oder in Handelswerbung. Der Zweck der Marke ist es, dem Karteninhaber die Informationen zur Verfügung zu stellen, wo seine Karte verwendet werden kann. Eine Akzeptanzmarke unterscheidet sich vom Kartenproduktnamen (wie z. American Express Centurion Card, Eurocard), wie es das Kartenschema (Gruppe von Karten) anzeigt. Eine Akzeptanzmarke entspricht jedoch dem auf einer Karte angezeigten Kartenschema -Marke.

Eine Akzeptanzzeichen ist jedoch keine absolute Garantie dafür, dass alle Karten zu einem bestimmten Kartenschema akzeptiert werden. Gelegentliche Karten, die im Ausland ausgestellt wurden, dürfen aufgrund vertraglicher oder rechtlicher Beschränkungen nicht von einem Händler oder Geldautomaten akzeptiert werden.

Kreditkarten als Finanzierung für Unternehmer

Kreditkarten sind eine riskante Möglichkeit für Unternehmer Kapital für ihre Start -ups zu erwerben, wenn eine konventionellere Finanzierung nicht verfügbar ist. Len Bosack und Sandy Lerner Gebrauchte persönliche Kreditkarten^[88] anfangen Cisco -Systeme. Larry Seite und Sergey Brin's Start von Google wurde durch Kreditkarten finanziert, um die erforderlichen Computer und Bürogeräte zu kaufen, gen. "Ein Terabyte von Festplatten".^{[89][Fehlgeschlagene Überprüfung]} In ähnlicher Weise Filmemacher Robert Townsend finanzierter Teil von Hollywood Shuffle mit Kreditkarten.^[90] Direktor Kevin Smith finanziert Angestellte Zum Teil durch maximale Kreditkarten.^[91] Schauspieler Richard Hatch Finanzierte auch seine Produktion von Battlestar Galactica: das zweite Kommen teilweise durch seine Kreditkarten. Berühmter Hedgefondsmanager Bruce Kovner begann seine Karriere (und später seine Firma Caxton Associates) auf den Finanzmärkten durch Kredite von seiner Kreditkarte. UK Unternehmer James Caan (wie gesehen bei Die Höhle des Drachen) Finanzierte sein erstes Geschäft mit mehreren Kreditkarten.

Alternativen

Moderne Alternativen zu Kreditkarten sind Debitkarten, Mobile Zahlungen, Digitale Geldbörsen, Kryptowährungen, Pay-by-Hand, Jetzt kaufen, später bezahlen, und Banküberweisungen.

Siehe auch

Verweise

Weitere Lektüre

• Klein, Lloyd. Es ist in den Karten: Verbraucherkredit und die amerikanische Erfahrung (Greenwood Publishing Group, 1999);
• Lee, Jinkook und Kyoung -Nan Kwon. "Nutzung von Kreditkarten durch die Verbraucher: Kredite für Kreditkarten als alternative Zahlungs- und Finanzierungsmedium speichern." Journal of Consumer Affairs 36.2 (2002): 239-262.
• Mandell, Lewis. Die Kreditkartenindustrie: eine Geschichte (Twayne Publishers, 1990).
• Manning, Robert D. Kreditkartennation: Die Konsequenzen der amerikanischen Kreditabhängigkeitsabhängigkeit (Basic Books, 2001).
• Marron, Donncha. Verbraucherkredit in den Vereinigten Staaten: eine soziologische Perspektive vom 19. Jahrhundert bis zur Gegenwart (Palgrave Macmillan, 2009).
• Montgomerie, Johnna. "Die Finanzierung der amerikanischen Kreditkartenindustrie." Wettbewerb & Veränderung 10#3 (2006): 301–319.
• Scott, Robert H. "Kreditkartenverbrauch und -missbrauch: Eine Veblenianische Analyse." Zeitschrift für Wirtschaftsfragen (2007): 567–574. online

Externe Links

• Zitate im Zusammenhang mit Kreditkarte bei Wikiquote
• Kreditkarten - Geld ist wichtig - Beratung von Konsumentenkreditkarten von der Federal Trade Commission
• Vermeiden Sie Kreditkartenbetrug - Ratschläge vom FBI